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新聞 財產保險
任意責任保險不能少!
| 2010.04.01 (季刊)

1. 160萬元賠一條人命,當然不夠!

雖然強制汽車責任保險對每一個受害人提供每一人死亡160萬元、每一人殘廢最高160萬元、每一人醫療費用最高20萬元的保險理賠,但是一條人命的賠償不可能用強制車險的160萬元解決。以目前來看,數百萬元甚至直逼千萬元的車禍和解金並不罕見,而且幾乎都從400~500萬元起跳。
醫療費用20萬元通常也不夠,而殘廢的和解金甚至可能高於死亡,因為受害人後續可能需要家屬照護一輩子。

騎車、開車萬一傷及他人,光靠強制責任險當然不夠。除非你口袋夠深,足以隨時自掏腰包應付數百萬元的賠償責任,否則為了確保萬一用車不慎造成他人傷亡,必須負賠償責任時不至於坐困愁城,最好再買個任意責任保險。

2. 車禍可能毀損他人財物,保個責任險吧!

很多交通事故並未釀成他人傷亡,但是卻撞壞了別人的東西,車毀人亡的交通事故也時有所聞。這時候,除了必須賠償受害人的殘廢、死亡或醫療費用之外,所有財物毀損也得賠。

據統計,大約一半以上的交通事故未造成人員傷亡,只造成對方車輛或第三人(包括公有)財產的毀損,包括擦撞他車、撞壞護欄等,但是強制汽車責任保險只保人命傷亡,並未保障車主對他人財物造成的毀損。如果只保強制責任險的話,萬一毀損他人財物,車主就得自己買單了!因此車主最好保個任意責任險,一方面可以補強人命傷亡的賠償額度,一方面也可以在毀損他人財物時,獲得保險公司理賠。

3. 任意責任險保誰?不賠誰?

任意汽車責任險是一種為被保險人對第三人依法應負的賠償責任提供賠款的保險,當然只有在受害人是「第三人」,而且被保險人確實必須負賠償責任時,保險公司才會理賠。

被保險人(原則上是車主)本人、駕駛人、車上乘客、車主或駕駛人的同居家屬或執行職務中的受僱人,對被保險人來說,都不是「第三人」,因此都不屬於任意責任保險的保障對象。此外,交通事故發生時,車內、車上的乘客也不在任意責任險的保障範圍。例如,車主在倒車時不慎撞到在車後玩耍的小女兒,或者發生車禍時,導致同車友人受傷,任意責任險都無法負賠償責任,當然也包括他們的財物在內,都無法獲得理賠。

簡單地說,任意責任保險賠償的對象是車外的第三人與第三人的財物,不包括任何在車內的人以及在車外的「非第三人」。

4. 有人傷亡,精神慰藉求償金額可觀

經過責任鑑定與計算,任意責任險就會在投保金額的範圍內,針對8個項目提供第三人受傷、殘廢或死亡的理賠金。

在各項目中,求償金額最可觀的通常是喪葬費用及精神慰藉金,因為人命無價,所以也很容易發生金額認定的爭議。不論是透過和解或訴訟,通常必須考量受害人的年齡、職業、收入、社會地位、經濟狀況、扶養人數等。最常見的是,依受害人年齡、目前收入,及因為車禍傷殘或死亡導致無法繼續工作的年數,計算收入損失以及未來會增加的照護等費用,如此計算所得的求償金額往往非常可觀。如果金額判決確定,而車主的保額不夠高,又無力賠償,一次車禍可能同時毀了兩個家庭。

5. 撞到他人寵物,也賠?

開車、騎車,最常發生的可能是行進間撞到他車、路燈、電線桿、護欄,還有在倒車或停車時撞壞路邊的汽車、機車、自行車、盆栽……。偶而也會看到汽車衝入民宅,或騎車、開車撞到別人的寵物。

這些,任意責任險都可以賠!

