上（10）月11日一輛遊覽車在高速公路追撞小貨車，造成7死21傷的慘劇，7名死者都是約30歲的年輕人。不到一個禮拜，又發生統聯客運在北上國道高速公路追撞15輛汽車，造成4死8傷的重大車禍，一週內連續發生二樁營業大客車肇禍事件，令人觸目驚心。

劇烈天災人禍 躲不過？

除了人為事故頻傳，近幾年來全球各地天災更是不斷，從地震、颱風、水災、山林大火到海嘯，造成的人命傷亡和財產損失一次比一次嚴重，發生的頻率也越來越高。光是近一個多月發生在菲律賓、印尼、日本、台灣等亞洲地區的颱風、水災、地震等就有好幾次。

不管從氣候現象、地球磁場改變或其他各種理論，都指出天災將會越來越多，且越來越令人類招架不住，看來似乎已經逐漸成為事實。

究竟發生重大車禍意外時，保險可以扮演甚麼角色？天災人禍不斷，哪些保險規劃更顯重要？產險公司對天災險的銷售意願又有多高？

強制險+乘客責任險 保額300萬元

產險公會車險理賠小組召集人李義興以國道發生遊覽車追撞事故為例表示，因為是2車事故，遊覽車駕駛及車內乘客死傷皆可獲得強制險理賠，此外，公路法也規定，客運業者必須投保乘客責任保險，每位乘客保額150萬元，若再加上強制險部分，每位乘客就有300萬元保險保障。

李義興指出，如果遊覽車業者另有加保任意第三人責任險，且確實負有肇事責任，則遭到追撞的小貨車司機就能獲得任意險理賠，至於保險理賠額度多少，就看對方人車傷損狀況、雙方肇事責任比重及保額上限而定。

責任險功能在於補償損失

針對民眾質疑任意第三人責任險保額買得高，但事故發生時保險公司卻不見得願意賠那麼多，李義興解釋，責任險是補償的概念，因為自己的疏失，造成對方受到財務或身體上的損傷時，由所投保的保險公司對受害人做適度合理的補償。

因此，李義興說，除了雙方肇事責任比重以外，保險公司也會考量受害人的實際工作損失、在家中的經濟地位、傷勢嚴重程度、以及平均餘命等因素，決定理賠金額多寡。不過，如果是透過法院宣判或調解委員會調解後的金額，只要在保額範圍內，保險公司通常都會理賠。

產險公會汽車險委員會組長黃淑燕提醒，就像買保險不能只看價格一樣，消費者在選擇遊覽車公司時，應該把安全考量放在價格之前，從遊覽車的車齡、是否有車輛定期檢查紀錄、公路監理機關檢驗結果是否合格，以及司機過去的肇事紀錄等資訊，作為判斷及選擇的重要依據。

機車閃避自行車摔死 強制險不賠

至於日前發生一起機車騎士為閃避自行車而摔死的特殊案例，黃淑燕指出，由於自行車在公路法規範中屬慢車，不在強制險承保範圍，且機車騎士自己滑倒屬於單一事故，除非機車騎士本身另有投保傷害險或駕駛人傷害險，否則無法獲得保險理賠。

李義興則另舉一特殊狀況為例表示，如果這名機車騎士在閃避過程中，撞到停放在路邊的車輛，就屬於2車事故，可向被撞車輛的強制險投保公司求償。黃淑燕補充說，只要當事人或家屬把被撞汽、機車的牌照號碼抄下來，就可以向保險事業發展中心查詢該車的強制險是向哪家公司投保。

如果上述情形為機車騎士同時擦撞到路邊一整排車輛，李義興說，強制險理賠金額將由同一事故中的相關保險公司共同負擔，當事人則只要找其中一輛車的強制險投保公司賠償即可，就算該車沒有投保強制險，受害人也可以由財團法人汽車交通事故特別補償基金賠償。最重要的是，在向保險公司求償前，一定要有憲警單位的處理證明，保險公司才會受理。

全國投保天災險車主比例不到0.3％

有關天災造成的車損，能否獲得保險理賠？黃淑燕指出，就車體損失險而言，理賠範圍並不包括天災，因此像是88水災造成中南部不少車輛泡水受損，除非車主有在車損險底下附加「颱風、地震、海嘯、冰雹、洪水或因雨積水險」條款，或單獨購買「泡水車保險」才能獲得保險理賠。

不過，黃淑燕也指出，國內為愛車附加天災險的車主並不多，全國目前約有600萬輛汽車，其中投保天災險的只有1.7萬輛，比例不到0.3％。因此，根據產險公會統計，截至9月25日為止，88水災的產險理賠金額大約新台幣31億元，其中，車險只賠了4,100萬元。

黃淑燕分析，天災險投保比例偏低，除了因為車輛可以移動以外，另一個原因就是保費高達保額的0.79％，也就是說，若要為愛車加保50萬元的天災險，每年保費就要將近4,000元，這還不包括必須先投保的車體險，對一般車主來說並不便宜。

土石流損失 颱風洪水險不保

除了車險以外，另一個和民眾息息相關的就是住宅保險。李義興表示，屋主必須在住宅火災與地震保險底下附加颱風洪水險，才能在房子因遭颱風、洪水受損時獲得理賠。

此外，李義興特別提醒，不論任何原因直接或間接引起的地層滑動或下陷、山崩、地質鬆動、土石流，都不在住宅或商業火險加保的颱風洪水險的承保範圍內。以88水災造成台東金帥飯店遭洪水掏空地基而整棟倒塌的情形為例，除非飯店經營者在商業火險底下額外附加「地層下陷、滑動或山崩保險附加條款」，否則是無法獲得保險理賠的。

天災險有限額 賣完就沒了

某些險種賣得少的原因，除了客戶不愛，保險業者的銷售態度也是一大關鍵。產險公會理事長石燦明曾說，產險業的最大天敵就是天災。因此，對於這類保障天災損失的保險，產險業者的銷售意願有多高？會不會拒保？

對此，李義興表示，即便是保險公司也要做好風險管理，因為一旦發生嚴重天災，可能就會影響保險公司的財務穩健度。因此，業者在核保過程中會針對不同地區的風險程度作分類，並設定所能負擔的保額上限，在還沒有到達限額之前，原則上不會拒保，不過，一旦保額超過上限，保險公司就不再承保，簡單來說，就是「賣完就沒有了」。

天災頻仍已成為全球趨勢，有這類需求的民眾，要買要快。