文/鄭慧菁 | 2015.03.01 (月刊)

在保險公司擔任核保人員的俐君，利用中午休息時間打開LINE群組，通知十位好友下週三傍晚六點在公館附近聚餐，美貞讀取訊息後就透過「iPeen愛評網」及「食在方便」兩個APP找到一家提供「新疆」料理的餐廳，立刻上GOMAJI、Groupon搜尋團購優惠券，聚餐當天用Google Map導引到目的地，上菜後立刻拿起手機打開CAMERA拍照上傳FB打卡。

隨著網路、雲端及行動裝置普及，現代人每天的活動已經離不開手機，這些看似尋常的「點擊」背後都代表無限商機，電子商務服務已悄悄融入生活、無所不在。

此外，更直覺、擬真化的操作方式，讓不會使用電腦上網、打字的高齡族群，也可以透過智慧型手機、平板電腦輕鬆傳LINE貼圖、手寫簡訊；八年級甚至更年輕的世代，從出生就生活在虛擬交易平台的網路世界。電子商務的消費族群大小通吃，龐大商機讓資策會預估今（二○一五）年將成為下一個兆元產業。

但是，這個虛擬的商業模式究竟是取代原有的實體經濟，還是創造新的消費行為？是所有業者急於知道的答案。

把餅做大還是分食大餅？

只要不是經由人對人的銷售行為，都屬電子商務範疇，其中又以行動商務為重。東森保險代理人公司總經理張璨表示，現在的實體店舖如果沒有架設企業官方網站或透過網路社群行銷，很難推動所有業務。「on line｣與｢off line｣正在逐漸靠攏。

換言之，電商初期的業務都是由實體經濟移轉而來，無怪乎擁有龐大業務部隊的保險業，在推動網路投保時會造成業務同仁莫大恐慌，不過「當消費者習慣虛擬的經濟模式，就能創造更大的服務商機。」資策會創新應用服務研究所副所長洪毓祥說。

雲端運算 貼近消費者的心

搶攻「電商」市場，不論「銀行」、「保險」都大推三．○改革。昇華科技營運長張原彰表示，三．○時代最重要就是雲端化、社群化，以及行動化，使整個商業行為流轉非常快速。

雲端化的前端是APP，後端是整個運算平台，企業可以不用建置自己的機房，就可以產生智能化運算，輕鬆掌握消費者行為模式，提供一次到位的需求建議。

英國車險 五成透過網路投保

台灣的銀行及證券業的電子商務環境已相當成熟，保險業則相對落後。二○一三年透過網銀進行轉帳、基金申購、換匯等的交易量達一千萬筆以上，二○一四年統計尚未完成，但預計可超過一二○○萬筆；證券網路下單比重已達三十六％。

大陸線上保險自二○一一年至二○一三年，三年業績成長八倍。保費收入從三十二億元人民幣增長到二九一億元人民幣，增幅達到八一○％，年均增長率達到二○一％，其中，財險保費增幅較高，達到九九一％，至於壽險保費增幅也達四二八％，成長率相當驚人。

看準商機，金管會去（二○一四）年開放保險業經營網路投保，目前能網路投保的險種，壽險有旅平險、傷害險以及定期壽險；產險方面有強制車險、任意汽車保險、住宅火災及地震基本保險、住（居）家綜合保險、旅遊不便保險、傷害保險。有業者樂觀預估，開放網路投保後，整體產險業績可增加二十％。

但是開拓業績必須能創造新的投保人口，如果民眾對自己的風險意識沒有改變，可投保的險種也沒有增加，只是多了一個平台，業績從何而來？

張璨表示，英國有五十％的車險是透過網路投保，美國及日本也有二十％，雖然初期都是由實體通路轉移過去，但不可忽視的是，當網路提供的資訊更完整，民眾投保強制車險，網路平台主動提供任意險、駕駛人傷害險、乘客責任險、車體損失險、竊盜險的規劃建議，為保戶量身訂作提供專屬推薦，仍然可以增加車險業務。

