汽、機車車主，九成七有保強制險

民國87年1月強制汽車責任保險實施，所有汽車依法必須投保責任險，88年並將機車納入。依產險公會統計，截至101年年底，扣除不使用車輛後，汽車的投保率高達98.89％，機車則為77.65％，汽機車合併計算則為85.09％。

今年六月本刊第五度執行強制車險投保情形調查，受訪車主有四成四同時擁有汽車與機車、四成五只有機車、一成一只有汽車，其中有投保強制車險的車主高達97.3％。由於一個人名下可能有不只一部的汽、機車，不管擁有幾部車，每一部都必須分別投保強制責任，因此以「人」為計算基礎的投保率高於以汽、機車投保數量合併計算的車輛投保率。

三成車主為領換照投保，未來續保率，恐受免定期換照影響

本次調查發現，在強制車險的投保動機方面，最大的突破是車主的投保意識有從被動轉成主動的趨勢。

過去車主投保大多因為法律規定不得不保，這次調查「法律規定要投保」的勾選率雖然還是排名第一，但僅六成八，比前一次的七成八，減少了一成，而「為了獲得保險保障」的勾選率則高達六成，較前一回調查的三成六暴增二成四，「沒投保會被罰錢」的勾選率僅三成四，但特別值得一提的有三成二車主勾選「為了領照、換照、驗車」與前一次相當，今年起實施的汽、機車行照免定期換發新措施，是否影響這類車主未來的續保意願，值得觀察。

壽險業務員，躍升強制車險第一大通路

台灣約有八百萬戶人家，平均九成擁有汽車，至於機車，平均一戶就有近1.9輛。強制車險既然是有車就得保的政策性保險，要拉高投保率當然得靠綿密的通路，為了方便車主投保，各產險公司也發展出各種通路，除了臨櫃（親自到保險公司投保）以及傳統的業務員、保經保代通路之外，還包括賣車、修車、驗車等週邊通路，以及銀行、網路、便利商店等。

本次調查顯示，雖然通路眾多，但是仍有一半以上的車主是向保險業務員投保的，其中有五成三向壽險業務員投保，找產險業務員的只有三成八，換句話說，有近二成七的車主向壽險業務員買強制車險，相較於前次調查，產壽險業務員通路堪稱情勢大翻轉，壽險業務員躍升第一大通路。經過金控整合與壽險公司跨業銷售的努力，人數可觀的壽險業務員，經常穿梭在客戶的住家與辦公室之間，不論天時地利都比產險業務員更容易「順便」替客戶提供強制車險的服務，相對的也變成為產險公司挹注業績的好幫手，但是30到39歲車主向產險業務員投保者仍多於壽險。

第二大投保管道為賣車的業務員，包括汽車經銷商、機車行等，佔17.4％，排名第三的是到保險公司投保，便利超商異軍突起，拿下7.4％商機，其他包括驗車廠、銀行、網路與修車廠等都不到5％。

以基本資料交叉分析，女性車主向保險業務員投保者比男性多出7.5個百分點，男性則在賣車業務員、臨櫃、驗車廠、修車廠與網路投保多於女性，銀行與新興的便利商店通路則男女性車主投保狀況相當。

在各年齡層中，18至19歲車主以向賣車業務員投保者最多，達三成八，是向業務員投保的一成七的2倍以上，這些年輕人在修車廠與網路投保的比例也高過其他年齡層；三十歲到六十歲車主則是業務員的主要客群，尤其50至59歲車主有五成九向業務員投保；四十到四十九歲車主有一成五直接向保險公司投保，高於其他年齡層；相對於其他年齡層，六十歲以上車主較偏好在驗車廠與便利商店投保。

大台北地區有二成三車主買車時順便投保，高於其他地區，中彰投最多車主向業務員投保，佔五成八，東部地區有一成八車主親自到保險公司投保，高於平均值的一成，高屏地區則有一成六車主到便利超商投保，是各地平均的2倍。

以職業別分析，學生找賣車業務員、親自到保險公司與網路投保都高於其他職業車主，公教與家庭主婦向業務員投保的都高於五成六。

機車車主在保險業務員、臨櫃、網路與便利商店投保高於汽車車主，汽車則在驗車廠與修車廠投保比例高於機車。

投保通路，方便最重要，緣故其次

強制車險不論保障內容、理賠範圍或保額、保費等，都已經過標準化，各家產險公司的保單均無差異，大多數車主投保時也未必選公司，因此通路扮演很重要的角色，尤其很多通路同時為多家產險公司共享，車主透過某一個通路投保之後，業務流向則大多掌握在通路。

本次調查顯示，車主在投保強制車險時，「方便」是最重要的考量，勾選率達47％，低於前次調查的62.1％，而因為「認識業務員」則有38％，高於前次的33.9％，基於投保習慣的則有12.5％。可見像強制車險這類內容標準化又非保不可的保險，便民是最重要的，其次才是緣故帶來的熟悉感與信賴感。

