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新聞 投資理財
穩健理財 4成民眾靠保險
文/鄭慧菁 | 2013.03.01 (月刊)

根據營建署公布二○一二年第三季住宅需求動向調查指出,全台房價與所得比達九.一倍,購屋壓力創二○○三年調查以來新高,北市購屋所得比更高達十四倍,想要在台北市買一間房,必須十四年不吃不喝才行。

淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰表示,營建署的估計還算保守,根據住展雜誌調查,一般受薪階級,夫妻二人年收入大約九十萬元,以台北市房價一坪七十五萬元計算,三十五坪要價二六○○萬元,購屋所得比為二十八.八年,如果想入住信義區,甚至要熬上半個世紀。

自住難 投資更難

自住都有困難,更別說要買房投資,況且,台灣不動產的投資報酬率並不理想。莊孟翰指出,台灣房價在「二○一二世界最昂貴城市」排名十八,但租金報酬率僅一.五七%,遠低於美國紐約的四.七%及日本東京的四.四六%,甚至比世界最貴城市摩納哥的一.六四%還低。

此外,以信用保險為業務主力的科法斯集團,日前發表「行業全景報告」指出,隨著全球經濟下滑和國際間貿易增長趨緩,建築業出現不少應收帳款拖欠的情況,是當前的高風險產業之一。

房地產業帶動建材、水泥、鋼鐵、裝潢、運輸、金融、仲介、土地登記代理等周邊事業的發展,一向被認為是「火車頭產業」,具有領先總體經濟景氣的特性。房市風險高,連帶影響整體經濟也不樂觀,根據主計總處最新預測,二○一二年經濟成長率僅一.一三%,低於物價上漲率一.九六%,兩相抵銷之後,國人的實質購買力不升反降。

微利時代 保險理財最好

根據求職網站調查,景氣態勢不明,上班族理財方式也愈加保守,逾五成受訪者將錢存在銀行,保險以三八.八%居第二位,其他依序為基金二八%、債券二二.九%、股票二二.六%。

富士達保險經紀人公司董事長廖學茂表示,在微利且不景氣的時代,上班族承受投資風險的能力降低,態度也偏向保守。基金、債券、股票的獲利性較定存佳,但也伴隨不同程度的投資風險,近四成民眾透過保險理財,比率僅次於銀行存款。

保險與其他理財工具的功能、風險以及效果比較。

穩健理財 首選美元保單

廖學茂表示,銀行一年期定存利率僅一.三四五%,基金、債券、股票則必須背負投資風險且獲利不確定,相較之下,預定利率二.七五%的美元保單,不但具有抗通膨效果,也能達到保全資產的目的,尤其當台幣匯率走升,購買美元保單更是划算。

不過,受到保單責任準備金利率調降的影響,美元保單愈來愈貴,且除躉繳之外,保單繳費期間動輒六~二十年,背負的資金壓力不亞於房貸,若民眾將資產配置於保險商品,該如何衡量繳費能力,踏出穩健理財的第一步?

廖學茂建議,民眾購買保單前,必須衡量日常生活開支,並且扣除緊急預備金之後,才將剩餘資金拿來購買保險。

買外幣保單不能只看利率,匯兌風險與匯款手續費、郵電費等相關費用也都要列入考量。









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