年金道德風險低 最適合開放網路投保

但是金管會公布開辦網路投保的八家產壽險公司經營成果顯示，截至去年底產險公司賣出一萬多件，保費收入一千多萬元；壽險僅三百多件，保費收入不到九萬元，主要因為人壽保險有帶病投保等道德危險的問題需要克服，旅平險、傷害險、定期壽險則都有保額的限制，缺乏吸引力，成效相對有限。

張璨分析，以生存為給付前提的年金險，不但沒有道德風險的問題，過去也是銀行通路的主力商品，民眾接受度高，透過網路投保還可以減少佣金支出，最適合開放網路投保，期待年金險盡早加入開放名單之列。

跨境行銷 市場擴張六十倍

電子商務可以打破疆界限制，在法令許可的前提下進行「跨境行銷」，全球約有十四億與台灣同文同種的華人，保險業若能突破法令限制進行跨境行銷，市場將是台灣的六十倍，潛力無限。

繼「行動保險」及「網路投保」之後，國內壽險業再獲得金管會核准電子保單業務，自今年一月八日起針對網路投保通路開辦旅平險電子保單。張璨指出，電子保單比紙本更易保存，民眾只要登入壽險公司網站，鍵入必要欄位就能調閱保單資料，不必擔心紙本保單因存放時間過久破損或收納遺失等問題，更能快速使用關鍵字查詢保單條款，讓民眾更清楚保障內容，不會迷失在密密麻麻的文字中。

創新服務 網路投保現商機

各產業經營電子商務主要是與現在民眾的生活習慣接軌，提供比實體通路更迅速、便利的消費方式，目前的業務成長還是從實體經驗轉變過來，只要民眾養成虛擬經濟的消費習慣，自然會衍生出不同服務商機。

在開放網路投保前，保險公司已設計各式LINE貼圖供使用者免費下載，並推出多款APP，壽險以服務保戶、推廣業務為主；產險則注重「行車」過程的拍照、蒐證及現場資訊的補捉。

只要能提供符合民眾需求的服務，保險業就能創造電子商務商機，洪毓祥指出，壽險公司可以推出線上保險顧問，隨時檢視保戶保險狀況，提供建議，只要切中需求，消費者就願意付服務費，這些必須有電子保單、網路平台等相關資料基礎，加上數據分析，就能衍生新業務。

此外，未來當民眾發生交通保險事故，若可以完成拍照並將筆錄整合直接上傳，保險公司就能自動理賠，加速保戶服務，創造保險電子革命的新紀元。

全球性資料外洩 企業新考驗

然而，民眾在線上消費還是有所顧慮，留下個資加入會員，會思考這些行為會不會使個資被竊取、盜用，企業更可能因管理失當而使信譽、營收受損。

美國索尼影業（Sony Pictures）在二○一四年十一月二十四日傳出遭到駭客入侵內部網路，包括前任以及現任四萬七千名員工與高階主管的個資和薪資、合作明星隱私和契約，甚至是已經拍攝且後製完成，但還沒有上映的高畫質影片內容，都外洩到網路上。

迎接全面電子商務來臨，更應留意資安風險，尤其台灣市場特別受駭客青睞，根據趨勢科技針對二○一四年上半年亞太區「進階持續性滲透攻擊（APT）」的研究顯示，全球有四十六％，將近一半的APT攻擊鎖定臺灣，日本則有二十％，而主要受APT攻擊的前三大產業，則以政府部門、IT產業和金融服務業為主。

多因認證、變更密碼 降低攻擊機會

研究發現，企業一旦遭APT攻擊，受到的衝擊將包括品牌形象受損（五十六％）、損害專業信譽（五十四％），智慧產權損失（五十二％）和營收損失（四十九％）。

電子保單有要保人及被保險人完整的個人資料，很容易成為有心人入侵的目標，張原彰表示，資安問題包羅萬象，必須從整個資安環境建構與設想，個資可透過特定欄位加密，使盜出去的資料不具使用價值，企業也應引進結合生物特徵的加密技術多重把關。

洪毓祥提醒民眾養成良好的手機使用規範，經常更新密碼，不要隨便點啟來路不明的連結或偽裝成朋友的聯絡人，養成良好的行為習慣，降低攻擊機會。建構安全的網路使用環境，需要每個人共同努力。