強制汽車責任保險上路十四年來，理賠案件逾二五○萬件，理賠金額超過一六五○億元，截至今（一○一）年六月底總投保車輛數一七三四萬一四四五輛，其中機車一○二八萬五六八四輛、汽車七○五萬五七六一輛，堪稱在全民健保之外，對國人影響最廣泛的保險制度。

為觀察十八歲以上且有使用汽、機車的民眾對強制車險的認知情況與滿意度，本刊曾分別在九十、九十三、九十五及九十九年進行問卷調查，根據最近一次調查結果顯示，全國九成三的車主肯定強制車險，而有理賠經驗者，對強制險的滿意度也高達九成一。

八年抗爭 催生強制車險

談到強制車險發展歷程，金管會保險局產險監理組組長陳清源指出，我國強制車險的發展歷史可追溯到民國四十六年七月一日，當時是依據《公路法》提供車禍受害人保障，理賠基礎採過失責任制，補償範圍包括人身與財產損失，直到八十七年一月一日《強制汽車責任保險法》上路後，理賠基礎才改為限額無過失責任制，保障內容雖無財產損失，但人身的保障相對提高許多。

新制強制車險的立法緣由與一個年輕生命殞落於聯結車輪下有關。民國七十八年六月，一名就讀台中東海大學企管研究所的柯姓學生，在學校附近的產業道路被聯結車追撞身亡，痛失愛子的柯媽媽在與肇事車主、車行交涉理賠的過程中，深感用路人保障的不足，因此決定推動強制車險立法，經過八年抗爭，終於在八十五年十二月三讀通過。

產險公會祕書長沙克興進一步指出，新制強制車險在八十七年上路後分兩階段實施，第一年由汽車率先投保，八十八年機車正式加入。

建全制度 學習多國立法經驗

為了讓制度更健全，我國強制車險融合許多保險先進國家的理賠作法與營運經驗，陳清源舉例表示，無過失責任理賠制度就是參考美國紐約州的立法經驗而來。

沙克興補充表示，強制車險的費率採從車兼從人的計算方式就是向美國學習的。此外，無盈無虧的制度是向日本學習，而特別補償基金制度則是考察英國、日本的經驗所建立。

台灣強制車險實施成果有目共睹，也吸引許多國家前來取經，並受到中國大陸、英國、日本的高度肯定。

每一次事故 理賠人數無上限

強制車險十四年來理賠案件超過二百萬件，其中理賠最多人的一次，是發生在六年前的梅嶺大車禍。

九十五年十二月高雄市鼎金國小家長會舉辦年度旅遊活動，遊覽車在梅嶺下山時不慎翻覆，墜落二十多公尺深的山谷，造成二十二人死亡、二十四人輕重傷，沙克興指出，整起事故強制險理賠金額近三八○○萬元。

沙克興強調，強制車險並未限制每一次事故的理賠人數，因此業者承擔較高風險，為了分散風險，業者以共保的方式承作強制險。

費率連九降 保額調高四次

既然業者必須自行承擔強制車險的理賠風險，為甚麼實施十四年來保費能夠連續調降九次、身故保額可以提高四次？

陳清源表示，根據強制汽車責任保險法第四十五條規定，保險費率需定期檢討，目前費率精算與研究是委託保發中心辦理，不論保費、保額都是透過統計資料分析，針對目前損失率與未來預期損失率提出建議，而費率調整還要與公路主管機關交通部會商，並經過由社會公正人士組成的費率審議委員會審議。

沙克興補充表示，主管機關、產險公會每年都會對業者進行稽核，確保各項承保及理賠作業都能符合規定，並且避免業者將任意車險的費用灌水到強制車險的帳上等，因此才會有費率連九降、保額調高四次的成果。

差異化管理 確保強制險永續發展

強制車險的使用滿意度雖高達九成以上，看在主管機關與業者眼裡，還有哪些值得改進之處？

陳清源表示，如何減少強制險的殘廢等級認定爭議，是監理機關持續努力的方向，此外，對產險業者實施差異化管理，從財務面、業務面、管理面監督強制車險的營運狀況，則能確保讓這項保險制度永續發展。

主管機關對業者的差異化管理從九十六年實施迄今已逾五年，檢視的重點包括準備金的提存狀況、業務招攬品質、有無拒保、惡意中止契約，以及處理申訴的時間與成效等。陳清源指出，如果業者的經營不合法令規定，主管機關將可以勒令停止強制險業務。

提到業者如何提升強制車險的使用滿意度，沙克興表示，為了讓車禍受害人及家屬可以即時獲得保障，強制險的死亡、殘廢給付都已透過修法而有較寬鬆的規定，例如預付二分之一的保險金，讓車禍受害人或遺屬先有一筆資金應急。產險公會也將持續宣導，讓民眾更了解強制車險制度提供哪些保障。