禽流感疫情來勢洶洶，到去(2005)年底為止，全世界已有18個國家相繼發生高病原性禽流感疫情，中國大陸、越南及泰國3國還被世界衛生組織列為高度風險地區。而至去年11月中旬為止，中國大陸除了湖南、新疆、湖北、安徽、四川及內蒙古等9省區、21個點出現禽流感疫情外，還在安徽、湖南2省發現2例人感染禽流感患者，其中1人死亡，1人治癒出院。

高病原性禽流感的傳播是進入21世紀以來，繼 SARS(嚴重急性呼吸道症候群)疫情後對人類的再一次挑戰，而在中國衛生部確診2例人感染禽流感的病例後，中國保險市場紛紛推出針對禽流感而設計的保單，民眾對「人禽流感險」的需求也應聲提高。在禽流感疫情流行之際，具有「穩定社會功能」的保險業應該扮演什麼角色？承擔什麼社會責任？是中國每家保險業者無不思索的問題。

搶首張禽流感保單 民生人壽拔頭籌

為了消除人們對禽流感的恐懼心理，使民眾牢固樹立戰勝禽流感的信心和決心，疫情暴發之後，中國保險公司紛紛推出包括高致病性禽流感責任在內的人身保險商品。2005年11月7日，由民生人壽保險公司開發的禽流感定期壽險經中國保監會核准通過，這是中國保險公司第一家專門針對禽流感而設計人身保險商品的壽險公司，也是繼SARS後中國保險公司再次針對疫情而推出的專項壽險。

民生人壽首先推出2款禽流感壽險商品，分別為「民生關愛特種疾病定期壽險（B款）」和「民生關愛團體特種疾病定期壽險（B款）」，同時針對個人和團體銷售。

「民生關愛特種疾病定期壽險（B款）」的保單條款規定，被保險人必須符合下列幾項條件才可以投保：出生滿28天至70歲，在中國地區工作或居住，投保時沒有被診斷有感染禽流感或禽流感疑似病例，且未被隔離觀測；投保人須年滿18周歲，具有完全民事行為能力且對被保險人具有保險利益的人；保險期間為1年，每個被保險人只能擁有1張保單。

而另外一款「民生關愛團體特種疾病定期壽險（B款）」，則是針對機關、企業、事業單位和社會團體，或成員人數在5人（含5人）以上的家庭銷售，其保險期間、保險費、保險金額和保險責任與「民生關愛特種疾病定期壽險（B款）」相同。

民生人壽保單要染病且致死才賠

至於保費和保額的計算方式，民生人壽表示需視被保險人的年齡和疫情發生地收入的差異而定。舉例來說，被保險人年齡為18歲以上者（含18歲），一張保單保費為每年200元人民幣，則保額為10萬元人民幣；被保險人年齡小於18歲者，北京、上海、廣州及深圳地區一張保單保費為200元人民幣、保額10萬元人民幣；其他地區保費則為100元人民幣、保額5萬元人民幣。

民生人壽並強調，被保險人只有在保險契約生效10日以後，1年內被確認有感染禽流感且因此身故才能得到理賠，契約也隨即終止。中國保險業者表示，禽流感定期壽險的推出，無疑讓民眾吃了顆定心丸，因為雖然終身壽險和醫療險都有涉及禽流感理賠，但與禽流感定期壽險相比，民眾患病後能拿到的理賠金還是太少。

第二張禽流感保單 華安產險獲准開賣

繼民生人壽推出「民生關愛特種疾病定期壽險」拔得頭籌後，華安財產保險股份有限公司也於2005年11月11日獲得中國保監會的批准，開始全面銷售其開發的「禽流感無憂疾病保險」，成為僅次於民生人壽之後中國第2份獲得保監會批准的禽流感人身保險商品。

華安產險與民生人壽在禽流感險種設計上的不同是，民生人壽每張保單為保費100元人民幣，保額為5萬元人民幣，華安產險則是每張保費100元人民幣但保額卻為20萬元人民幣；此外，民生人壽保單條款規定的是被保險人須確診罹患禽流感並因此身故才會賠付，而華安產險則是只需確診感染禽流感就能給予賠付。從商品本質上看，民生推出的是定期壽險，而華安推出的則是短期健康險。

