莫拉克颱風重創南台灣，斷橋、樓塌屋毀、汽車遭淹沒、連人帶車摔落滾滾狂流……，人命與財物損失難以估計。

每一次重大災難之後，正是檢視保險保護網的時候。雖然據統計大約7成民眾有各種各樣的保險，但若扣除太小或年紀太大而無法投保的人，大概全民無一沒有保險。但是保險不是有就好，完整的保護網是需要用心架構的。尤其是有些依法必須投保的保險，通常只是最低的保障，若誤以為依法投保就夠了，需要用到時，可能就來不及了！

以汽車為例，所有的汽機車車主都知道必須投保強制汽車責任保險，但是對一個車主來說，這樣夠嗎？這次的莫拉克颱風正是最好的檢驗。

媽，我們掉下去了！

8月9日一對開車外出批購蔬菜的父女，在台16線11公里處路基遭濁水溪沖毀前的剎那，女兒打電話給媽媽大喊「媽，我們掉下去了！」。這對父女隨即墜落滾滾溪流中。

但這不是唯一在莫拉克颱風中連人帶車掉落溪流失蹤的不幸事件。據統計，光在這個地點就至少有7部車15個人掉落！其中有些屍體已被尋獲，有些則連車帶人都失去蹤影。

Q：連人帶車掉落溪流的用車意外，哪些部份（或哪些人）是可以從強制汽車責任保險獲得理賠？如果失蹤，怎麼認定？需經多久？需要甚麼文件？

中華民國產險公會祕書長沙克興表示，連人帶車掉入溪流的狀況是屬於單一車輛事故，如果車上有乘客，不論幾人，也不論是否超載，都可以獲得強制車險的理賠，但駕駛人則不包括。

至於申請保險金時，若已經確定往生，須檢附死亡證明書，如果因為失蹤而生死不明，沙克興表示，只要家屬能夠證明失蹤人極可能因該意外喪生，強制車險在充分保障受害人的宗旨下，保險公司原則上可以先行給付死亡保險金，當然若日後生還，保險金就必須歸還。

如果不清楚家人是否投保，或投保哪家保險公司時，該怎麼辦？產險公會車險委員會祕書孫同憲表示，民眾可透過保險事業發展中心、產險公會及特別補償基金這3個單位查詢。萬一，查詢後發現家人沒有投保強制險的話，乘客部分還是可以向汽車交通事故特別補償基金申請理賠。

保險不是有就好，夠不夠更重要，為彌補強制車險的不足，孫同憲建議民眾可透過附加「駕駛人傷害保險」來提高駕駛人的保障。

水淹到1樓高了！

在南台灣，處處淹水，泡水汽車數量難以估算，整車沒頂的也處處可見。水災退去重整家園時，許多汽車可能面臨需要大修甚至報廢的情況。

Q：汽車泡水的損失可以從強制汽車責任保險獲得理賠嗎？這一類的意外，最完整的保障必須包括哪些保險？

孫同憲表示，強制車險僅保障人員的體傷或死亡，並不包括財物損失，因此汽機車泡水的修理費或報廢的損失，不能申請強制車險。至於車損險，也必須另外附加「颱風、洪水險」才能獲得理賠。

不過，孫同憲說民眾加保颱風、洪水險的比率很低，以97年來說，在7、80萬輛投保車損險中，只有約1.5萬輛加保。

「民眾認為車子發生泡水的機會不高，加上車子是可以移動的，一旦知道哪兒要淹水或颱風要來，就趕緊把車移到高處就好了，就是因為這種想法，所以會再加保颱風、洪水險的車主不多。」沙克興說。

金帥飯店倒塌了！

知本溫泉區地上6層、地下2層的金帥飯店8月9日上午倒在知本溪裡，在洪流中變成廢墟，這個畫面在國內外電視不斷重播，令人觸目驚心。而包括地下室與停放在附近的汽車恐怕也難免遭波及。

Q：如果金帥飯店倒塌當時，車上有人且被壓傷或死亡、失蹤，可以從強制汽車責任保險獲得理賠嗎？

沙克興表示，只要不是兩車相撞的一車事故，不管是被水沖走、被土石流掩埋或被倒塌的建築物壓傷等，駕駛人都不在保障範圍，但車上的其他人就都能獲得理賠。

對於一車事故，孫同憲特別說明，不論是與飛機、火車相撞都算是一車事故，像幾年前的大園空難，華航飛機墜落時剛好撞上在地面行駛的計程車，他說像這類的事故都算是一車事故，駕駛人都不在強制車險保障範圍！

至於在事故發生時，要擁有完整的防護網，需要安排哪些保險？

沙克興認為，透過車體損失險可補償車損的費用；附加颱風、地震、洪水、因雨積水險可保障天然災害的損失；加買駕駛人傷害險或一般傷害險可用來彌補單一事故不賠駕駛人的缺口，並提高保障等。

土石流滅村埋車

高雄縣甲仙鄉小林村遭土石流衝擊滅村，一個原本很少人聽過的村落因此躍上國內外媒體頭版或頭條。然而小林村不是在莫拉克颱風中唯一遭土石流毀壞的地方。而有些汽車也在土石流中遭掩埋。

Q：如果在土石流發生當時，遭掩埋的車上有人，可以從強制汽車責任保險獲得理賠嗎？車子因土石流受損，有投保車損險就能獲賠嗎？

「跟前面所談的情況一樣，除了駕駛人外，車上的其他乘客強制險都賠。至於車子被土石流掩埋的損失，必須加保颱風、洪水險才會賠。」沙克興說。

檢視保單建構完整防護網 刻不容緩

「88水災」令台灣民眾經歷了猶如電影「明天過後」的情節，斷橋、樓塌屋毀、汽車遭淹沒、連人帶車摔落滾滾狂流……，以汽車來說，對於許多家庭而言，它不只是代步的工具，更是生財工具，也是凝聚家人情感的動產；以汽車駕駛人來說，多數的駕駛人是承擔家中經濟重擔的支柱。

當我們捲起衣袖整理家園、迎向明日陽光同時，檢視保單，建構完整防護網，一樣刻不容緩！