每天在職場上衝鋒陷陣的社會新鮮人，除了要留意自身的勞動權益外，也應替自己多安排一些保障，而透過買保險來分散風險，就是個不錯的方式。到底薪水不多、收入不穩的社會新鮮人該怎麼投保比較恰當呢？如何用少少的保費換來大大的保障？來聽聽以下幾位壽險專家怎麼說：

● ING安泰人壽高級處經理謝永瑜 － 推薦附加醫療與意外的投資型保單

謝永瑜表示，社會新鮮人因為收入少，如果只單純購買傳統型壽險，因為所能支付的保費額度不高，自然保障也低，因此多會推薦社會新鮮人購買投資型保單附加醫療險及意外險，不但需繳交的保費不高，還能獲得高保障，一般來說，社會新鮮人只要月繳2,000元的保費，即可擁有200萬元的保額。

● 宏利人壽資深處經理邱昌柏 － 應以失能、醫療及意外險為主

邱昌柏表示，在受理社會新鮮人投保時，一般會先視其整體收入狀況給予不同投保建議，但由於多數社會新鮮人的收入都較不穩定、欠缺經濟基礎，因此會建議購買的險種多為失能險、醫療險、意外險及重大疾病險等，且由於終身型的保費較貴，所以多半會先安排購買定期型的。至於社會新鮮人保額則多定在其年收入的5至10倍左右，例如年所得為30萬者，保額則定在150萬至300萬區間，其中家有長者需照料者則會建議較高的保額；而合適的保費額度則約在月所得的10％－15％左右，例如月薪3萬元者，則月繳保費約為3,000元至4,500元。

● 新光人壽處經理柯登耀 － 建議投資型商品 月繳2,000元即可

柯登耀指出，社會新鮮人的想法特殊，每個人的需求大不相同，因此多會要求業務員在推薦保單時不要替其預設立場，應視其個人狀況定奪，但一般來說社會新鮮人因為付費能力弱，因此對於有意願投保的多會建議其購買投資型商品，因為是自然保費（即隨著年紀遞增而增加的保費，與一般採用的每期都固定的平準保費不同），最低每月保費約2,000元，即可擁有年繳保費60倍的高保額，例如月繳2,000元即可有144萬元保額（2,000元×12個月×60倍）。

● 錠嵂保險經紀人處經理周宗賢 － 保障型險種優先 保額為20年生活費

周宗賢表示，剛踏入職場的社會新鮮人，投保時應以「保障型」的險種為優先，例如壽險、醫療險、意外險及重大疾病險等，另外也可考慮購買投資型保單（變額萬能壽險）做規劃。至於保額部分，因以保障其工作能力為主，所以以20年所需的生活費為保額計算標準較恰當，例如1個月需花費1萬元生活費的社會新鮮人，保額即約240萬元（1萬×12個月×20年）；而需支付的保費部份，其年繳保費則以每月收入來計較恰當。

未來收入增可視需求調整投保內容

由上面幾位專家的建議中可以發現，剛踏入職場的社會新鮮人買保險應以低保費、高保障為規劃方向，購買險種也以提供身故、傷病或失能保障的商品為主。雖然社會新鮮人一開始因為薪水不多選擇性較少，不過未來若收入增加還是可以適時調整保單內容，讓自己在人生各階段擁有完整而周全的保障。