根據營建署公布二○一二年第三季住宅需求動向調查指出，全台房價與所得比達九．一倍，購屋壓力創二○○三年調查以來新高，北市購屋所得比更高達十四倍，想要在台北市買一間房，必須十四年不吃不喝才行。

淡江大學產業經濟系副教授莊孟翰表示，營建署的估計還算保守，根據住展雜誌調查，一般受薪階級，夫妻二人年收入大約九十萬元，以台北市房價一坪七十五萬元計算，三十五坪要價二六○○萬元，購屋所得比為二十八．八年，如果想入住信義區，甚至要熬上半個世紀。

自住難 投資更難

自住都有困難，更別說要買房投資，況且，台灣不動產的投資報酬率並不理想。莊孟翰指出，台灣房價在「二○一二世界最昂貴城市」排名十八，但租金報酬率僅一．五七％，遠低於美國紐約的四．七％及日本東京的四．四六％，甚至比世界最貴城市摩納哥的一．六四％還低。

此外，以信用保險為業務主力的科法斯集團，日前發表「行業全景報告」指出，隨著全球經濟下滑和國際間貿易增長趨緩，建築業出現不少應收帳款拖欠的情況，是當前的高風險產業之一。

房地產業帶動建材、水泥、鋼鐵、裝潢、運輸、金融、仲介、土地登記代理等周邊事業的發展，一向被認為是「火車頭產業」，具有領先總體經濟景氣的特性。房市風險高，連帶影響整體經濟也不樂觀，根據主計總處最新預測，二○一二年經濟成長率僅一．一三％，低於物價上漲率一．九六％，兩相抵銷之後，國人的實質購買力不升反降。

微利時代 保險理財最好

根據求職網站調查，景氣態勢不明，上班族理財方式也愈加保守，逾五成受訪者將錢存在銀行，保險以三八．八％居第二位，其他依序為基金二八％、債券二二．九％、股票二二．六％。

富士達保險經紀人公司董事長廖學茂表示，在微利且不景氣的時代，上班族承受投資風險的能力降低，態度也偏向保守。基金、債券、股票的獲利性較定存佳，但也伴隨不同程度的投資風險，近四成民眾透過保險理財，比率僅次於銀行存款。

保險與其他理財工具的功能、風險以及效果比較。

穩健理財 首選美元保單

廖學茂表示，銀行一年期定存利率僅一．三四五％，基金、債券、股票則必須背負投資風險且獲利不確定，相較之下，預定利率二．七五％的美元保單，不但具有抗通膨效果，也能達到保全資產的目的，尤其當台幣匯率走升，購買美元保單更是划算。

不過，受到保單責任準備金利率調降的影響，美元保單愈來愈貴，且除躉繳之外，保單繳費期間動輒六～二十年，背負的資金壓力不亞於房貸，若民眾將資產配置於保險商品，該如何衡量繳費能力，踏出穩健理財的第一步？

廖學茂建議，民眾購買保單前，必須衡量日常生活開支，並且扣除緊急預備金之後，才將剩餘資金拿來購買保險。

買外幣保單不能只看利率，匯兌風險與匯款手續費、郵電費等相關費用也都要列入考量。