文/周采萱 | 2012.08.01 (月刊)

根據勞保局統計，去（二○一一）年男性勞工遺屬請領勞保死亡給付的人數為一萬七七三人，是女性四四九九人的二．三九倍，男性請領職業災害給付的人數三一六九人，是女性的三．六倍，顯然職場男性的死亡與失能風險確實較女性高出許多。

而男性的風險意識是否較女性高呢？答案顯然是否定的。根據壽險公會統計，截至今年三月底，男性在身分證歸戶後的壽險投保率為六十八．七二％，與女性七十一．六三％相比，少了近三個百分點。

男性保險觀念薄弱？專家看法不同

從投保率來看，男性保險意識較女性薄弱，富邦人壽寶晟展業處處經理柯淑景認為與男、女理財風格不同有關。

柯淑景認為，手頭有多餘資金時，男生通常不會優先考慮規劃保險保障，而是先完成買車、購屋等夢想，即使買保險也大多偏好保費便宜、結構簡單的意外險，尤其青壯年男性認為自己身強體壯，對壽險、醫療險等保障的需求感較低，投保率自然不高。

不過，三商美邦人壽1169通訊處處經理王授仕則認為，男性主動投保的意願雖較低，但隨著保險觀念普及，職場男性的保險接受度其實不輸給女性。

預算夠就買 男性易重複投保

談到職場男性的投保盲點，柯淑景認為，男人重義氣，面對業務朋友推銷時，常常不懂得衡量自己的保險需求，只要預算充足就會投保，很容易買到不合適的商品，尤其許多年輕業務員以銷售保費貴、保障低的理財型商品為主，對收入尚未穩定的職場菜鳥更是一種負擔。

王授仕也認為，男生較不拘小節、個性也比較果斷，只要對業務人員夠信任，投保時多半不會細究保單內容，結果往往重複投保而不自知。

撙節支出 男性首選保單解約

柯淑景談到，職場男性多是家中經濟支柱，在經濟困窘時，將保單解約往往成為撙節支出的首選，她強調，在經濟低潮時若發生意外，反而更需要周全的保障，若預算不足，應該先調整保額、減少保費，而非讓保單停效。

王授仕指出，許多男性認為保險只要規劃一次就足夠，也有不少人懶得花時間了解自己究竟買了哪些保單，但每個人生階段的保障需求不同，男性朋友每年至少應該檢視保單內容一次。

六成男性 自認對保險了解不輸女性

為了了解職場男性的保險認知，本刊透過網路針對一○八名成年男性進行問卷調查，結果發現，自認保險觀念不佳的男性受訪者僅占二成，另有超過六成男性認為自己對保險的了解不輸給女性。不過，近八成受訪男性的壽險保額在年收入三倍以下，日額型醫療險的投保率也只有五成，男性的保險觀念顯然仍有加強的空間。

[ 職場男怎麼保 專家建議 ]

◉竹科科技工程師◉ 孫○○●73年次　未婚 ●月收入：5～6萬元 ●工作狀況：周休二日，每天工時約12小時，偶而需要加班、國外出差 ●保費預算：每年2.4萬 ●保險需求：希望從醫療險入門 ●生涯規劃：打算先工作一段時間之後再結婚生子，兩年後父親退休，便成為家中的主要經濟來源 ●目前沒有任何保險保障

專家分析：

分析孫○○​的背景，柯淑景指出，工程師工時長、壓力大，應著重醫療險規劃，不過，終身醫療險的保費不便宜，想一次規劃到位不容易，許多中大型科技公司都有替員工投保團體壽險、團體健康險作為福利，尤其是經常派員到國外出差的公司更注重團保，在有限的保費預算下，可以就團體險不足的部分進行加強。

除了基本的壽險、醫療險，柯淑景提醒，癌症是國人十大死因之首，基本防癌險的保障同樣不可或缺。

此外，柯淑景指出，結婚生子、父母退休，都會加重經濟責任，若有餘裕，除了可以利用投資型保單拉高保障外，有國外出差以及奉養金支出等需求的孫○○，不妨利用短年期的還本型外幣保單作為短期資金運用工具。

◉印刷廠業務◉ 張○偉

71年次　未婚 ●月收入：3～3.5萬元 ●工作狀況：主要在外跑業務，工時不固定 ●保費預算：每年2.4萬元，扣除必要支出每年最多有10萬元預算 ●保險需求：已漸漸成為家中主要經濟來源，需要奉養父母，希望增加壽險保障，若存夠資金希望能創業。

專家分析：

張○偉目前的終身醫療險日額只有七○○元，且沒有終身防癌險，附約型醫療險通常又只保障到七十五歲為止，但根據統計，七十五歲之後才是醫療支出的高峰期。因此，王授仕建議張世偉先加強日額型終身醫療險及終身防癌險等保障，等預算充足後再進一步補足其他健康險缺口。

王授仕表示，張○偉的手術險附約每年理賠上限僅十萬元，若是面臨重大手術恐怕不敷使用，此外，隨著醫療發達，手術險的理賠範圍不但包含門診手術且不需收據即可申請理賠，相當適合用來加強醫療保障。

此外，王授仕認為，想用有限的預算拉高壽險保障，投資型保單或定期壽險是很好的選擇，三十歲的張世偉，現在月繳三千元保費就能將投資型壽險保單的保額拉高到五○四萬元，作為家庭經濟的後盾綽綽有餘。

◉電視台攝影助理◉ 謝○虔

●75年次　未婚 ●月收入：3萬元 ●工作狀況：周休二日，每天工作近九小時，工時固定 ●保費預算：每年12萬元 ●保險需求：希望增加意外險、重大疾病險、理財型商品，打算定期出國遊玩，未來需要奉養雙親。

專家分析：

王授仕指出，隨著保險觀念普及，越來越多父母提早為孩子規劃保障，謝○虔的保障規劃堪稱完整，不過若沒有在外奔波、經常出國旅遊等情形，可將實支實付型意外醫療險的保額降至三萬元，並提高終身醫療險保障，作為日後生病住院的薪資補償與看護金，而早期的日額型住院醫療多不理賠門診手術，建議可增加手術險保障。

另外，王授仕分析，謝永虔有充分的預算與美元需求，可趁早規劃美元保單，為未來的旅遊資金作準備。

不論增加哪些險種，王授仕特別提醒謝○虔將來若要投保，記得為保單買個保險，也就是加保豁免保費附約，才能在要保人因失能或罹患重大疾病無力繳交保費時，繼續維持保單效力。