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新聞 市場動態
千大企業 投保狀況大剖析
文/方雪俐 | 2012.10.01 (月刊)

製造業是台灣的經濟支柱,尤其是大型製造業。去年營業收入名列台灣前一千大的製造業,總資產高達二五.二兆元,營業收入達二五.八兆,員工人數五一四萬人,不論是資產、產能、生產與營運的確保,或員工的人身保障,保險都是這些大企業最重要的後盾。

逾八成企業主動投保 六成配合法令

本刊今年第十二度執行「千大企業產險購買行為與滿意度問卷調查」,發現即使企業的投保動機不同,但「主動投保」始終是最主要的動機。本次調查有八成受訪者表示主動投保,前四十大企業更百分百表明主動投保,可見大多數的企業主都了解保險對保全資產與穩定營運的重要。

由於本問項為複選題,可以看出即使有八成以上的千大企業是因為了解保險的不可或缺而主動投保,但是包括政府法令規定、貸款或承包等各種合約的要求多少也發揮臨門一腳的作用,也有少數企業純粹因為法令或合約而投保。

此外還有近三成的企業是因為曾經發生過災害,體會到風險規劃的重要而投保。另有二成七的企業投保動機中包括了跟關係企業捧場。至於因為保險經紀、代理人或產壽險公司業務員的推廣招攬而投保者則均未超過一成,可見千大市場除非企業已有主動投保的意識,或有合約需求或曾發生災害,光靠業務員開發顯然難度很高。

火險投保率超過九成 營業中斷險僅二成六

千大企業的總資產超過二十五兆元,不論廠房、機器、設備、原料都亟需火災保險的保障,加上貸款或承包等合約多有火險的需求,因此歷次調查,火險的投保率都高居各險種之冠。

在本次調查回收的二六四家製造業中,有投保火險的有二四○家,投保率達九成一,遠高於住宅火險的三成。

但是火險附加險的投保率則偏低,其中有加保颱風、地震、爆炸等附加險者有一八九家,投保率七一.六%,若以有投保火險的二四○家來看,則其中七成九有投保這些附加險。而有加保營業中斷險者則僅六十八家,投保率二五.八%,若以有投保火險的企業來看,則有加保者亦僅二成八。

分析附加險的投保率與營收排名的關係可以發現,營收規模越大的企業投保風氣越盛。本次調查,營收排名前四百大(營收在七十億元以上)的颱風、地震、爆炸等附加險投保率都超過平均值,前六十大(營收在六百億元以上)的投保率甚至高達八、九成,而營收在四百名以後(營收低於七十億元)的企業投保率皆低於平均值,排名九○一名之後的企業(營收低於二十三億元)的投保率則僅三.二%。

至於營業中斷險則前三百大(營收在一○三億元以上)的投保率都高於平均值,其中投保率最高的是八十一到一○○名的企業,投保率高達四成五,前二十名(營收二三○五億元以上)與六十一到八十名的大企業也有四成四,至於四○一名之後的企業則投保率都僅有一、兩成。

其實營收多寡並非企業是否加保附加險的考量因素。以颱風、地震、爆炸等附加險為例,除了可以擴大火險的保障範圍之外,地震、爆炸等事故可能引發火災,加保這些附加險還可以避免損失原因認定的爭議。

至於火災或颱風、地震、爆炸等造成營業中斷更是時有所聞,有些企業停工一天的損失可能以億計,加保營業中斷險不只可填補中斷期間的收入損失,更有助於加速復原。

團體傷害險投保率九○.九% 健康險不及五成

在員工安全部份,千大企業普遍非常重視團體險的規劃,尤其是傷害險,投保率達九○.九%,團體壽險的投保率也有六成二,健康險則約四成六。

企業投保團體險的情況與營收規模的關係不顯著,團體壽險或傷害、健康險的投保率皆以營收排名六○一到七○○的企業最高,其中壽險達八成,健康超過七成,傷害險則達百分之百。