因為財物大多有客觀的價格,因此理賠金額的計算較無爭議,填妥理賠申請書,並備妥憲警單位處理證明文件或肇事責任鑑定書、和解書或判決書、賠償金領款收據、行車執照和駕駛執照影本之外,再附估價單或損失清單、發票或其他收據和受損財物的照片即可。保險公司會在15天內核付,最高以保險金額為限。

6. 可以只保任意責任險,不保強制險嗎?

既然強制責任保險的保額不夠,又不保財物損失責任,那是不是可以直接保任意責任險就好了?

你可能這樣想,但是,答案是不行!

除了不保會被罰之外,更重要的是,任意責任險對理賠金額的規定是「保險公司僅對於超過強制汽車責任保險給付標準以上的部份負賠償責任」,就算被保險人沒有投保或未續保強制責任保險,也一樣要扣除強制汽車責任保險所規定的給付額度。

例如,車主投保「每一個人傷害400萬元、每一意外事故之傷害800萬元、每一意外事故之財損50萬元」的任意責任險,那麼保險公司提供的是車主萬一肇事致人於死,受害人家屬求償450萬元,其中160萬元由強制責任險理賠,任意險理賠290萬元。如果車主沒有投保強制責任險,則任意責任險仍舊賠290萬元。受害人家屬可以由交通事故特別補償基金會得到160萬元的強制車險理賠,但特補基金會轉向車主求償。

所以任意責任保險不管保額保到多高,都不能取代強制責任險。

7. 你的責任險保障,還可以升級!

每個開車的人對保險保障的需求雖然大同小異,但是有些車主可能希望自己的保額更高或保障更完備。

如果這樣,你可以考慮加保以下任何一種附加險:

超額責任附加險—在強制與任意責任保險之外,再墊高保險金額,通常可以保到1千至2千萬元,依各公司規定而異。

每一事故理賠無上限附加險—任意責任保險的保險金額大多設計為每一事故的傷亡理賠上限為每一人的2倍,萬一同一次事故造成多人傷亡,本附加險提供每一次事故的理賠總額無上限,讓每一個受害人都可以獲得理賠。

受酒類影響車禍受害人補償險—簡稱酒駕險,如果駕駛人酒後開車肇事,任意責任險並不理賠,加保酒駕險之後,如果肇事時,駕駛人吐氣每公升酒精成份超過0.25毫克,保險公司會依約理賠,如果超過0.55毫克則已觸犯公共危險罪,保險公司理賠後會向被保險人追償。

僱主責任附加險—因為受僱人並非第三人,無法獲得任意責任險理賠,如果有隨車服務人員包括司機、秘書、助理等,加保本附加險就能夠獲得理賠。

乘客附加險—因為車上乘客不在任意責任險的理賠範圍內,加保本附加險,上下被保險汽車的親朋好友等,都可以獲得保障。

駕駛人傷害附加險—駕駛人不屬於第三人,萬一駕駛人在車禍中受傷,加保本附約,就可以獲得保障。

第三人探視或慰問保險金附加險—開車致人傷亡前往探親或慰問乃人之常情,本附約提供一定金額的紅包或白包。

假日增額附加險—針對假日開車族提供假日開車肇事理賠金額加倍的保障。

小心開車,利人利己

開車、騎車不只躭心造成自己或家人傷殘、死亡,更怕傷到別人,而且如果是因為自己違規致人於死,除了民事賠償還可能涉及刑責。

不論如何,小心開車,不出事是最好的!

保險公司為了鼓勵優良駕駛並兼顧付費公平,在責任保險和車體損失保險都設有續保時依賠款紀錄加費或減費的機制。

以任意責任保險為例,對於第一年投保的車主,保險公司會以「沒有理賠紀錄」為準計算保費,之後續保時,保險公司就會根據續保前各年度的肇事紀錄予以加費或減費。前一年不曾肇事的車主,第二年續保時可以獲得10%的減費優惠,連續2年可以減費20%,連續3年或3年以上則可以獲得30%減費。反之,續保前3年內如果有肇事紀錄,續保時必須加費,一次肇事加費20%,最高可以加到60%。因此,小心駕駛也是讓任意責任險越保越便宜的撇步。







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