彰化高太太問：我兒子上個月才剛去當兵，前幾天打電話回來說他抽中金馬獎（指新兵訓練完畢分發部隊抽籤時，抽到金門或馬祖），新訓結束後就會被分發到馬祖服役。看到成大畢業生洪仲丘當兵被關禁閉後暴斃的案件，實在讓我很擔心。我想請問阿兵哥有沒有保險？若是被虐死或因中暑死亡保險會賠？現在幫兒子投保還來得及嗎？

當兵期間除了有政府提供的軍人保險外，國防部為加強軍人保障，又透過公開招標方式，另外向商業保險公司投保「國軍官兵團體意外險」。

軍人保險，民國39年就開辦

軍人保險早在民國39年就開辦，性質與公勞保類似都是屬於政策性保險，過去是由中央信託局承辦，中信局與台灣銀行合併後，改由臺銀人壽辦理。

軍人保險的保障內容包括死亡、殘廢及退伍，後來才增加「育嬰留職停薪津貼」，而給付的標準是按保險基數核算，所謂保險基數是依軍人的薪俸與軍階訂定，目前最低一級是士兵的11,635元，最高一級是上將的95,250元。

一般死亡，軍保給付36個基數

軍人保險四大項給付的內容為：

死亡給付：死亡給付又區分為作戰死亡、因公死亡或因病或意外死亡三種，其中作戰死亡給付48個保險基數、因公死亡給付42數、因病或意外死亡則給付36數。

殘廢給付：軍保將殘廢區分為一等殘、二等殘、三等殘及重機障四大等級，給付標準又依因作戰、因公與因病或意外而不同。以一等殘與重機障為例，若因作戰致一等殘，給付40險基數，若致重機障則給付10個保險基數；因公致一等殘給付36數、致重機障給付8個基數；因病或意外致一等殘給付30個基數、致重機障則給付6個基數。

退伍給付：只要參加軍保滿5年退伍，就可請領退伍給付。若未滿5年退伍者，只要未曾領過殘廢給付或育嬰津貼，就可將以往自付部分的保險費領回。 48

退伍給付是按軍保年資計算，每滿1給付1基數，超過10年者，自第11年起至第15年，每超過1年增給2個基數，年資超過15年者，自第16年起，每超過1增給3基數，保險滿20年者，每超過1年增給1個基數，最高以45個基數為限。以參加軍保滿16年，月保險俸額為38,000元為例，退伍時可領到23個基數，即874,000元（23×38,000元＝874,000元）。

育嬰留職停薪津貼：這項給付在民國99年5月公布實施，只要參加軍保滿1年，在子女滿三歲前，若辦理育嬰留職停薪時，就可請領軍保育嬰津貼，每月可領月保險基數的60％，最長可領半年。

在上列四項給付中，若是義務役軍人，因為現在役期只有11個月，因此，需要投保滿一年才具請領資格的育嬰津貼，與需保滿五年退伍才能請領的退伍給付都不適用，只適用死亡與殘廢給付。

團體意外險死亡保障，從二百萬到一千萬

由於軍人保險保障額度有限，以義務役士兵為例，幾乎都是以第一級11,635元參加軍保，若因一般事故死亡，家屬僅能領到36個基數，即418,860元的死亡給付。

因此，國防部後來又替國軍官兵另外投保商業團體意外險，提供一般意外死亡200萬元、因公死亡350萬元、因執行特殊勤務死亡1千萬元的意外保險；若是因意外導致殘廢，則可依傷害險的殘廢項目與等級（分為11級75項）領取殘廢給付，其中最高一級為保額的100％，第十一級則為保額的5％。

因操課中暑身亡，團體傷害險有賠

此外，為了避免意外認定引發理賠爭議，國軍官兵團體意外險特別在保單條款中將「因操課、演訓或救災、救難任務所致中暑、休克、猝死、心臟衰竭、蟲蛇咬傷、昏倒、中風等原因引起的傷殘或死亡」列明在保障範圍內，換句話說，只要是上列事故所致的殘廢或死亡，團體意外險都會理賠。

一般兵意外險，按第三類職業承保

至於服役期間自己要投保意外險的話，除了特種兵及海軍艦艇兵屬拒保類，憲兵屬第四類之外，其他的一般兵種，都是按第三類職業承保。若是服役前已經購買意外險，而且是以第一類或第二類職業投保者，要記得通知保險公司做職業變更並補繳保費，否則萬一發生事故，將被保險公司以職業變更未通知為由，依兩種職業類別費率比例減額理賠。