雖說人定勝天，但是當自然災害發生，人類就顯得不堪一擊。一旦損害形成，除了靠政府、民間救濟和保險之外，受災民眾往往必須自力救濟。而事先投保相關保險的企業或家庭，從保險公司獲得理賠，則是重建最有尊嚴與效率的一種方法。

森林大火  躍居全球第五大賠款

談到天災，總脫離不了地震、颱風、洪水等主要災害，但是近年來冬季風暴、雪災、乾旱、森林大火等次級災害卻有日趨凌厲之勢。依瑞士再保發行的Sigma統計，二○○九年全球產險理賠金額最龐大的五大自然災害當中，排名第一名就是一月底發生在法國、西班牙的冬季風暴，理賠金額高達三十四億美元，排名第五的則是澳洲二月的森林大火，保險理賠超過十億美元。

去年全球天然災害所造成的保險理賠共二二○億美元，其中有一半是次級災害所致。

巨災損失 保障缺口三六○億美元

保險理賠巨災大多出現在保險業發達的國家，光是北美的自然災害保險理賠就高達一二七億美元，佔全球總數二二○億美元的五成八。

依瑞士再保統計，去年共發生自然巨災二八八次、人為巨災一五五起，總計造成的經濟損失高達六二○億美元，但保險公司的理賠金額僅二六○億美元，尚有三六○億美元的缺口，顯示各國企業或民眾利用保險的風氣仍有可觀的提升空間。

次級災害保險 全球重要課題

至於次級災害包括乾旱或森林大火等，投保的情況也很不普遍，遑論保險比較不發達的國家。

例如，今年七月底到八月初，俄羅斯莫斯科就因為百年來首見的高溫引發森林與泥炭沼大火，延燒超過兩週，造成重大經濟與小麥等作物損失。俄羅斯的保費收入雖排名全球第十九，但這個人口一‧四億、面積佔地球六分之一的超級「大」國，保險業的發展與人民投保意識仍相當落後，每人每年的保費支出平均不到四百美元，不及台灣二七五二美元的十五％。

以此推估，這次號稱千年僅見的森林大火造成的保險理賠應不致於太龐大。

不過，即使是保險先進國家，次級災害的相關保險種類也不多，投保狀況更不理想，因此萬一災難發生，保險公司大多需依賴主要天災的保費交叉補貼支付賠款。如何建立更準確的損失機率風險評估模式，並考量氣候異常變化等，以估算費率、設計更符時空需求的保險，則是保險業面對來勢洶洶的次級危險最重要的功課。

地震、水災 致命力最強的天災殺手

若以造成人命傷亡的天災來看，則地震、颱風、洪水等主要災害仍是最大殺手，去年前五大奪命天災，不是地震就是風災、水災。

台灣在這個排行榜中出現兩次，其中八月七日的莫拉克颱風造成八八水災、土石坍方、山崩等造成的重大傷亡，不僅舉國震驚，也把台灣推上國際媒體。

去年全球有超過一‧五萬人在自然巨災與人為重大災難中喪生，其中亞洲地區就占了九千多人。雖然亞洲共有日本、中國、南韓、印度、台灣等五國擠身全球十大壽險國家，但其中人口分別約十三‧五億與十二億的中國與印度都以人海取勝，平均每人保費支出分別為一二一美元與五八美元，不論哪種災難發生，擁有保險保障的民眾當然少之又少。

天災難測又無情

日前發生在巴勒斯坦的水災不僅已造成數十億美元的經濟損失、廣大甘蔗田遭淹沒，且已奪走數千條人命、超過四百萬人無家可歸。巴基斯坦有一‧八億人口，是亞洲另一個「大」國，但每人每年的保費支出僅六‧六美元，這次惡水的絕大多數罹難者家屬，都沒機會靠保險給付重建家園。

天災難測又無情，萬一遭逢巨變，如何靠保險重建，是民眾與保險公司必須共同努力的課題。