雖然產險公司或壽險公司都可以承保傷害險與健康險,但千大企業大多仍習慣向壽險公司投保,其中向壽險公司投保團體傷害險者佔七成,健康險則為七成八,產險業在健康險市場的佔率與前一次調查相當,傷害險則減少近三個百分點。

至於未來是否會向產險公司投保團體健康險,有四成四的企業表示會考慮。由於產險業從二○○八年陸續推出健康險迄今僅四年餘,千大企業的接受度不足可以理解,不過進一步了解目前已向壽險公司投保的企業,未來是否考慮改向產險公司投保,則表示會考慮的超過五成二。相反的,目前並未投保團體健康險的企業,則有超過六成表示不考慮向產險公司投保。

產險公司雖然有長年服務千大企業產險規劃的經驗與人脈優勢,不過在整合團體傷害險與健康險方面仍有很大的努力空間。

車損險投保率七成 竊盜險六成六

雖然大企業擁有為數可觀的車輛,但是交通事故大多屬單一事件,不論造成第三人體傷、死亡或財產傷害,或車輛本身被竊或受損,多數企業都有能力自行承擔,因此投保意願低於火險。

本調查長期觀察千大企業投保汽車相關保險的狀況,發現投保率變化不大,本次調查,千大企業投保任意汽車第三人責任險的比率為八成二,車體險與竊盜險則分別為七○.五%與六六.三%,與前次調查結果相仿。

公共意外投保率六成四 產品、D&O、雇主責任逾四成

責任保險的種類很多,本次調查最多企業投保的仍是公共意外責任險,投保率六成,略低於前一次調查的六成八,投保率最高的是營收排名第二一至四○名的企業,回收的八家公司都有投保。其次是第四一至六○名,投保率八成。最低的第六○一至七○○名,投保率僅三成三。

產品責任險、雇主責任險與董監事及重要職員(D&O)保險的投保率都超過四成。其中產品責任險的投保狀況與行業別有關,例如電腦、飲料、食品、汽車等行業,投保率較高;而雇主責任險和D&O則與營收規模的關係較顯著,營收前六○大的投保率都有六、七成以上,而第九○一名之後的公司投保率不到一成。至於D&O則營收前六○大的投保率也都有六、七成以上,第一○一到三○○投保率為五成九,其他則大多為三、四成。

歷年來的調查顯示各種責任險的投保率成長緩慢,除了這四大險種之外,其他責任險大多僅有零星投保。事實上企業經營隱含很高的責任風險,不僅賠償金額往往十分可觀且難以預估,出事前也幾乎無法預知,千大企業投保責任險的狀況亟待加強。

最想加購員工誠實保證保險、應收帳款保險

除了以上分析的各類保險以及部份企業需要的貨物運輸險(投保率六二.五%)之外,問到未來想增加哪些保險時,有一九九家受訪企業表示目前不考慮投保其他保險,佔受訪企業的七六%。另外的四一家則有再投保其他險種的計畫,其中想買應收帳款保險與員工誠實保證保險的最多,各有二十二家,其次是D&O與產品回收保險,各有十八家。想再投保其他險種的,包括鍋爐、現金、資料保護、環境污染等,都僅一、兩家。

有前車之鑑者 保險規劃最完整

保險的規劃理應從風險管理出發,分析投保動機與投保險種,可以發現主動投保者的保險種類普遍比基於法令或合約要求而投保者完備。而因為曾經發生過災害,感受到保險的重要而投保的大企業,保險規劃最完整,前車之鑑讓這些企業更加倚重保險,不僅投保的種類最齊全,有些企業的保險規劃更堪稱鉅細靡遺。

整體而言,千大企業的保險意識雖然遠高於一般個人或中小企業,但保險是大企業確保生存與正常營運非常重要的功課,保險提供的損害補償更非其他管理方法所能取代,綜觀千大企業的投保狀況與專責保險經辦的編制,可以看出保險規劃仍有亟待補強之處,產險業在千大市場仍有不少揮灑的空間。








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