強制汽車責任保險（簡稱強制險）和車輛的密切程度，就像健保卡和人，家中有多少人口，就該有多少健保卡；同樣的，家中有多少部汽機車，就該有多少強制保險卡。

騎車、開車在路上的「撞」況很多，對強制險的功能愈瞭解，就愈能保障自身權益，在發生損失的時候，不會求助無門。

一車事故 不保駕駛人

日前發生北二高走山事件，造成三車遭掩埋、四人不幸罹難。中華民國產險公會車險業務小組召集人孫騰敏表示，事故中有一名是乘客，可以獲得強制險理賠，三名駕駛人則因單一車輛交通事故的駕駛人不在強制險的理賠範圍，而救難人員將車輛挖出時發現，有二台對向車道車輛相疊，因此必須釐清兩車究竟是在走山前互相撞擊，或因為山崩才疊在一起，才能確定是否可獲強制險理賠。

中華民國產險公會車險理賠小組召集人李義興表示，事前撞擊就是兩車事故，駕駛人可獲賠償，事後遭擠壓才疊在一起，則是一車事故，駕駛人將無法獲得理賠，因此需待主管機關釐清，才能確定是否可獲賠償。

犯罪或故意行為 強制險不保

另外，一起青少年飆車撞電線桿意外，造成無照駕駛的表兄弟同時死亡，兩人無照駕駛又飆車，後座乘客未帶安全帽，多項違規在先，家屬還能獲得強制險理賠嗎？

強制險採限額無過失責任制，除非有故意行為或者犯罪行為則不予理賠。李義興表示，表兄弟因為好玩而飆車，雖然故意騎快，但並非故意撞死，應不屬故意犯罪或故意致死行為。而警方查證時發現，表兄弟在撞電線桿前曾經追撞前方一起飆車的友人機車，強制險採因果論，事前擦撞屬兩車事故，表兄弟皆可獲理賠。

而與這對表兄弟尬車的另一部機車的騎士即加害人，則被依過失致死罪嫌移送少年法庭，且因無照騎車，被警方開單處六千元罰款。提醒民眾，無照駕駛及飆車行為萬萬不可。

受害人酒駕身亡 加害人有肇責就能獲賠

酒駕是車禍肇事主因，根據警政署統計，今（九十九）年一至四月交通死亡人數六九七人，因酒駕致死為二○八人，約佔三十％。酒駕發生的車禍事故，強制險理賠嗎？

日前某壽險公司的精算師去找女友時，被一名無照酒駕少年撞飛，當場死亡，強制險如何處理？李義興表示，酒駕在強制險屬於追償事項，若駕駛人酒駕撞死人，保險公司會先賠給受害者，再向駕駛人追償。

強制險雖然採限額無過失責任制，但假如受害人自己也喝酒，且酒精濃度超過公共危險罪標準（吐氣每公升酒精含量○．五五毫克以上），屬犯罪行為，是強制險不保事項。但是，李義興表示，雖然受害人酒精濃度超過公共危險罪標準，不在強制險理賠範圍；不過，為維護強制險對受害人的保障功能，如果加害人也有肇事責任時，該酒駕者（受害人）仍可獲得理賠。

日前就有一起案例，一對夫妻違規將車停在橋上路肩為哭鬧不停的嬰兒換尿布，導致騎機車的酒醉男子追撞身亡，死者酒測值高達一點五四，超過公共危險罪標準。但是由於被保險人違規停車，有肇事責任，因此，這起事故的受害人可以獲得強制險理賠。

任意險不保家屬及乘客

另一名父親在倒車時不慎輾斃七歲獨子。李義興表示，強制險是保障因為交通事故，造成「受害人」的體傷、殘廢或死亡，因此，只要是受害人就可以獲得傷亡理賠，不會有第三人的認定問題。針對這起車禍意外，受害男童的家屬可獲得強制險的死亡給付。但任意第三人責任險（簡稱任意險）則不承保被保險人或駕駛人的同居家屬或受僱人，以及乘客，因此，就算這位粗心的父親有投保任意險，也無法獲得理賠。

開車「撞」況真是無奇不有，一名裝潢工人把車停在停車場上方斜坡處，停妥的貨車突然下滑，他一時情急跑到貨車後方用手擋車，人被推到牆壁前，遭貨車夾死。

孫騰敏表示，強制險是保障使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故，該裝潢工人遭自己駕駛的自小貨車及牆壁夾擊致死，雖非因駕駛行為致死，但仍屬使用或管理自己的汽車造成自己傷亡，不屬於強制險承保範圍，因此無法獲得理賠。

強制險保額調升 任意險保費同步調降？

自今年三月一日起，強制險保額由一五○萬元調整為一六○萬元。傷害給付二十萬則維持不變。殘廢等級由十五級一七八項增加至十五級二百項，自十一級（含）以上調高給付金額。強制險保費第八度調降，且親自到保險公司或分支機構辦理投保，可再享保費優惠。

強制險自八十七年開辦至今已逾十二年，死殘保額由一二○萬逐次調高至一六○萬，為何醫療保障始終維持在二十萬，不做調整？孫騰敏表示，強制險二十萬的醫療保障，含健保醫療費用，健保先支出再向保險公司求償給付，經過精算後二十萬仍足夠，因此不做調整。

而任意險是強制險的超額保險，當強制汽車責任保險保額調高，任意第三人責任險的費率是否已同步調降？孫騰敏表示，九十八年四月一日產險費率自由化後，各家保險公司費率不同，而所調高的十萬對費率影響有限，加上受害人求償意識愈來愈高，任意險體傷損率（賠款率）愈來愈高，經業者討論未達調整標準。

強制險不保財損

由於強制險給付項目，只有醫療及死殘費用，孫騰敏提醒，開車「撞」況多，除可能造成的體傷意外，還有看謢費、工作能力和薪資減損、精神慰問、財物損失等等，現行法院判決車禍死亡賠償都在四百萬以上，光靠強制險死殘給付一六○萬並不夠，應加保任意險，例如加一個人體傷三○○萬、一個事故六○○萬、財損五十萬，保費一年約三五○○元，若駕駛人三年無肇事紀錄可打七折，約二千多元，即可補足保障缺口。

效率提升 修法加速理賠

強制險自實施以來，提供許多民眾保障，金管會統計，截至去年底，有效投保總數超過一七四九萬件，對受害人理賠人次累計超過一八七萬人次，累計理賠金額逾一三九四億元。為了提高理賠效率，立法院今年更通過強制汽車保險法修正案，將理賠期限由十五天縮短至十天，即保險公司必須在民眾提出證明文件起十個工作天內理賠。

在殘廢認定方面，金管會考量到殘廢等級其實不需要一年期間即可認定，為了保障請求人相關權益，將原規定認定的殘廢標準，從原本的經治療「一年以上」治療尚未痊癒，修正為經治療「一定期間」以上尚未痊癒，而一定期間則以一年為原則。

受害人因為汽車交通事故導致身體傷害，經治療後症狀固定，再治療仍無法期待治療效果時，並經由醫師診斷永久不能復原，或經過治療一段時間仍無法痊癒，即可認定殘廢，申請殘廢給付。