文/編輯部 | 2023.08.01 (月刊)

風險無所不在，危機變化萬千，如何讓未知的風險，得到最適切的保障？有賴保險公司發揮對社會環境的敏銳觀察，透過設計與時俱進且符合消費者需求的創新保險商品，才能在民眾面對各種新興風險之際，給予最有價值的保險保障。

2023年共有15張保險商品入圍「保險信望愛獎」【最佳商品創意獎】，這些入圍保單有哪些特色？從中又能發現哪些潛在趨勢？

另外，過去3年【最佳商品創意獎】得獎商品是哪些？從每屆得獎商品中，一窺保險業對社會需求的回應和商品創新的方向！

 2023（第25屆）保險信望愛獎
【最佳商品創意獎】入圍保單 

從15張入圍商品 洞察3大趨勢

1.健康促進趨勢升溫 商品廣納外溢功能

全球健康促進的趨勢持續升溫，消費者對於保持健康和改善生活品質的關注度也日益增加。在這股風潮下，許多保險公司紛紛將商品融入外溢功能，以滿足保戶在健康促進的需求，更讓保險從傳統的「事後理賠」走向「事前預防」。

隨著外溢保單愈來愈受消費者青睞，保險公司在商品創意的發想上，更積極將外溢效果納入保單設計，今年入圍【最佳商品創意獎】的保險商品，就有不少結合外溢回饋機制的保單。

2.瞄準風險 對症下藥 保單設計精準化、碎片式

過去的保險商品設計大多是綜合性的，針對多種風險提供完整一次性的保障，但隨著保險市場的商品飽和度增加，分眾化需求也吹進保險市場，保險公司開始推出精準化、碎片式的保單，以瞄準特定風險需求的消費族群。

尤其醫療發展日新月異，傳統的醫療保險商品，已無法完全符合最新的保障需求，因此，碎片化、精準式的保險商品，如雨後春筍般興起，不少兼具創意和消費者效益的保單，也擠進【最佳商品創意獎】入圍榜單。

3.商品設計落實ESG 發揮創意兼具公益性

面對全球ESG浪潮襲來，「綠色保險」成為今年保險業最重要的關鍵字，因此各保險公司在商品設計中，也積極納入ESG概念，以創意的方式發揮公益性。

產險公司表現尤其突出，在商品開發和設計方面，推出以綠色能源、淨零碳排為核心的保險產品，此外，考量氣候變遷和自然災害帶來的農業風險，也有愈來愈多指數型農業保險問世，透過大數據監測增加保險理賠的便利性，在支持環境保護的同時，也提供更符合需求的保險保障，這類創新商品不僅為保險公司帶來商業價值，還對社會和環境永續具有積極的影響。

 

2022（第24屆）保險信望愛獎
【最佳商品創意獎】得獎商品

第24屆得獎商品的類別屬性，可說是百花齊放，兼顧各面向的風險及保障需求。以產險為例，【最佳商品創意獎】得獎商品，特別貼近民眾實際會遭遇的日常風險，不論是因應現代人把寵物視如己出的趨勢，抑或是共享經濟興起下的使用者保障缺口，都凸顯了產險對社會脈動及新興風險，給予及時的回應並設計創新保單。

在壽險得獎商品的部分則可以發現，隨著國人人身醫療保障愈來愈充足，更精準的、更具有前瞻性的保障內容，才有機會切入風險缺口，用既創新又貼近消費者需求的角度，吸引市場目光。

南山產物｜個人責任保險（甲型）

【特色】：業界第一張千萬保額的個人責任險，保障範圍包含未滿15歲子女或家中寵物闖禍時被保險人的連帶賠償責任。

富邦產物｜共享機車業保障保險

【特色】：獨創結合共享運具租金計價方式，有效達到「使用者付費」目標。以加購價的方式提供承租人自由選擇租車方案，補足臨時租用機車的風險缺口。

三商美邦人壽｜超安康防癌定期健康保險

【特色】：以填補國人「癌症保障缺口」為出發點，將罹癌補助保險金納入給付項目，保障涵蓋了癌症存續、復發、轉移等各種風險，提供「多元給付」長期保障。

友邦人壽｜永富99美元利率變動型還本終身保險

【特色】：涵蓋生存、身故、祝壽、完全失能及獨創樂退選擇權，幫助民眾達成「財富保全與增值、創造穩定現金流、樂退選擇權、財富傳承隨己意」的四大目標。

富邦人壽｜家有醫寶重大傷病定期健康保險

【特色】：業界第一張同時納入外溢功能、法定傳染病給付的重大傷病保單。包含「法定傳染病加護病房保險金」給付，提供指定疫苗接種及健康檢查雙重外溢機制。

2021（第22＋1屆）保險信望愛獎
【最佳商品創意獎】得獎商品

隨著新冠疫情興起，許多公司開發出針對民眾及企業的防疫保單，由富邦產險開發出全台首張「以企業主為保障對象」的防疫保單即獲得本屆最佳商品創意獎，反映該年度的社會現象和保險業對市場需求的快速回應。

