汽車保險屬於財產保險的一種，關乎保險費率的因素頗多，從學理觀點而言，影響汽車保險費率的因素，歸納為四類，即1.從人因素，2.從車因素，3.道路環境因素，4.其他因素等。

可能影響汽車險保費的從人因素

一、年齡

汽車使用者的生理狀況、心理狀況與年齡有密不可分的關係。通常年少者較易逞強好勝，駕車常易超速，肇事率較高；就高齡駕駛人而言，由於生理機能減弱，因而本身對突發事件的反應不若年輕者敏捷，肇事率亦因之增加；而中年人時值壯年，心理較為成熟穩健，肇事率較前二者為低。

二、性別

汽車使用者的性別，與汽車肇事率有密切關係。通常女性駕駛人，生性較為謹慎細心，在駕車過程中較易全神貫注，情緒上也較為溫和，肇事率低；反觀男性駕駛人，由於本性較粗獷，在汽車駕駛過程中，極易受外在環境影響，而有激烈的情緒反應，其汽車肇事率自然較女性駕駛人為高。

三、職業

汽車使用者的職業與肇事率，也有相當程度的關係。由於職業關係著用車頻率，及工作情緒或體力例如：職業司機由於工作環境緊張，精神負擔或體力消耗遠超過一般內勤人員，肇事率自較一般內勤人員為高。故職業不但會直接影響駕駛人的生理負荷，亦會影響其心理狀況，對於汽車肇事率自有不同的影響。

四、婚姻狀況

汽車駕駛人的婚姻狀況，對汽車肇事率亦有相關程度之影響。基本上，駕駛人若為已婚，由於天倫之樂督促小心駕駛，故其肇事率低；反之，單身的駕駛人，由於無妻小的約束，汽車行駛過程中較易衝動行事，穩定性不若已婚人者，肇事率自較高，故已婚駕駛人較未婚駕駛人享有較低的保費。

五、嗜好

汽車駕駛人有無吸煙或酗酒的習慣，對汽車肇事率亦有相當程度的影響。倘若駕駛人於汽車行駛過程中抽煙，而以單手操車，會妨礙駕駛運作，再者由於香煙含有尼古丁，會嚴重影響汽車使用者反應的時間，直接影響汽車肇事的發生。另外，酗酒會影響駕駛人視覺機能，使肌肉及神經活動緊繃，極易讓駕駛人對汽車轉向、煞車及速度控制，產生錯誤的反應與決定，有喝酒酗酒習慣之駕駛人，其駕車肇事率自然較高，因此，各國法令均嚴格規定「喝酒不開車，開車不喝酒」。尤其我國民族性使然，喝酒素喜乾杯豪飲，常有酗酒開車肇事的情形。

六、道路駕駛經驗

汽車的行駛操控，完全成就於實際的駕駛操作，當駕駛人對汽車性能逐漸熟悉，對路況掌握十分清楚，對交通規則或路標亦能直覺反應，在熟悉的技術下，肇事率自然會降低。

七、肇事紀錄

汽車駕駛人過去有無肇事紀錄，亦與日後汽車肇事有關。倘該汽車使用者過去肇事頻繁，顯示該駕駛人的汽車操控技術不佳，或駕駛臨場反應可能有些遲鈍。凡過去肇事頻率高的汽車使用者，要求其日後不肇事殊屬不易；反觀過去少有肇事紀錄者，其將來的肇事率也將較低。

從人因素雖有很多相關因素存在，但根據精算統計結果，對於汽車險費率釐訂較有直接相關的因素，為年齡、性別及賠款紀錄等三項指標。

因此，為引導大眾注意行車安全，及促使汽車保險費率結構合理化，任意汽車保險則自一九九六年七月一日起實施從人因素，而強制汽車責任保險其保費計算自民國一九九七年起亦增加從人因素，從人因素的內容，採用年齡、性別及賠款紀錄等三項指標。

而這三項指標中的肇事紀錄因素，作為辦理加費或減費的措施，其主要目的有三：一是為促進保費費率結構更趨合理；二是提供經濟誘因，促使車主更加重視行車安全；以降低汽車出險的機率；三是加強被保險人注意，以達到損害防止及控制損失的功效。

加費怎麼加?減費怎麼減?

目前，加減費制度實施範圍為汽車車體損失險、任意汽車第三人責任保險、乘客責任險及強制汽車責任保險。而「任意汽車第三人責任險肇事賠款加減費制度」亦比照強制汽車責任保險加減費制度。

各國加減費制度大都相似，一次賠款紀錄對汽車保費的影響至少三年。以日本任意險制度為例，一次賠款紀錄對大部份被保險人而言，會使其未來三年的保費增加；瑞士制度則是一次賠款紀錄會使被保險人未來四年的保險費增加；美國制度亦是一次賠款紀錄會造成保險人未來三年的保險費增加，與我國並無不同。

簡單言之，該項紀錄是累計觀念，因此，一次賠款紀錄會造成保險人未來三年的保險費增加，因此，提醒被保險人小心開車。

另外，值得一提的觀念是，就費率精算而言，因危險保費的計算，乃由損失頻率及損失幅度所構成，因此，並非加費及減費級距相同才算公平。

舉例來說，二○○六年任意第三人責任險的第三人責任損失頻率為4.62％，表示每一百輛車僅4.62輛車出險，而95.38％的車輛未出險，再汽車第三人責任險的傷害責任部分，損失頻率為0.97％，表示不到一輛車出險，而99.03％的車輛未出險，若減費及加費級距一樣，將可能形成基本純保險費（危險保費）增加，如此一來，造成大部份應減費的被保險人的保險費增加，對大多數本應減費的被保險人是不公平的。

再者，肇事加費寓有懲罰不良駕駛人的性質，否則不僅會增加優良被保險人的負擔，造成不公平，且會降低賠款加減費制度的功能，無法達成其控制損失、減少社會資源浪費的目的。

汽車責任保險的肇事等級係數

現行強制汽車責任保險的肇事等級係數表，乃是依據實際經驗資料，及簡化過去肇事等級與考量被保險人的保費負擔，修正肇事等級為一至十級。

新車或無投保資料的被保險人以四級核計，每遇一次賠款則加三級，最高加至十等級（即加費60％），若有一年無賠款則降一級，以此類推最高減至一級（即減費30％）。

亦即，若一年內無賠款紀錄者，其加減費率係數可降一級，採用第三級的0.82 計算保費，享受減費18％的優惠；若連續三年沒有肇事紀錄者，可採用第一級的係數0.70，享受減費30％的優惠。

但任意第三人責任保險的肇事等級係數表乃維持原來的十九等級，新車或無投保資料的被保險人以四級核計，每遇一次賠款則加三級，最高加至十九等級（即加費150％），若有一年無賠款則降一級，以此類推最高減至一級（即減費30％）。若一年內無賠款紀錄者，其加減費率係數可降一級，採用第三級的0.90 計算保費，享受減費10％的優惠；若連續三年沒有肇事紀錄者，可採用第一等級的係數0.70，享受減費30％的優惠。

值得注意的是被保險人賠款紀錄係數，按其前一年的等級調整，且自用小客車或自用小貨車的被保險人為個人者。而擁有多輛汽車且投保多輛汽車時，其賠款紀錄是累計計算，適用於每一個別車輛。因此，再次提醒被保險人小心開車，以免下年度的保費要多繳囉。