世界銀行提出「三支柱」退休金模式，靠政府、靠老闆、靠自己三大支柱成為各國退休金規劃的重要參考指標。高齡化、少子化趨勢下，「少領、晚領、多繳」已是未來政府年金不可避免態勢。靠政府、靠老闆，不如靠自己，「自己的月退俸，自己給」，富邦人壽提倡穩當退休守則，推出新商品「富邦人壽超優利利率變動型還本終身保險」，以新台幣計價，最高投保年齡為80歲，標榜第2年度起即開始每月領取當時總保險金額1.5%的生存保險金(註1)；且保單屆滿6年後，就能用現金方式領回增值回饋分享金。富邦人壽表示，過去生存保險金按年给付，新商品設計讓保戶按月領取生存金，月給付相當於每月領月退俸，活越久領越多，讓民眾退休理財更為善巧，四月商品一上市即掀起市場關注熱潮。

退休規劃要這YOUNG：自己的月退俸，自己給
退休金…該怎麼存? 民眾面臨工作35年後、再養自己25年；且工作35年當中，同時還要奉養父母及教養小孩！談到退休規劃，很多人會說薪水「生吃嚨不夠，哪夠來晒乾」，富邦人壽董采苓執行副總表示，民眾可以「月退俸」概念為退休生活儲備養老金，設定目標可能無法一次到位，那就採漸進式累積，幫自己創造一個「源源不絕」的退休帳戶。提供「活到老、領到老、月給付」領回生存保險金的終身還本險，就是很好退休理財工具，透過還本機制創造現金流，更重要是確保這筆錢能夠源源不絕流入。

利變還本險新款上市 生存金1.5%月月領...終身月退俸靠自己
新上市的「富邦人壽超優利利率變動型還本終身保險」，主推月退俸概念，0~80歲皆可投保，提供2年繳費年期，除終身享有保障，還具備第2年起開始月月領取生存保險金，以及有機會依宣告利率享有增值回饋分享金的兩大特色。生存保險金每月依當時總保險金額的1.5%領取至終身(110歲)，保證每月入帳，活到老領到老；此外還有機會依宣告利率享有增值回饋分享金，滿6年回饋分享金就可選擇現金給付。富邦人壽指出，利變還本險適合短期的屆退族，以及手上有一筆閒置資金的民眾，將手上一筆資金轉換成源源不絕的終身俸，死水變活水，為老年作準備以擁有愜意的退休生活。

以40歲張先生投保「富邦人壽超優利利率變動型還本終身保險」保額40萬為例(如附表)，第2年開始每月可領生存保險金6,000元、即年領7.2萬元(未含增額繳清之生存金)，而增值回饋分享金前6年僅能購買增額繳清保險，第7年起除購買增額繳清保險、還可選擇現金給付、或儲存生息。富邦人壽表示，利變型還本終身險具靈活反應市場利率的優勢，當市場利率看升時，可領取增值回饋分享金，想提升保障需求的民眾可選擇購買增額繳清保險，但對於長期穩健累積資產需求的保戶，現金給付和儲存生息則是很好選項。假若張先生選擇現金給付，每年可領約2.6~3.4萬元(假設宣告利率皆維持在104年4月2.7%，註2)，年滿55歲後，現金給付的回饋分享金還可採月給付，靈活運用支付未來退休生活。因此，月給付生存金設計的利變型還本終身險，兼顧壽險和退休資金來源，是穩健而具資產累積功能的最佳退休工具。

一張保單 兼顧「活太久」和「少子化」議題
利變型還本終身險的月給付生存保險金和增值回饋金機制，除了短期屆退族或資金充裕的高資產族群，可作為養老金專款專用帳戶外，父母也可靈活用在作為子女教育基金和退休規劃。父母可幫子女投保，每月領的生存金，先作為兒女的教育金、或小孩長大後的創業金；兒女成家立業後，則作為父母自己的退休金，視不同需求彈性運用，一張保單全包辦，同時兼顧「活太久」的老年終養課題，亦可減輕「少子化」的教育和子女奉養壓力。以0歲男童投保「富邦人壽超優利利率變動型還本終身保險」保額40萬，第2年開始月領6,000元生存金、即每年領7.2萬(未含增額繳清之生存金)，增值回饋分享金在16歲前有機會購買增額繳清保險提高保障，男童到39歲時累計所領生存金和增值回饋分享金就有機會超過所繳保費，活越久領越多。

富邦人壽認為，台灣民眾愛存錢，也覺得有現金在身邊最安心，退休理財觀念較為保守，偏愛保險和儲蓄為主，提供活到老領到老、具備保證月給付生存金的利變型還本型終身險，尤其還有機會領取增值回饋分享金，目前買氣熱潮持續延燒，預計仍是今年退休市場的主流商品。