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新聞 人壽保險
300萬人的專屬保單
文/葉惠娟 | 2011.07.01 (月刊)

阿雄(化名)與患有精神疾患的太太,是經政府認定的低收入戶家庭,二人育有一名未成年的孩子。某日阿雄外出工作發生意外身亡,由於阿雄一直都是家庭主要收入來源,家中頓時失去經濟支柱。還好阿雄透過社福機構向保險公司投保三十萬元保額的微型傷害險,喪葬費、短期生活費才有了著落。

根據統計,截至今(二○一一)年六月五日微型保險累計承保人數為二.六萬人,已有八位申請理賠,累計給付金額二二二萬元。談起理賠案例,家扶基金會社會資源處傳播組主任游淑貞表示,阿雄是透過家扶基金會向保險公司投保微型保險的近八千名弱勢族群中的一位。

對於微型保險發揮的功能,游淑貞指出,保險金給付後,阿雄的家庭辦理後事,不用擔心喪葬費用的問題。再者,阿雄的太太被輔導就業的過程,也不用煩惱家中一年內的生活費,還有,孩子就學時雖然因低收入戶身份學費獲得減免,但每個月仍有需要支付的費用,理賠的金額讓孩子可以安心上學。

微型保險三好 免體檢、保費便宜、理賠迅速

基於經濟弱勢、買不起商業保險的民眾也需要保險保障的理念,金管會自二○○九年十一月開辦微型保險,金管會保險局副局長曾玉瓊強調,微型保險與一般商業保險比較,至少有三項好處:免體檢、保費較便宜、萬一不幸發生事故時理賠迅速。關於保單費率,以三十歲投保三十萬元保額微型壽險為例,年繳保費男性四七七元~五四○元、女性二○三元~二四○元;如果是傷害險職業等級第一級投保三十萬元保額,費率則是從一三○元~一九八元。

提起保險金額,曾玉瓊表示,微型保險承保對象是經濟弱勢與原住民、漁民、身心障礙等特殊身份的民眾,保額訂為三十萬元,相當於是低收入戶單身平均年所得,而被保險人可分別向不同公司投保微型傷害險與壽險,二者合計最高保額為六十萬元。

國泰人壽副總經理林昭廷補充,符合承保對象投保時需檢附相關文件,作為核保依據,例如單身者年所得少於二五萬元、全家少於五十萬元,需提供報稅資料等作為證明;漁民需要有漁民手冊、漁民團體出示證明;原住民則需要戶口名簿;透過社福團體投保,需要由社福團體出示證明。

更多人受惠 有賴鄉鎮市公所重視

原住民小玲(化名)與先生一起在山上務農,二人育有四名孩子,最大十歲、最小三歲。就在季節變化時,小玲染上感冒,本來不以為意,沒想到竟因病毒感染轉為腦膜炎,最後因急性腦梗塞過世。當全家人陷入愁雲慘霧之際,業務員送達微型保險理賠金,不但幫小玲的家人暫度難關,也幫小孩留下些許生活教育費。

有些銷售微型保單的公司為了讓更多弱勢族群納入保障,還會由公司同仁組成愛心志工團隊,主動拜訪社福機構,或舉辦說明會,小玲就是業務同仁主動拜訪成交的微型壽險客戶。

曾玉瓊分享,成交小玲保單的業務員就是原住民,因為對弱勢原住民家庭困境感同身受,所以把握每個推廣微型保險的機會。經過小玲的理賠案件,微型保險的重要性也深入當地族人心中。

游淑貞指出,社福機構社工員懂保險的畢竟是少數,介紹保險商品還是需要由適合的人員協助。而為了讓弱勢民眾更了解微型保險,家扶基金會已經多次邀請保險公司人員說明。

對於收入不穩定的弱勢族群,微型保險的理賠金就如同是乾旱時的一場及時雨,曾玉瓊疾呼,微型保險保額限制是採個別被保險人計算,也就是除了身心障礙者,弱勢家庭全家都可投保,而且每個人都可以保到最高額度。

林昭廷也呼籲,除了民間社福團體外,各地鄉鎮市公所最能掌握轄區內經濟弱勢民眾的名單,但目前透過鄉鎮市公所投保的仍在少數,有賴內政部、主管機關協助,才能落實照顧經濟弱勢民眾的目的。

投保微型保險前後 都可保其他保險

對於符合投保微型保險資格者,如果本來就有其他保險,還可以買微型保險嗎?或者投保微型保險之後還可以再買一般商業性保險嗎?曾玉瓊表示,只要微型保險的保額不超過最高投保金額,微型傷害險與壽險各三十萬元即可。

林昭廷則表示,因為微型保險僅提供基本身故、殘廢保障,如果投保民眾有其他保險需求,仍可以購買其他商業保險,購買一般商業保險不會影響投保微型保險的權利。

續保時仍需符合條件

值得一提的是,投保微型保險後,即使經濟狀況明顯好轉,只要在保單有效期間內,保險公司都需要依照條款約定提供保障,只是在續保時,保戶仍需符合微型保險納保對象,保險公司才會續保。

林昭廷指出,微型保單的商品設計為不保證續保,保險公司通常會在保單到期前一~二月通知業務員及代理投保單位,提醒保戶辦理續保。

對於中途後悔想解約的民眾,曾玉瓊說,因現行微型保險屬一年期保險商品,解約並無解約金,然而依商品設計,保險公司有可能退還未到期保費。

除了社會福利與慈善救濟之外,弱勢族群自己花小錢買微型保險,不僅可以自助更可以助人,然而要讓更多弱勢族群擁有保險保障,則有賴中央與地方政府、保險公司、業務人員共同重視微型保險。

 

 

 

 




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