壽險得獎商品方面，針對特殊保障需求的商品相當受到本屆評審委員青睞，例如提供特定醫材的健康險、提供實物給付的長照險，甚至是空汙環境下專門保障呼吸及循環系統的健康險，也有壽險公司研發出來，相當具有前瞻性。

產險旺旺友聯產物｜地政士專業責任保險

【特色】：市面上沒有針對地政士開發的專業責任險。這張保單是全台首張地政士專業責任保險，針對地政士執行業務提供責任轉嫁的保障。

明台產物｜車聯御守UBI汽車綜合保險

【特色】：引進日本最新保險科技，利用全新大數據計費模型，事故發生時會主動偵測，自動上傳事故影片，駕駛人按下通知按鈕，就能快速申請理賠。

國泰世紀產物｜ETC高速公路碰撞事故費用補償保險

【特色】：回歸使用者付費精神。保戶先購買5,000公里，實際開多少公里，就抵扣多少公里，保單屆期里程數若未用完，保險公司會自動退費。

富邦產物｜企業防疫薪資費用保險

【特色】：全台第一張「以企業主為保障對象」的防疫保單。若員工因感染法定傳染病經主管機關要求隔離，企業主在員工隔離期間的薪資費用可獲得保障。

三商美邦人壽｜享優值終身健康保險附約

【特色】：市場上大多只有提供特定醫材（如人工髖關節、人工水晶體等）的保障，這張保單除了常見特定醫材，更將醫材換置手術也納入保障範圍。

南山人壽｜Hold助糖定期醫療保險

【特色】：具有外溢效果的糖尿病弱體保單，專為糖友設計的健康管理機制，引導糖友透過飲食、運動、糖化血色素等積分數據，作為保費折減的依據。

國泰人壽｜憶樂活認知功能障礙終身健康保險

【特色】：除了給付保險金，也可選擇實物給付，由保險公司與優質的居家照服廠商聯盟，讓照顧者在短期內可以取得合適的照顧服務。

新光人壽｜非常安心醫療終身健康保險

【特色】：氣候加速變遷的現代社會，是少數具有前瞻性的保險商品。針對因「呼吸系統」以及「循環系統」疾病，強化疾病住院以及手術醫療保障。

遠雄人壽｜愛無限A型防癌照護終身健康保險

【特色】：相較於市售癌症險著重於「治療癌症時」的醫療費用補償，這張保單除了提供治療期間的費用，癌症出院後的照護開銷，也涵蓋在保障範圍。

2019（第21屆）保險信望愛獎
【最佳商品創意獎】得獎商品

第21屆產險得獎商品，從各面向洞察社會需求，包括民眾對寵物醫療需求、農民對天災保障的需求，以及配合政府共同推動自行車安全保障，兼具實用性與創新性。

至於壽險得獎商品，則能發現「外溢保單」和「弱體專屬保險」的興起；提供B型肝炎帶原患者及糖尿病患者的保單，均獲得本屆商品創意獎，此外，對於一般民眾的保險商品設計，也愈來愈朝向鼓勵健康促進的方向，讓保險不再侷限於事後理賠的角色。

明台產物｜寵物綜合保險—丙式

【特色】：同步日本商品設計，投保簡便，寵物識別證明不限植入晶片，血統證明、體檢報告、施打疫苗證明書等也可以，無最低自負額規定，疾病意外醫療費用均可理賠。

國泰世紀產物｜公共自行車保險

【特色】：響應政府低碳交通政策，開辦首張全國版公共自行車保險，承保全台10個縣市的公共自行車傷害保險及第三責任險。

華南產物｜風速及降雨量參數木瓜保險暨棚架網室附加條款

【特色】：以風速達起賠點為承保範圍，這類以參數為賠付基礎的農作物保險，可有效簡化理賠程序、提高理賠效率，儘速補償木瓜果農因天災所致損失。

台灣人壽｜高肝人生終身保險(弱體型)

【特色】：與肝病防治學術基金會合作推動免費保肝篩檢，發現為肝病所苦的民眾無法擁有保障，因而研發全球首張針對B型肝炎帶原患者的弱體保單。

南山人壽｜樂健康祥定期健康保險

【特色】：業界首張外溢增額重大疾病保險，健康保戶有機會以相同保費獲得更高額的保障，定期提供健康檢查，並依據健檢結果提供保障增額。

富邦人壽｜智糖人生定期健康保險

【特色】：專為糖友推出的專屬外溢保單，針對糖尿病常見五大併發症提供一次性給付，透過控糖APP定期監控血糖，病情穩定還可省保費。

遠雄人壽｜保安心B型重大傷病一年定期健康保險附約

【特色】：以健保重大傷病卡為理賠依據，另外保障心血管疾病，提供單筆一次性給付保險金，讓重大傷病及心血管疾病患者把握黃金治療期，沒有後顧之憂。