上（四）月十日，台中市捷運工地發生鋼箱樑掉落意外，造成四死四傷慘劇；去（二○一四）年八月，高雄氣爆事件釀成嚴重死傷，災區店家損失慘不忍睹。

意外事故頻傳 環境氣候改變
重大意外事故頻傳，危及民眾人身安全，更增加企業經營風險。「許多人在事故發生後，才知道原來自己長期承擔了這麼大的風險。」中華民國產物保險核保學會理事長陳燦煌認為，如果錯估風險、或是高估自己承擔風險的能力，一旦事故發生，就會影響公司營運，甚至面臨倒閉危機。「企業在安全管理、損害防阻的觀念，還是不夠健全。」

此外，隨著全球氣候變遷，企業面臨前所未有的威脅，產險也被迫承擔更大的責任與壓力。「當客戶遇到新的風險，我們就要提供解決方案。」陳燦煌表示，保險除了提供保障、讓客戶把風險轉嫁給保險公司外，更重要的是「當『新的風險』對客戶產生『新的威脅』，產險公司就會有『新的商機』。」

農業保險趨勢 放大保險價值
美國航太總署（NASA）的數據顯示，去（二○一四）年是史上最熱的一年，今年全球溫度恐將再創新高！因應旱災危機，許多國家開始發展農業保險，但台灣卻仍仰賴政府補助。

「政府補助的做法，相當浪費資源，應該把農業保險列為政策性保險。」陳燦煌認為，透過政府主導，強制農民投保，並由保險業者出面經營，才有可能「放大資源」；政府給農民一千元，農民只得到一千元；但若政府給保險公司一千元，農民得到的保障，肯定是原本一千元的好幾倍。

善盡企業責任 創造教育機會
保險經營有賴大數法則，商品本身須達一定經濟規模，才有推行的可能。外界向來對保險公司有很高的期待，卻不甚瞭解保險經營的眉角。「從企業管理和保險精算的角度來看，有的保險商品根本不可行。」陳燦煌說，即便如此，大多數的產險業者還是願意回應市場需求、配合政府政策，並基於企業社會責任，去推行這類保險商品。

「保險業明知做不成，卻還是願意去做，其實也創造一個『教育』的機會。」陳燦煌解釋，國人對風險管理的觀念有限，時常身處風險而不自知，不論商品成功與否，只要能增加保險的能見度，社會大眾就會逐漸明白，生活周遭有許多風險，都可以透過「保險」這項工具來管理。

為加速金融保險市場活絡，金管會宣布二○一五年為「金融創新元年」，將全面檢討現行法規是否阻礙商品創新。對此，陳燦煌直指，產、壽險一體適用的監理規範，是導致產險窒礙難行的主要原因。 舉例來說，依規定要保書須經要保人親簽，否則可視為保單不具效力。但實務上，這樣做「不但增加不必要的作業成本，也會浪費許多企業資源。」

外界大多認為，要保書親簽保單是保障消費者，保險業者只是為了降低成本、讓業務招攬更方便，所以提出放寬親簽保單的要求。對此，陳燦煌強調，「親簽其實是保護保險公司。」他解釋，如果因為要保書記載有誤而發生理賠爭議時，若能提出保戶親簽文件，對保險公司來說是有利的。換言之，要求放寬親簽規定，表示「我們相信保戶，願意放棄有利於己的保護傘。」

危機就是轉機 威脅創造生機
保險資歷超過三十年的陳燦煌，對於產險業的現況與發展，提出豐富的觀察及見解。在他眼中，產險市場乍暖還寒，似乎尚未走入春天。儘管如此，他仍樂觀表示，危機就是轉機，「若能將威脅變成機會，產險業的春天就近在眼前。」