退休後，還有近20年日子要過

一般上班族可能在60歲到65歲退休，以台灣平均壽命男75歲女82歲來算，60歲退休的男性，賦閒後可能還有15年的日子要過，女性則有22年！就算領了數百萬元的退休金，未來是否夠用，在「只花不賺」的現實情況下可是大問題。

更糟的是，自己沒收入了，過去一定該花的錢，例如交通費、服飾、交際應酬等，雖然可以減少一點，但是物價照樣年年漲，還有隨著年齡增加而來的疾病也得花錢，說不定有一天還得請看護。

老而病可不是只有發生在別人身上。如果預算還可以，或者剛剛領到一筆退休金或過去買的保險的滿期金，或剛好繼承到長輩留下來的遺產，或買彩券幸運中大獎，應該考慮買個年金保險。

全台灣人瑞上千，以後你也有機會

過去人瑞堪稱稀有，但是現在越來越多了。台灣人瑞早已超過1千人，以2008年來看，超過100歲的就有1,075人，100~104歲的有982人，105歲以上的有93人，其中110歲以上的有6人。

50年前台灣居民的平均餘命男的是60歲，女的是64歲，現在提高到男的75歲，女的82歲，都增加了15歲以上。難怪很多專家說，未來人瑞可能到處可見。

如果你也是人瑞，除了「活到多老領到多老」的年金，還有誰可以陪你到這麼老？

年金保險的10大特色

1. 當被保險人到達約定年齡，保險公司依約定金額分期給付，直到被保險人身故。可能是按月、按季、半年或一年給付一次。

2. 主要提供被保險人「活太久」的生活所需。

3. 分即期與遞延兩大類，前者保費一次繳清（躉繳），就開始領年金。後者等約定的年齡到，才開始領。

4. 為了確保所繳保費不會「有去無回」或「虧本」，都設有「保證期間」或「保證金額」，即使被保險人沒有「活太老」也不會吃虧。

5. 費率因年齡、性別、保證期間或保證金額而異。

6. 越老保費越便宜。

7. 女性平均壽命長，保費高於男性。

8. 開始領年金就不能解約。

9. 免體檢，不會有違反告知義務的問題。
10. 年金給付的期間多為終身，部份公司則設為110歲。

即期年金，化整為零，如果手頭有一筆錢，一次繳分期領

即期年金是一種保戶在一次繳清全部費用之後，就可以開始依保單約定領取的年金。如果手上突然有一大筆錢，例如退休金、過去買的保單的滿期金、繼承現金遺產甚至是買彩券幸運中獎，又怕花掉，就可以拿來買即期年金，化整為零，領到身故。

遞延年金，現在慢慢繳，年紀大了就有錢按時進帳

遞延年金類似零存整付，通常是分期慢慢繳（有的是一次繳），等到進入約定的年金給付期，就可以開始領年金，直到身故。主要分為傳統的固定型、最夯的利率變動型與又稱為投資型年金的變額型3種。

大部份的人很難一次拿出一大筆錢放在保險公司，再慢慢領回來，因此平時分次慢慢繳的遞延年金是比較輕鬆的選擇。

KISS年金保險秘技

1. 單身、失婚、不婚、喪偶或沒有子女者，應優先考慮投保年金險。

2. 年金保險是為「自己」年長後的生活所需買的，因此如果沒有適當的身故受益人，例如單身，沒有父母、子女及兄弟姐妹，應考慮選擇沒有保證金額或保證期間的，雖然有可能發生領得不夠久就身故的風險，但可以讓保費大幅降低，或付一樣的保費，可以讓每期領回的給付金額高很多。不過市面上大部份的年金保險都附有保證，想買不附保證的，得好好找一找。

3. 年紀越大，越需要年金保險，可以考慮選擇不附保證或保證期間較短的年金，保費會便宜很多。例如80歲才要投保，可以選擇不附保證或保證5到10年的。

4. 不願意老年之後增加子女經濟負擔的父母應該買。尤其是領到退休金或其他保險的滿期金時，應該轉買年金保險，以確保退休後一直到身故仍保有固定收入。

5. 投保前先從退休後希望保有的生活水平，推算所得替代率，就知道你可能需要籌措多少年金。如果預算許可，就盡量選擇高一點的額度。

6. 可以領取政府舉辦的國民年金者，先從補足國民年金與所得替代率推算出來的期望所得之間的差額買起。

7. 如果剛好有一筆數百萬元的閒置資金，就選擇躉繳，一次繳給保險公司，可以預防錢在不知不覺中花掉。

8. 一次繳清，可以買即期年金，也可以買遞延年金，但是一樣的一筆錢繳了之後馬上開始領，未來可以按期領回的金額，就比等到約定時間才開始領的遞延年金來得少。因此如果暫時還不需要靠年金給付渡日，就選擇以「其他財源可以支撐期望中的生活水平的期間」過後，年金保險才進入給付期。

9. 目前大部份的年金保險最長的保證期間大多是20年，保證期間越長保費越貴。年金保險是一種提供年金的「終身」險，如果不夠老就開始領，因為很可能領年金的期間會比20年久。20年的保證期間意義不大，但保費卻會高很多，寧可年紀大一點才開始領，而不要選太長的保證期間。

10. 如果你在每年的一個特定時間固定會需要一筆錢，例如出國旅行，那也可以事先把閒錢放保險公司買年金保險，未來到給付期時，每年在那個特定月份就可以領到一筆錢來運用。

11. 年金給付的期間有每月、每季、每半年及每年給付一次的，如果你有手頭上有錢就很容易很快花掉的傾向，保守一點還是選擇按月領取的。

12. 買年金保險不必擔心年紀大了買不到，或身體變差了被拒保，相反的，年紀越大投保，因為越接近人生終點，保費越低（尤其是不附保證的），應該花更多時間慢慢挑選對自己的狀況最有利的。萬一「來不及」買就身故，當然表示真的用不到。

年金保險主要的兩種選擇，利變年金保險與變額年金保險

買年金保險的觀念隨著政府舉辦國民年金的發放，漸漸被接受。但是除了未來可以領年金之外，可以繳越少、領越多的保單當然越有吸引力。
如果有一筆打算「養老」用的資金，傳統的作法可能是放在銀行定存，因為安全又有固定利息收入。壽險公司如何才能把定存族變成年金險保戶呢？

利變年金保險

就是保險公司用來與銀行定存利率競爭的年金商品。保險公司以定期宣告的利率，來計算保單價值準備金，宣告利率通常會比銀行定存利率高一些，但是錢在存定存時不必扣任何費用，解約時本金不會減少，買年金保險時則必須扣一些費用，最高可能到5％，解約時也是，但如果活得夠老，領到的年金給付可能遠高過於當初繳的「本金」。

因此，「利率」的高低並不是決定要把錢放銀行或買年金保險的關鍵。

變額年金保險

就是投資型的年金，雖然跟銀行定存的固定收益有很大區別，但跟投資型保險一樣，投資的部份不管賺或賠，都歸保戶，與保險公司無關。
一般來說，要當做養老用的資金大多以保本為宜，加上投資市場波動很大，萬一遇上像近年的金融海嘯，就可能打亂原先的養老規畫。除非資金雄厚，否則應優先考慮利變型年金。