審計部精算報告指出，軍人保險將在2019年破產，其次依序是勞保、公保，以及國民年金，社會保險破產的齒輪已悄悄的轉動，然而，多數民眾，尤其是年輕人，在社會營造一片小確幸的氛圍下，渾然不知未來退休必然面臨的困難與挑戰。

世界銀行建議的退休模式，包括社會保險、企業福利、以及個人規劃，三支柱強而有力的撐起退休生活，但世界各國均面臨社會保險、企業福利兩支柱搖搖欲墜的窘境，縱使不倒，也必定走向多繳、晚退、少領的局面。

眼看理想的退休模式即將傾倒，個人退休規劃，也就是最後一根支柱，勢必得負起最後的重責大任，眾多金融工具中，具備資產累積以及風險轉移功能的基金、保險，理所當然為退休規劃中不可或缺的一環。在資訊爆炸的時代，從金融機構到街坊巷弄，各種錯誤資訊充斥社群、媒體，民眾該如何正確規劃退休？

「每一個人都必須為退休生活做準備，差別只在於著手準備的時間早晚。」行政院金融監督管理委員會副主任委員黃天牧認為，金融教育才是指引民眾達到退休理想的那一張地圖。

「多繳、少領、晚退」年金改革不能等
「年金改革，只能延後破產，無法改變即將破產的事實。」國立政治大學風險管理與保險學系教授黃泓智指出，全世界採用「確定給付制」的國家，都面臨了年金破產的危機，「提高費率、降低給付、延後退休」將是未來趨勢。

摩根投信台灣區總經理尤昭文觀察，每個人都應該靠自己的力量儲備退休金，受薪階層一定要自提6％勞工退休金。此外，實質資產投資，適合用來長期累積退休金，創建穩定投資報酬。

「年輕的勞工普遍不清楚退休後有多少收入。」富蘭克林華美投信總經理黃書明則憂心提醒，從踏入職場第一天就該為退休生活打算，現行退休金制度，勞工的所得替代率偏低，並不足以面對退休後的日常所需。

野村投信執行副總經理張慈恩說表示，在高波動成為新常態的時代裡，每一分報酬都要穩穩守住。退休理財不只要做到多元資產配置，降低單一市場波動風險，更需重視風險控管，嚴格遵守「風險預算」，才能長期有效的累積退休資產。

資產多元配置 提「錢」退休靠自己！
國內基金依風險屬性分類，但宏利投信業務長陳俊傑認為，民眾不是投資專家，無法分辨各類基金風險高低，應建立退休商品專區，讓投資人很清楚知道，選擇這檔基金是用來做退休規劃。

聯博投信多元資產投資部副總經理趙心盈分享自己的退休規劃，每月自提勞退基金最高上限六％，同時善用自己的專業投資基金。她認為，資產多元配置投報率低，適合一般民眾；不動產投資穩定性高，是投資者快速增值資產的好幫手。

施羅德投信資深副總裁暨業務行銷長謝誠晃表示，假設以年報酬固定三％為前提，每月提撥薪資十五％定期定額投資基金，持續四十年，所得替代率才有辦法達到七成，因此，若想在六十五歲退休，往回推算，二十五歲就必須開始準備。

富邦人壽總經理陳俊伴強調，商業年金不會遇到社會年金的破產問題，絕對是可以安心提領的退休老本。而合計退休準備，一個人究竟該準備多少保險，取決於自己的身價，而非財產。「這輩子想賺，但還沒賺到的錢，就是自己的身價。」

退休高山 愈早爬、愈省力
全球人壽總經理馬君碩則比喻，「準備退休就像爬一座三千公尺的高山，二十五歲開始爬，坡度是平緩的，五十五歲變得很陡俏。」退休準備是輕鬆還是吃力，何時行動才是關鍵！

中泰人壽總經理戴朝暉表示，提供退休生活來源的保險，包括利變型年金、投資型年金，以及養老險。利變年金利率隨市場浮動，但本金能獲得保障；投資型年金利率沒有限制，雖然長期有較高報酬，但無法保證保本；養老險與定存類似，只要不提前解約，就不會損失本金。

AIA友邦人壽台灣分公司總經理侯文成認為，退休要面對的現實就是隨著年紀愈大，身體會愈來愈差，醫療愈來愈進步，壽命愈長，需要的費用愈多，保險是轉嫁退休後長壽及醫療的風險的最佳工具。

現代保險健康理財雜誌發行人林麗銖強調，解決年金破產問題，政府只能以延後請領年齡及降低給付比例。年輕人依現行規定計算自己六十五歲可申請退休，將來可能會延遲到六十七歲，甚至七十歲才能申請退休。「以現在的條件規劃退休？年輕人過度樂觀。」

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