根據瑞士再保的Sigma研究報告統計，2011年，台灣保險密度（總保費除以總人口數），壽險為2,757美元、產險為614美元。也就是台灣每人每年的平均產險保費支出，只有壽險保費支出的五分之一，民眾對產險的認識與接受度遠不及壽險是主要原因。

缺乏風險意識 責任險保額不足

建構家庭防護網，民眾直覺只想到人壽保險，而忽略房屋、汽車等動產、不動產若遭受毀損，同樣會造成經濟上的沉重負擔。

此外，不論是個人、自營業者，因駕車、營業場所或住宅發生任何缺失造成其他第三人的傷害，都會面臨被害人的金錢求償。如果沒有做好責任風險規劃，只要發生一次意外，可能背上數百萬甚至千萬元的債務，人生頓時從彩色變為黑白。

為了協助家家戶戶建構完整的安全網，兆豐產物保險公司總經理鄒政下、台灣產物保險公司總經理宋道平、明台產物險公司總經理葉聰煌，3位CEO聯手為民眾保障缺口把脈。

葉聰煌說，台灣民眾的保障缺口主要來自責任風險的意識不足，生命、身體或財物的損失都具體可見，而責任則是無形的風險，且很難事先評估損失的程度。

3位產險CEO指出個人或家庭常見的保障缺口如下：

缺口1 任意汽車第三人責任險

前（100）年，新北市一名林姓少年無照騎機車，撞上違規迴轉的小貨車，摔成植物人，家屬向貨車駕駛葉金蓮求償2,102萬元，台北地院認定林姓少年無照駕駛只須負交通違規的行政罰責任，判葉婦應賠1,946萬元，扣除當時強制險的理賠金180萬元，葉婦仍須自己負擔1,766萬元賠款。

宋道平說，過去死亡車禍一個人的賠償金大約5百萬元就足夠，但是未來的賠償金額會越來越高。就像這個案例強制車險的保障額度明顯不足，開車民眾該藉由任意第三人責任險來強化自己承擔風險的能力。

根據產險公會統計，只有六成左右車主會在強制車險以外再加保「任意汽車第三人責任險」，機車車主投保任意車險的比例更不到一成，而且保額大多在100～200萬元，九成車主保額在300萬元以下，若面對高額理賠，仍顯不足。

以30～60歲男性，加保任意第三人責任險，每一人體傷300萬元、每一事故1,000萬元；財損50萬元計算，年繳保費大約4千元。

缺口 2公共意外責任險

除了駕車，台灣的旅遊風氣及美食文化日盛，許多以住家當店面，瓦斯桶、小吃攤放在門口直接就做起小生意；或將房屋整修經營民宿。

宋道平表示，旅客或用餐客人若在這些營業場所受傷，店家都必須負賠償責任，建議自營業者在創業之餘，應該多規劃一筆公共意外責任險的保費。

只要在保障期間，有上門的民眾在營業場所因事故造成身體受傷或財物損害，保險公司就會負責理賠。

以50坪以下的營業空間投保，每人體傷2百萬元、每次事故1千萬元、財損2百萬元、保險期間最高賠償2千4百萬元、自負額2,000元的公共意外責任險，一年保費大約1萬多元。

缺口3居家綜合保險

至於自住或收租的住宅，可能因為宵小入侵而蒙受財務損失，或家人、住客因烹飪或電器使用不當發生災害，甚至波及鄰宅，而地震、風災等天然災害也使生活風險逐步攀升。

宋道平表示，一般大眾對家的保障，多停留在一般住宅火災及地震基本保險，且往往基於銀行貸款需求而投保。但是住宅火險及地震險其實只針對火災、閃電雷擊、爆炸、航空器墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致煙燻、地震等7大事故造成房屋本身及房屋內動產損失提供基本保障。

但是居家竊盜屢見不鮮，依據刑案統計，竊盜案件占全部刑案近60％，卻未涵蓋在住宅火災保險當中。改買居家綜合保險，每年只比住宅火險及地震險多花8, 9九百元保費，就能獲得火災、地震、竊盜到家庭成員意外以及對訪客或他人的責任等的全方位保障。

缺口 4一年期健康險

根據現代保險健康理財雜誌調查，壽險健康險的投保率已超過300％，但民眾再投保仍最想購買醫療險，顯示民眾對醫療保障缺口十分重視。

產險業自2008年開辦健康險迄今邁入第5年，保費收入與業者預期有很大落差，去（2010）年成績最好，也僅收進十四億元保費，與壽險公司動輒2,3百億元，實在差很大。

鄒政下分析，產險健康險無法獲得民眾青睞的原因在於無法保證續保，也就是民眾最需要保障的時候可能會因為體況不佳而被產險公司拒保。

在不保證續保的前提下，民眾可將產險公司一次給付型的重大傷病險或癌症險當作第2張醫療險來規劃，一旦罹患保單條款所定義的疾病整筆給付後保單失效，不但沒有續保的問題，保費也較壽險重大疾病險便宜一半以上。

缺口 5一年期傷害險

民眾習慣以壽險分散人身風險，其實產險傷害險也能分散因意外住院所發生的風險，而且保費只有壽險的二分之一。

鄒政下說傷害險保單大多數都是一年期保單，每年重新續約，而且以職業類別計算保費，不問體況，因此沒有保證續保的問題。

如果以1百萬元的保額計算，壽險業一年保費大約1,4000元，但產險大約只需7, 8百元，因此投保產險傷害險對保戶而言划算許多。

年花數千元 人生風險有保障

民眾已習慣用收入十分之一規劃年收入10倍的壽險保障。以年收入50萬的民眾而言，年繳5萬元給壽險公司一點也不嫌多，但每年該花多少保費來買產險，多數人都沒有概念，也不覺得有必要。

對民眾而言，一定要買的產險只有強制車險，有房貸民眾則再多一項住宅火險附加地震險，3位產險CEO都表示，其實民眾只要花數千元規劃產險責任險、健康險及傷害險就能讓保障更完整，在人生的防護網也不會有缺口。