即使國內的醫療技術已十分發達，但醫療糾紛相關報導至今仍不時佔據新聞媒體版面，例如不久前，報紙上才揭露一則婦產科醫師進行接生手術時，不慎將紗布留在產婦腹中，導致婦人小腸潰爛切除，受害人憤而求償三○○萬元的消息。

根據醫師公會統計，國內約有四萬名執業醫師，儘管醫術水準各不相同，但應該沒有一位醫師希望治療過程發生意外，或者手術結果宣告失敗。只不過，醫師因業務過失造成醫療糾紛層出不窮卻是不爭的事實。

醫療糾紛賠償金每年八億

前述案例只是眾多醫療糾紛事件的冰山一角，根據衛生署估計，國內的醫療賠償金額每年高達八億元，也就是說，為了解決醫療糾紛，全國醫師平均每人每年必須負擔約二萬元的賠償金。

醫療過程衍生的糾紛頻傳，受害病患及家屬要的，除了醫師的道歉以外，當然也包括實質的金錢賠償。對於醫師而言，數十萬、數百萬元的賠償金或許還在可以負擔的範圍內，但近幾年法院判決醫療過失的民事賠償案件中，已經可以看到賠償金額高達二、三千萬元的判決，顯示醫師因業務過失必須承擔的責任已更加沈重。

醫責險投保率僅一成二

即便如此，根據保險事業發展中心統計，九十七年國內醫師業務責任保險投保件數僅四八八一件，雖然已較九十六年成長十九％，但對照國內執業醫師人數可以發現，醫師責任險的投保比例只有一成二，可見大多數的醫師仍然缺乏藉由保險分擔業務過失責任的危險管理意識。

醫療院所的經營逐漸走向商業化，醫病關係也日趨於冷漠與緊張，前恩主公醫院院長陳榮基曾經做過一份研究指出，醫師的執業生涯中，發生醫療糾紛的機會高達四十四％，也就是說，平均每一○○名醫師當中，有四十四位會遇到醫療糾紛。其中，婦產科與外科更是在二十幾個醫科當中，發生醫療糾紛比例偏高的二個科別，因此更需要透過適度的保險規劃分散醫責風險。

不過，台灣婦產科醫學會常務理事高添富表示，國內醫師投保醫責險風氣不盛的原因，除了醫師的保險觀念有待加強之外，產險公司銷售的醫師責任險保費偏高、不保事項及除外條款太多、理賠專業度不足都是無法引起醫師投保意願的重要因素。

保費高 醫界不買帳

在保費計算方面，國內目前十五家銷售醫師責任險的產險公司，保費計算方式都是按照各醫科的風險等級分類，費率係數由低到高區分為甲、乙、丙、丁、戊等五大類。以被歸類為戊類、也就是風險等級最高的婦產科為例，年繳保費五．九萬元，單一事故保額不過一○○萬元，保險期間的總保額也只有二五○萬元；若要將單一事故保額與總保額分別拉高到二○○萬元與五○○萬元，則年繳保費就高達八．九萬元。

兆豐產險則指出，醫師在接生過程中，發生異常出血未緊急止血、分娩過程處理不當、剖腹生產遲延、未能及時救治新生兒或延誤治療等過失都不算少見，因此保險公司才會把婦產科列為費率最高的科別之一。

不保項目多

此外，不保項目多也令醫師困擾。例如，醫責險保單條款將「人工流產手術、結紮或與不孕症有關之治療手術」及「非基於診斷上或治療上之理由提供醫療服務」列為不保事項，對於需要進行相關手術的婦產科及整型外科醫師而言，投保誘因當然相對降低許多。

兆豐產險解釋，保險公司所承保的損失，必須可以確定或可以衡量。對於難以衡量損失程度及影響層面的手術，通常不太願意承保。以人工流產手術為例，術後對病患生理結構的影響仍然沒有明確的認定，且手術的合法性也有爭議。此外，現今醫學技術治癒不孕症或進行結紮手術尚未完全成熟，而整型美容手術的成敗也難有客觀評判標準，這些手術在醫療責任的認定上仍有相當的困難度，因此才被列為不保事項。

坦承疏失才賠 誰願自砸招牌？

而高添富指出，其實醫師責任險最被醫界詬病的地方，在於醫師必須承認有醫療過失才能得到保險理賠，但要醫師自砸招牌、坦承醫療疏失不是一件容易的事，加上醫療業務過失傷害或致人於死屬於刑事責任，醫師為求脫罪當然要力辯無醫療過失，而保險公司也因此不必負擔保險理賠責任。

不過，一名產險公司理賠人員透露，其實保險公司十分了解醫師不希望被捲入司法程序的心態，因此在實務處理上都會保有彈性空間。只要被保險人願意提供完整且充足的資訊，供保險公司判斷醫療過程確有瑕疵，縱使未進入司法審理，保險公司仍會協助醫師商談受害病患的理賠金，且在保險額度內提供合理的給付。

醫責險發展空間仍大

身為婦產科醫師的高添富直言，醫師有錯就該賠，賠不起就要買保險。在國內目前尚未實施無過失理賠責任的「政策性強制醫療責任保險」之前，商業醫療責任險在協助醫師處理醫療糾紛，以及分攤醫療過失責任損失的功能上，仍扮演不可或缺的角色。

高添富以婦產科醫學會對一五四四名會員所做的調查結果為例指出，目前已投保醫師責任險的會員比例約只有十六．七％，另外有近五○％的會員沒有投保任何一種責任保險，如公共意外責任險等。他認為，只要保險公司能夠設計出更貼近醫師需求的保單，醫責險這塊市場仍有相當大的開發空間。