進一步分析，可以發現上網投保是因為「方便」的最多，達八成五，在修車廠與驗車廠投保的車主也高達四分之三以上是基於方便的考量，便利商店則高達七成二，而向賣車業務員買強制險的車主也有六成八是為了方便。

至於向業務員投保的，則有五成八是因為有認識的業務員。此外，99年3月1日起親自到保險公司投保的車主，可以獲得通路費用的減免優惠，汽機車一年可以節省六十幾元以上不等的保費，但本次調查發現，臨櫃投保的車主有三成七是因為方便，因為「便宜」的才一成三。

自己的強制險保哪一家？二成六車主不知道！

雖然依規定，車主必須隨車攜帶投保公司所製發的強制汽車保險卡，但仍有部份車主說不出自己投保的是哪家保險公司。本次調查結果顯示，七成七的車主知道自己在哪家投保，另外二成三的車主則表示不知道，比前次調查略為減少3.4個百分點。

以性別來看，女性車主知道自己向哪家公司投保的比男性多，以年齡分析，30歲以上車主說得出自己向哪家公司投保的比29歲以下高出不少，認知度最低的是18到19歲的年輕車主，僅五成八知道自己投保的公司，或許因為是家長代為投保之故；認知度最高的則是30到39歲車主達八成六，只有一成四說不出自己的汽機車向哪家保；以居住地來看，高屏與東部地區都有八成九車主知道自己投保的公司，認知度最低的則是資訊氾濫的大台北地區，僅七成二。

以學歷觀察，研究所以上車主有八成八知道自己投保的公司，認知度最低的則是專科、大學車主，有四分之一的車主說不出自己向哪家投保；以投保通路來看，在銀行投保的車主認知度達100％，其次是網路投保的95％、保險業務員與到保險公司保的都有八成四，至於向賣車業務員、驗車廠與修車廠投保的車主則是認知度最低的一群，能說出自己投保的公司者都僅六成多。同時擁有汽、機車者，認知度最高，有八成一，其次為機車車主認知度為七成六，高於只有汽車者的六成五。

五成車主，有另外加保任意險

強制汽車責任保險雖已四度調高保障額度到每人重殘或死亡200萬元、醫療給付20萬元，合計220萬元，但相對於動輒4、5百萬元的交通事故和解金額仍然不足，此外，車主在未涉及其他車輛的狀況下傷亡，也無法獲得理賠、且強制車險未提供財務損失的保障，車主若希望能夠獲得足額周全的保障就必須另外投保各種任意汽車險。

本次調查發現，有三成九的受訪車主僅投保強制責任險，另有一成二的車主表示「不清楚」自己是否有投保其他保險，換句話說大約有五成車主確定自己有另外投保一種以上的任意險，比前一次調查的三成五進步不少。

而車主有另外保的，以任意責任保險的三成一最多，幾乎是前一次調查的二倍，其次為駕駛人傷害險二成五、乘客責任險一成九，有保竊盜損失險與車體損失險的則大約一成多。

依年齡分析，可以看出18~19歲的車主不知道自己還保了其他甚麼保險的比例最高，沒有加保任意險的也最多，高達五成，50到59歲的車主投保任意責任險、乘客責任險、車體損失險與竊盜險的比例皆高居各年齡之冠。駕駛人傷害險則以30至39歲車主投保率最高，為二成九。

以居住地分析，高屏地區車主沒有保其他任意險的比例最高，達四成八，而中部地區車主在任意責任險、駕駛人傷害險、乘客責任險與車體損失險的投保率高於其他地區，竊盜險則以桃竹苗車主的投保率最高。

以職業來看，商業人士有近四成沒有保任意險，比例最高，公、教人員加保的狀況最熱烈，任意責任險、駕駛人傷害險與乘客責任險與車體險的投保率分別高達三成四、二成九、二成九與三成二，至於最容易發生騎機車摔跤受傷的學生，投保駕駛人傷害險者僅一成六，不清楚加保狀況的也以學生最多，達二成六。以學歷別來看，國中以下車主不清楚自己的投保狀況與確定沒有保任意險的比例，都高於其他學歷車主。

汽機車都有的車主僅二成二沒有保任何一種任意險，一成三表示不清楚，亦即有六成五有保一種以上任意險，高於只有汽車者的五成三與只有機車者的三成二，其中投保率最高的是任意責任險，達四成三，其次是駕駛人傷害險三成三。

只有汽車的車主投保的險種與投保率高於只有機車者，前者沒加保任何險種的有二成九，後者則有五成七。汽車車主以投保任意責任險和乘客責任險最多，投保率分別為三成七與三成二，而機車很容易在未涉及其他車輛的情況下摔車導致駕駛人傷亡，這種狀況並不在強制車險的理賠範圍內，值得注意的是機車車主最迫切需要的駕駛人傷害險，投保率卻僅一成四。