「保險最重要的功能，就是保障。」政治大學風險管理與保險系主任許永明反覆強調這個觀念。

培養正確觀念 誘發保險需求

月有陰晴圓缺，人有旦夕禍福，每個人遭遇的風險不同，受損害的程度也各有差異，因此，每個人多多少少都需要保險。儘管如此，全台仍有將近四百萬成年人，一張保單都沒有。

「消費者的保險需求，是需要被誘發的。」許永明認為，有些消費者無法真正瞭解保險商品的價值，所以至今仍有部分民眾覺得自己不需要買保險。

和一般商品不同，保險並非單純的產品或服務，買保險的目的，是要保障未來的風險，萬一將來發生事故，就能透過保險獲得保障及適當的理賠。

因此，許永明認為，若要提高保險保障，最重要的第一步，就是培養民眾正確的保險觀念，進而誘發消費者的保險需求。他強調，如何誘發需求，和通路端、銷售人員有關，藉由適當的方式，引導民眾建立正確的保險需求，讓消費者明白，買保險的目的是未來發生事故時，能夠即時獲得實質的保險理賠。

銀行積極銷售 類定存商品熱賣

根據《現代保險教育事務基金會》顧問多年來與消費者接觸的經驗來看，許多民眾雖然知道自己想要什麼，但等到真的買了保險後，才發現這張保單並不是自己真正需要的。

「希望保費有去有回，是『非保障型保險』受歡迎的主因。」許永明認為，儘管保險的保障功能不斷地被強調，但「非保障型保險」至今仍是暢銷商品的原因，除了來自高居不下的市場需求，也和銀行保險通路的崛起有關。

許永明指出，越來越多消費者，透過銀行通路（理專）購買保險，銀行當然樂於藉此快速聚集資金，而大多數的理專，對類定存商品的瞭解，遠比對純保障型商品的熟悉度更高，因此，在非保障型商品、類定存商品的銷售方面，自然就會比較積極，進而影響消費者的購買需求。

先保障 後儲蓄、投資

許永明認為，買保險最重要的原則，就是先保障，後儲蓄、投資。然而，全台有將近四百萬人手上連一張保單都沒有，進一步探究原因，有三成是因為「保費太貴」，更有超過五成是「沒預算」。既然保險最重要的功能是保障，為什麼還有那麼多民眾是因為經濟因素，而不買保險？

「民眾會覺得自己買不起，是因為他們看到的，幾乎都是還本型、利變型保險商品。」依規定，壽險公司須在網站上設置保障型商品專區，但許永明直言，許多壽險公司的保障型商品專區中，其實不全然是高保障型商品。

「各種保險或多或少都有保障成分，但若保障功能低，儲蓄、投資功能高，就不應該列在保障型商品專區。」許永明認為，把還本型、利變型保險商品，列在保障型商品專區，不但會誤導消費者，甚至讓民眾產生「保障型保險的保費，怎麼都這麼貴」的誤解。

人生第一張保單：定期壽險

保險的功能很多，但不外乎是「有需要的時候，可以靠保險」。過去從未買保險，如今想要購入人生第一張保單者，應該如何選擇呢？ 由於空手族不買保險的主因，來自保險預算有限，這群人雖以年輕人居多，但有朝一日也會成為家庭的經濟支柱。因此，許永明建議，保費低的定期壽險，是首購足的最佳選擇。