保險種類很多，最常讓民眾分不清楚的就是「責任險」與「傷害險」，產險業也習慣稱責任險為「意外險」。無怪乎很多人常以為有了責任險就可以不必投保意外險，總是無法區分兩者間的差異。

四要素 分辨責任險、傷害險

泰安產物保險公司總經理陳嘉文指出，責任險與傷害險在承保對象、承保事故、理賠金額和理賠項目都不相同。傷害險是保障自己因意外所造成的傷害，責任險則是保障自己的疏失對第三人造成的傷害，賠償對象是不特定的第三人，因此，當事故發生時，責任險需要先釐清責任歸屬，傷害險則不需要。此外，責任險採限額理賠，理賠金額不等於保險金額；且責任險理賠項目不限人員傷害，還包括財物損失在內。

比較特殊的是，由於「強制汽車責任保險」是政策性保險，雖然屬於責任險的一種，但責任保險要釐清肇事責任，強制車險則是採「無過失責任」主義，因此，除了保障對象與責任險一樣是交通事故受害第三人之外，其餘都是採取類似傷害險的理賠方式，不但有殘廢等級表，還有固定的保險金額以簡化理賠程序、加快理賠效率。

實踐大學風險管理與保險學系教授范姜肱補充，傷害險的保障範圍是指被保險人於保險期間內，因遭受意外傷害事故致體傷而殘廢或死亡時，保險人依約定給付保險金。值得注意的是，民眾常常誤解意外事故的定義，認為只要是自己意料之外的事故都在保障範圍內，是傷害險最常發生的申訴原因。

責任險理賠金額 不等於投保金額

在理賠金額方面，范姜肱表示，傷害險的理賠金額會受到保險金額與實際醫療費用支出、殘廢等級等因素影響，如果意外事故導致殘廢，則需視殘廢等級決定保險金額的賠付比例；若有醫療費用支出，則在保險金額內理賠醫療費用。而責任險的理賠金額基本上是以受害人的求償金額為基礎，但不論是由保險公司陪同談判的和解金或法院裁定的民事賠償金額，都必須以保險金額為上限。

范姜肱進一步指出，由於保險公司是依肇事責任，以及加害人、被害人雙方的社會、經濟地位與家庭責任，權衡責任險的理賠金額，因此責任保險的實際理賠金額與當事人的期望常常會有差距。

產險公會意外險委員會秘書林榮宗強調，責任險的保險金額是理賠上限，而非理賠金額，其金額會再分項，例如每一人、每一事故的最高賠償金額。陳嘉文說明，傷害險的理賠金額比較容易理解，若投保金額為二百萬，則死亡給付或第一級給付一定都是二百萬元；而責任險的理賠金額則依「受害人依法求償金額」與「肇事責任比例」而定，以車禍事故為例，若投保人沒有肇責，就算第三人求償金額再高也無法獲得理賠。

從休閒到工作 責任險全包

陳嘉文表示，因為傷害險的保障對象是自己，所以每個人都可以投保傷害險，而一般人可能承擔的責任風險則分為四大類。

最常見的是開車或騎機車可能撞到他人的風險，除了強制車險，還可投保任意險來承擔對第三人的責任；第二類是與個人休閒行為或生活相關的風險，例如逛街打破店家花瓶、騎腳踏車不慎撞到路人，可以投保個人責任保險，有寵物的家庭也可投保寵物責任險；第三類是屬於有商業行為的責任保險，例如開餐廳可以投保公共意外責任險；第四類則與職業相關，例如教師可以投保教師責任險或醫師可以投保醫師責任險等。

林榮宗表示，現行法令除規定車主必須要投保強制車險外，民間公證人、保險經紀人或代理人則要投保個人責任險。而觀光、旅館、民宿、飯店等公共及遊樂場所，以及危險性較高的工廠、石油業者、交通運輸業者也必須投保公共意外責任保險，食品業者則應投保產品責任保險。

公共意外 可逕向保險公司求償

范姜肱強調，哪些行業必須投保公共意外責任保險，依各地方政府自治條例的規定而有不同，且城鄉差距很大，必須特別留意。

陳嘉文提醒民眾萬一在公共場所發生事故，雖然依法在兩年內都可以向經營者求償，但是為了保全現場證據，最好還是立即提出賠償請求。此外，由於責任險的保障範圍包括第三人體傷及財物損失，因此就醫及相關費用單據都要完整保留，作為求償的依據，若店家置之不理，依現行保險法規定，受害人可直接向店家投保責任險的保險公司求償。

注意保單效期 避免保障失效

至於投保責任保險與傷害保險的前、中、後期，應分別應注意哪些事項？范姜肱指出，個人應留意日常作息可能暴露在哪些風險底下，再檢視是否有相關的保險保障。強制險只能提供基本保額，不足的部分仍應運用其他商業保險補足，同時要清楚保單的除外不保事項，此外，投保傷害險期間，當職業類別改變也要向保險公司提出變更，以免理賠金額被打折。

陳嘉文表示，產險保單為一年一期，投保單位在每一年保險契約到期前，記得和保險公司完成簽約續保的動作；林榮宗則提醒，營業場所依法投保的公共意外責任險，一定要符合法令規定的最低投保金額，並視場所的面積、來客量適當提高保險金額，避免保障出現缺口。

責任險與傷害險的功能常常被混淆，釐清兩者的差異，才能避免造成誤解或申訴，也才知道該如何善用責任保險轉嫁賠償責任與善用傷害保險保護自己。