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年輕沒保險 好「險」還不遲!
文/朱家儒 | 2015.04.01 (月刊)

今年剛滿五十歲的阿輝,人生過了一大半,頭髮也白了一半,已經進入「準備退休期」的他,看到報章媒體不斷報導,在癌症、重大傷病、或是意外的摧殘下,早已無行動能力的失能者,躺在人滿為患的療養機構,只能ㄧ天挨過一天,無法也無力要求服務水準,更別談生活品質,能有人照料就要覺得萬幸了。失能照護的種種問題,追根究柢,如果自己沒有在年輕時做好退休養老準備,最終連必要的醫療費用都籌不出來。

看到一幕幕讓人鼻酸的畫面,對晚年生活毫無想法、計劃的阿輝,一隻腳已經踏進「老年生活」裡,但卻連一張保單都沒有,想到這不禁擔心了起來……。

阿輝急忙地問從事保險業務工作的朋友該怎麼辦,而令他最擔心的是,五十歲的年紀會不會太大?保險公司還會要嗎?

年過半百 醫療費用暴增!

拼命工作,就是想要賺進足夠的「養老本」,帶著健康的身體,好好享受退休生活,但不幸的是,如意算盤打得再好,也逃不過上帝的手掌心。

一旦步入中年,身體機能就會開始退化,即使再怎麼注意飲食習慣、保持生活作息規律、運動強身等,也只能延緩衰老,最終都必須面臨老化,沒有人能例外,何況現今社會充斥著各式各樣的「毒物」,加上為了討生活而過度操勞,更加快老化速度,甚至讓健康亮起紅燈。據健保署統計,二○一三年五十歲以上民眾須住院治療的疾病第一名為糖尿病,其餘包括肝、腎、心臟、腸胃等相關疾病也都榜上有名,不難發現,大多與文明病或是器官、組織退化有關。

此外,健保署另一項統計更明白指出,國人醫療費用不但會隨著年紀增長而逐步增加,一旦五十歲,步入中年後,費用更是大幅暴增,可以想像,若沒有及早做好風險規劃,結果就是拖著病懨懨的身體,退休享樂夢碎不說,還得含淚把養老本拿來救命!

十八張保障型商品 超過五十歲可投保

因應高齡化社會,主管機關除了推動各種長期照護政策外,也鼓勵各保險公司研發高齡化商品,讓國人可透過商業保險彌補社會保險的不足。但若是像阿輝一樣,人生過了一半才想保險,來得及嗎?

本刊調查各保險公司最推薦中高齡族群可投保的保障型商品,共有十八張保單,內容包括癌症、長看、殘扶、意外、重大傷病險等,幾乎涵蓋中高齡族群可能面臨的所有風險,投保年齡也都開放到五十歲以上,有的甚至到八十歲,保障相當齊全。

殘扶險 失能靠得住

十八張商品中,有十張是能提供定期給付保險金,以保障因失能須長期支付大筆開銷的「長期照護型」險種,其中以殘廢等級來認定失能的「殘扶險」就占了八張,最受保險公司推崇,而其餘二張則是傳統「長看險」。

選擇殘扶險或是長看險時,有二個重點格外重要,第一,由於失能狀態可能長達三、四十年,因此換算「最高給付限制」後,給付時間愈長保障越強;其次,由於失能無法工作賺錢,因此以有豁免保費保障的最有利。此外,新光及台灣人壽的殘扶險可選擇無「身故、祝壽保險金」保障的型別,省下不少保費,適合預算有限或不需要為其他人準備身故保險金的人。

在創新方面,新光人壽殘扶險的殘廢扶助保險金可選擇貼現一次給付;國泰人壽更是突破性的以不分殘廢等級的方式,給付殘廢扶助保險金,而第一金人壽的長看險則結合了「一次給付」的癌症保障。

重大傷病險 一次給付最靈活

此次推薦的五張重大傷病都極具創新,以康健人壽來說,特別以失智為題,針對三個致病主因「阿茲海默病」、「巴金森氏症」、「腦中風」提供特定傷病保障,雖然保障項目少,但保費便宜許多;富邦人壽和遠雄人壽也領先業界,以健保重大傷病卡為標準,保障範圍最大,但遠雄無身故保險金,保費相對較便宜,全球人壽則是將一般僅以一次給付為限的重大傷病保險金,加碼增加到三次。

而元大人壽的特定傷病保險不但可以還本,特定傷病保險金還是以「分期給付」的方式保障終身,同時兼具儲蓄及長看功能。

癌症、醫療、意外 保障全面有特色

值得一提的是,安聯人壽的癌症險雖然只保障十年,但投保後,就可免費享有由國際醫療團隊提供超過一九○種醫療病症的專業意見,相當具有吸引力,而友邦人壽則是在醫療險中加入重大手術保障。

談保障,也絕不能忘了意外事故的風險。旺旺友聯和台壽保產險各別推薦的傷害險,一天不到十元,就能輕鬆擁有,應付隨時隨地而來的意外事故;此外,旺旺友聯的傷害險續保年期高達八十五歲,是銀髮族的一大福音,而台壽保也在保障中加上「個人責任險」,讓防護更全面。

三十前趁早投保 「樂退」沒煩惱

步入中、高年齡,相對也代表體況風險較大,因此保費勢必會貴上許多。以臺銀人壽的殘扶險為例,保額一百萬元,三十歲的保費就足足比五十歲少了一倍之多;中高齡投保也可能被要求體檢,而一旦發現相關病史,不是列為除外不保,就是加費承保或是限制投保額度,甚至還可能拒保。總歸一句,保得好,不如保得早,所以及早體認風險,在規劃儲蓄、年金險之餘,也一併補足健康、意外的保障,才能快樂退休沒煩惱。

 

 

 

 




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