不論哪種保險，立法要求民眾投保，都是最容易快速普及的方法，勞保、學保、全民健保都是，強制汽車責任保險也不例外。民國八十七年一月強制汽車責任保險依法實施，八十八年機車納入。今年五月本刊執行強制車險十二年投保情形調查，發現有投保的受訪民眾已高達九十九．七％。

有汽、機車者 幾乎全都保

本次問卷的受訪者有近四成同時擁有汽車與機車，且不乏擁有一輛以上的汽、機車者，其中有些汽車或機車可能久未使用而未投保或未續保強制險，當問及「你目前有沒有投保強制車險」時，以「人」為基礎統計出來的投保率，自然高於以「車」為基礎者。

換句話說，雖然不是每一部汽車或機車都有投保，但是如果以人頭算，則投保率已達百分百。

投保動機 保險保障不到四成

除了投保狀況之外，從受訪者投保的原因也可以看出立法並依法執行的重要。

問到投保的原因時，「法律規定要投保」、「沒投保會被罰錢」、「為了領照、換照、驗車」等與法律規定有關的三個選項，分別獲得七七．五％、二八．九％和三一．三％的勾選率，而「為了獲得保險保障」則為三六．四％。在這個複選題中，受訪者可以選一個以上的答案，結果顯示投保動機中帶有為了保障者，不到四成。

在交出人人有保的亮麗成績之後，讓民眾體認為甚麼非保不可，進而主動補強保障額度，應該是業者下一步努力的目標。

一半車主 向保險業務員投保

全部車輛都必須投保是強制車險的政策目標，因此如何讓所有車主都能夠很簡單方便地投保、續保，便成為此一目標能否迅速落實的重要關鍵，而保險業的現成通路當然是最重要的推手。

本次調查就顯示，雖然業者釋出各種不同通路以方便車主投保，但仍有高達一半的車主透過保險業務員買強制車險，其中產險業務員占五三．五％，人數眾多且經常到府服務的壽險業務員來勢洶洶，占率達三六．八％，直追產險；保險經紀人、代理人則不到一成。另外親自到保險公司投保的則有八．九％。

至於汽機車特有的投保管道，則以賣車的業務員為最大宗，占二八．三％，其他包括驗車廠、修車廠等都不到五％。

不論就性別、年齡、居住地、職業、學歷或汽機車族分析，以上通路占率排序差異不大，但值得注意的是學歷在國中以下的受訪者，向壽險公司業務員投保者高達六成，超過產險的三七．三％。不少壽險業務員早已體認到，提供保戶投保或續保強制險的服務，是維護客戶關係非常自然有效的方法。

選通路 逾六成車主方便就好

每一家產險公司提供的強制車險商品本身沒有差異，那麼車主選擇不同投保通路的原因為何？本次調查顯示，「方便」的勾選率達六二．一％，因為「認識業務員」者也有三三．九％。在設計為複選題的情況下，選擇通路時會同時考量到價格便宜、公司形象、保險專業度與理賠迅速等因素者都不到一成。

進一步分析，可以發現向賣車業務員、銀行、修車廠、驗車廠以及網路投保者，都有超過八成是基於方便考量，而親自到保險公司投保者也有五二．七％是因為方便。向業務員投保者則有五成五是因為有認識的業務員，這些車主對服務、保險公司的形象、專業度的重視程度也高於透過其他通路購買強制車險者。

投保的是哪一家？二成六車主不知道！

車主除投保之後，必須隨車攜帶投保公司製發的強制汽車保險卡以備警察攔檢。那麼有多少車主知道自己投保的是哪家公司呢？本次調查結果顯示，二六．三％的受訪者並不知道自己投保的公司，回答「知道」的則有七三．七％。

而透過不同管道投保者，對自己保的公司認知的狀況當然也不相同，其中以向業務員投保者認知度最高，達八二．七％，其次為親自到保險公司投保者的七二．五％。在修車廠保的最低，僅五成車主知道自己在哪家投保。

在各年齡層中，四十～四十九歲的受訪者知道自己在哪一家投保的最多，有七成八，十八～十九歲最低，僅四成六。以居住地區分，北部受訪者最多，有七成九，中部六成九最低；以職業別區分，公、教人員知道自己投保的公司者最多，約七成九，學生最低，僅五成四；以學歷區分，研究所以上的受訪者對自己所投保的公司認知度最高，有八成二，國中以下者最低僅六成八；若以交通工具分，則汽車車主知道自己投保的公司者有近八成二，高於機車車主的七成。

近一半的車主 未另外保任意險

十二年來強制汽車責任保險雖然三度調高死亡給付與殘廢給付的保額，但是每人重殘或死亡一六○萬元、每人醫療給付二○萬元，合計一八○萬元的保障仍不足以滿足任何一樁交通事故的賠償或保障所需，保障範圍也無法及於汽車、機車的毀損和車主的全部需求。因此車主完整的保險保障仍需另外加保其他非強制投保的險種。

本次調查發現，有近一半的受訪者僅投保強制責任險，另有一成七的車主表示「不清楚」自己是否有投保其他保險，而有保其他保險的則以任意責任保險的一成六最多，其次為乘客責任險與駕駛人傷害險，都僅一成四左右。

若依不同年齡層族群分析，可以看出十八～十九歲的受訪者有三成八不清楚自己還保了其他甚麼保險，而四十～四十九歲的受訪者，最懂強制車險的不足，有二成二加保了任意責任保險。

以不同居住地的受訪者分析，北部地區的受訪者僅有一成不清楚自己加買了甚麼保險，但甚麼都沒加買的也最多，高達五成七，不過竊盜險卻最受青睞，有一成三的車主投保，居各地區之冠。而中部地區的受訪者加保任意責任險、乘客責任險與車體損失險的風氣則勝於其他地區。

以職業別區分，公、教人員加保的狀況最熱烈，任意責任險、駕駛人傷害險與乘客責任險的投保率分別高達二七．一％、二四％與二二．九％，車體險與竊盜險的投保率也分別有一四．六％與一二．五％，沒有加保任何險種與不清楚自己投保狀況的人都最少，是對保險的觀念最強的族群。

以學歷別來看，研究所以上的受訪者有五五．六％沒有加保其他險種，高於國中以下族群的五一．三％。

汽車車主投保的險種與投保率高於機車車主，前者沒加保任何險種的有三一．九％，後者則有五五．六％。汽車車主加保的，以任意責任險和乘客責任險最多，投保率皆為二七％，其次依序為駕駛人傷害險二二．一％、竊盜損失險一九．六％、車體損失險一五．三％。而機車很容易在未涉及其他車輛的情況下摔車導致駕駛人傷亡，這種狀況並不在強制車險的理賠範圍內，值得注意的是機車車主最迫切需要的駕駛人傷害險，投保率卻不到一成。

強制車險 產險入門款

強制車險雖然保費低，但可能是很多車主接觸產險公司的入門款保險，如何讓車主在投保後記住產險公司的名字，並帶進其他業務的連結，是業者經營強制車險最大的附加價值。從本次調查來看，產險業在這一部份仍有很大的拓展空間，尤其年輕人與學生族群都是未來的潛在客戶，對所投保的產險公司認知度明顯偏低，值得業者在建立知名度與識別度方面多下功夫。

此外，如何讓車主更清楚了解強制汽車責任保險不論保額或保障範圍，都只是車主的保險基本款，需要另外用心補強，也是業者應該積極努力的目標。