文/林麗銖(淡江大學保險系所專任副教授,消基會保險委員會委員,壽險公會紀律委員會召集人) | 2001.10.01 (月刊)

服役於外島東引的小江，在回台探望家人期間，卻不幸發生嚴重車禍，從加護病房到普通病房前後共住院四十多天，雖然軍人已於今年二月納入全民健保保障，但四十多天下來也要自負不少的醫療費用。所幸，小江當兵前因曾在一家貿易公司從事業務工作，由於時常要東奔西跑，媽媽很不放心就為他買了人壽保險並附加高額的意外險。

因此，小江出院後媽媽便請保險業務員幫忙申請理賠。誰知道幾天後業務員卻打電話來說，由於公司認為小江當初是以第二類職業等級投保，但當兵後職業等級變更卻沒有通知保險公司，而且小江的兵種（傘兵）又是屬於意外傷害險拒保的範圍，因此根據意外傷害險保單條款的規定，保險公司無法予以理賠。這樣的答案令小江及家人十分錯愕，尤其是江媽媽，因為當初小江的保險全都是朋友介紹的業務員一手處理的，她只知道保障金額有多少、每個月該繳多少錢，從來也不曾聽說過換工作要告訴保險公司……

傷害險以職業類別定價格

意外傷害險與人壽保險不同，並非以被保險人的年齡及性別為費率釐定的標準，而是按被保險人職業的危險程度制定費率，職業危險程度愈高者意外傷害險保費就愈貴。因此，二十歲和六十歲的人，如果所從事工作的類型相同，那麼投保意外傷害險時兩人的保費負擔就一樣。

根據主管機關公布的「臺灣地區傷害保險個人職業分類表」，是將職業分成六大類，並訂定不同等級的費率。第一類職業危險程度最低，保費也最便宜，一般內勤人員、家庭主婦等屬之；機關公司行號的外勤人員是屬於第二類職業，保險費率是第一類職業的一·二五倍；警察、一般軍人是屬於第三類職業，費率比第一類貴一·五倍；遊覽車、客運車司機是第四類職業，費率是第一類的二·二五倍；計程車司機是屬於第五類職業，保費比第一類貴三·五倍；伐木工、鋸木工、隨車捆工、救難船員、消防人員等都屬於第六類職業，保費最貴是第一類職業的四·五倍。

除了職業分類表中的六大類別外，對於從事特別危險的工作者，如礦工、爆破工、硫酸、硝酸、鹽酸製造工、戰地記者、高壓電工程人員、特技演員、馴獸師及特種兵（傘兵、水中爆破兵、化學兵、負有佈雷爆破任務的工兵）等，都屬於「未承保類」，除非保險公司願意以特殊費率承保，否則皆屬意外傷害險拒絕承保的對象。

變更職業未通知將影響權益

既然意外傷害險是以職業類別做為費率計算的基礎，所以當保戶在保險期間更換工作時便可能影響保險公司的危險承擔。因此，意外傷害險保單條款便規定，當被保險人變更其職業或職務時，應即時以書面通知保險公司。保險公司會按被保險人所變更職業或職務的危險性的高低，增收或退還未滿期保險費。但被保險人所變更的工作若屬於職業分類表中拒保類者，則保險公司得在退還未滿期保費後終止該保險契約。如果被保險人所變更的職業或職務，依職業分類表其危險性增加，但沒有通知保險公司而發生保險事故時，保險公司按其原收保費與應收保費的比率折算保險金給付。但被保險人所變更的職業或職務在拒保範圍內時，保險公司概不負給付責任。

舉例來說，某人以第一類職業投保二百萬意外險，後來改開計程車但未通知保險公司，之後因車禍身亡，那麼保險公司就以保戶原投保的第一類職業與變更後的職業（即計程車屬第四類職業）的費率比（1比3.5）理賠。因此，保戶家屬只能得到五十七萬餘元（$2,000,000×1/3.5=$571,428）的理賠。

通知變更職業實務上做不到

目前大多數保戶的意外傷害險，都是買長期壽險時附加投保的。在不斷續保下，附加型的意外傷害險其實已經是長期保險的一種，而保戶在長達二、三十年契約期間更換工作的機會非常高。對於意外傷害險職業或職務變更的種種規定，看來似乎頗有道理，但若仔細想想便會發現，實務上當被保險人的職業或職務更動時，有幾個人會主動通知保險公司？有多少保戶知道職業變更通知義務的規定？又有幾個業務員會幫客戶留意這樣的事情？而當事故發生時，保險公司如何判斷被保險人是否從事比原先投保時更危險的工作？如果所發生的事故與保戶新的職業或職務無關時（像案例中小江的情況）又該如何處理？此外，既然職業危險增加時是按比例減額賠償，若保戶的工作危險是減低時，是否也應比例增額給付才公平？

保單條款應予修改

當然，保險是一份契約，保單條款的相關規定，保戶理應知道並遵守，理賠人員更應依據保單條款處理理賠。但是，由於保險是定型化的契約，加上上述實務的問題，對於意外傷害險「職業變更通知」的條款規定，實在有加以檢討改進的空間。