賠付金額太高 保險公司吃得消嗎？

同樣是針對禽流感而設計的保單，賠付金額卻相差懸殊，保險公司是否能控制其風險？華安財產保險公司人身保險部副總經理龍飛表示，該險種承保的風險主要是在於禽流感的變異問題，一旦變異公司就要承擔很大的風險，但事實上公司在制定賠付金額時就已考慮可透過各種因素來控制風險，所以計算後公司收取的保費和所承擔的風險是可以平衡的。

龍飛並表示，業界之所以定價差距大，主要是因為各家保險公司對大規模的流行性傳染病還缺乏經驗；他還認為，華安產險推出的商品應會獲得較好的市場迴響。龍飛還說，保險商品的費率必須參考歷史資料並運用大數法則（保險業用來推斷死亡率的原理）才可釐定，但禽流感是新型傳染性疾病，目前無歷史資料可供參考，因此無法準確界定其生命表以及固定風險係數，因此目前對於禽流感保險商品的準確費率釐定還有一定的難度。

民生、華安推出「人禽流感險」以後，中國保險業界部分人士認為，禽流感尚未形成大規模傳染，發生在人身上的機率有多高還是未知數，而至去年11月中旬為止，全世界感染禽流感的人數約僅百人，對於倚仗大數法則定價的保險業來說，這樣的樣本量根本不夠，無法確定固定的風險係數，因此也就無法確定保險費率。所以，業界質疑該險種的定價僅是大概的估算，不是科學的釐定。

非禽流感保單 保險公司會拒賠嗎？

除民生人壽和華安產險2家公司推出禽流感人身專項保險以外，目前中國保險公司現行的其他保險條款對感染禽流感患者是否也負承擔責任？對此，太平洋安泰保險公司理賠中心表示，一般而言，保險公司的保單中不包括所謂「因大型公共衛生疾病導致的住院、死亡賠償」的免責條款，因為目前在中國國內唯一被定義為不可承保的疾病只有愛滋病；因此投保長期壽險的被保險人如果不幸感染禽流感，依據現行的保險條款規定，保險公司應該給予理賠。

事實上，禽流感是新型流行性疾病，目前中國各家保險公司均未將其列為除外責任，對於因禽流感造成的死亡均會賠付；而具有住院補貼和報銷住院費用的險種，也會對因罹患禽流感住院的客戶理賠相關醫療費用。

重大疾病及意外險不理賠禽流感

但也非只要感染禽流感所有險種都會理賠，以太平洋安泰保險公司為例，保戶若感染禽流感，重大疾病險及意外傷害險均不提供理賠。太平洋安泰的重大疾病險將所有的疾病名稱都列在保單條款中，保戶只有首次確診罹患保單條款中羅列的疾病時才能得到賠償，而禽流感因是新型疾病，所以未列在其中，因此購買重大疾病險的被保險人感染禽流感時，就不能獲得理賠；而禽流感是一種傳染性疾病，不屬於意外傷害的範疇，因此持有意外險保單的被保險人患有禽流感，無法得到意外傷害保險的賠付。

為避免保戶感染禽流感，並加速萬一被感染後的及時理賠，中國各家保險公司均紛紛舉辦說明會。中國平安人壽便於2005年11月16日緊急啟動「預防禽流感平安到萬家」系列活動，邀請專家撰寫「禽流感預防知識系列講座」和印發數十萬份的「禽流感預防知識」宣傳單，分別發放給3,000多萬名客戶。至於客戶關心的理賠問題，平安人壽表示，目前尚未有針對禽流感專門設計的新險種，不過由於禽流感屬於疾病的一種，保戶若感染禽流感將按照一般疾病責任進行理賠。

除了中國平安人壽外，友邦保險公司的醫療保險條款中附加的住院補貼保險，其免責條款中也不包括「禽流感」疫情，因此凡持有友邦保險公司保單的客戶一旦感染禽流感而住院治療，也可向友邦申請理賠。

禽流感疫情能否帶動新商品火紅？

面對來勢洶洶的禽流感，除原有的保單條款已對禽流感責任有所界定外，中國其他保險公司是否還會陸續針對禽流感疫情設計專項險種？據瞭解，目前多數保險公司均未有計劃針對禽流感設計特定商品。而以曾針對SARS疫情率先設計出特定健康險商品的太平洋安泰，此次並沒有計畫推出專門針對禽流感而設的商品來看，禽流感疫情能否帶動中國新保險商品火紅仍有待觀察，畢竟禽流感目前尚未形成對人類的大規模感染，保險公司無法確定生命表以及固定風險係數，雖以釐定應該收取的保費，所以多數保險公司目前還未設計出特定的商品。