根據統計，去（94）年平均一天出國的人次達2萬多人，顯示出國旅遊不再是有錢人的專利。但是出國若遇到飛機延誤、行李或護照遺失、旅程中有甚麼意外或天災人禍，總是令人掃興與擔心。例如幾年前電視主播劉海若在英國火車事故受傷、同行朋友身亡及美國的911事件；去年名模林志玲在大陸拍廣告時墜馬受傷及倫敦地鐵的恐怖攻擊等，這些都是民眾出國旅遊最怕碰上的事。

雖然出國遇到的意外有些是靠自己小心就可以避免的，但有些則是無法預期的，這個時候透過保險其實可以幫上一些忙。到底出國旅遊有哪些保險可以充當護身符？而很多人出國是參加旅行團，目前國內2千多家旅行社都有為旅客投保嗎？這樣的保險是在保甚麼？夠不夠？

旅行社應投保旅行業綜合險

泰安產物保險公司副總經理陳嘉文表示，根據規定，國內的旅行社皆應投保「旅行業綜合保險」，這是對於旅行業者出團時所面臨的賠償責任、補償責任、履約責任所提供保障的一種保險產品，一旦出險即應提供給每名旅客包括200萬元意外身故及3萬元意外醫療保險金。但也有消費者認為這樣的保障額度過低，還會另外再去投保旅行平安保險或其他意外險。

只不過根據產險業者的統計，目前國內的2,000多家旅行業者中有投保旅行業綜合險的業者約僅有270件左右，像前年發生香港旅行團來台遊玩卻在九份發生遊覽車翻覆意外的事件，經查負責的旅行社就沒有替香港旅客投保旅行業綜合險，所以有意出國旅遊的民眾，在選擇旅行社應謹慎留意，事先詢問業者是否有替團員投保。

但是要怎麼知道旅行社有沒有確實替團員投保？業者面對民眾的詢問會不會打馬虎眼？中華民國保險經紀人公會理事長柯在表示，民眾在選擇旅行社時應儘量選擇有加入中華民國旅行業品質保障協會 (簡稱旅行業品保協會)的業者；陳嘉文則說，消費者在旅遊之前可以先跟業者確定是否有投保，並要求業者提供投保的保單號碼，再跟業者投保的保險公司詢問以玆確認，而旅行業綜合險因是屬於財產保險的範疇，所以旅行社都是向產險公司投保。

刷卡買機票送的保險足夠嗎？

另外，有不少民眾在出國時是刷卡買機票或付團費，信用卡附贈的保險到底是在保甚麼？對此現代保險金融理財雜誌協理劉振豐表示，一般刷卡買機票時所送的保險，往往僅限於搭乘大眾運輸工具期間（如飛行期間）因意外傷害所造成的死殘保障或少許旅遊不便險，涵蓋的範圍相當小，較少提供旅遊期間的全程保障，而且若是搭乘包機的話，也不包含在內。

就因為刷卡買機票既可以得到保險保障又可以延遲付款，所以陳嘉文、柯在及劉振豐3人均表示，出國時會選擇刷卡方式來購買機票或付團費。但是陳嘉文補充，除了刷卡得到附贈的保險，消費者還是應該再替自己額外買保險，畢竟刷卡送的保險都是限定旅遊時搭乘飛機或其他大眾運輸工具發生意外的賠償，而消費者出國時只有在往返途中會搭乘大眾運輸工具或飛機，且在異地的行動會比在家裡或熟悉的地點所發生意外的機會來得高，若額外投保旅行平安保險才能有效分散風險。

機場櫃檯買保險 應留意保險期間

在各國際機場都可以看到有壽險公司設櫃，那麼在這些櫃台買的旅行平安保險的保障範圍與保險費與在壽險公司買一樣嗎？柯在表示，在機場櫃檯買的旅平險與在保險公司買的是相同，只是在保險公司分有個人費率及團體費率兩種，而在機場購買的是個人費率，差別在於有沒有折扣。另外，在機場買保險必須注意保險期間是否足夠的問題，陳嘉文表示，例如有時候出國的既定行程會因為其他原因而造成延遲返國的情況，所以在投保時設定的保險期間應稍微寬鬆不要抓得太過精準，免得造成不便。

至於在機場櫃檯買保險的保額有沒有最高限度的問題，劉振豐表示，一般各家保險公司都是以2,000萬元為最高上限；會不會因為同時投保多家保險公司造成保額無限上飆，對此柯在表示，有些保險公司會在保單條款上註明同一時間的投保金額不得超過2,000萬元，民眾應特別留意，之前就曾發生過類似同時投保多家公司的保額爭議，造成消費者後來和保險公司對簿公堂，纏訟多年未解。

行前才急投保 電子保單最合適

而有些保險公司有發展出電子保單的投保方式，這與消費者在外出旅遊時直接在機場櫃檯投保相較是不是會更方便？陳嘉文表示，國內已於民國91年4月實施「電子簽章法」確認電子文件的法效，同時為鼓勵保險業者採用電子保單，金管會保險局已於92年修訂「保險業管理辦法第四之一條」，同意保險公司在安全環境下採具數位簽章的電子文件來取代傳統的書面保單。

由於許多人旅行前才急著投保旅行保險，因此相當在意旅行保險的時效性，這時有電子郵件的消費者便可選擇採用電子保單，保險公司將在保單輸入後約1個小時內自動將保單寄出，並不再另行寄發書面保險單，保戶即使出國後也可上網收取保險單，為了確保家人都知道保險內容，也以可把相關親朋列為副本收件人。陳嘉文強調，由於旅遊保單在旅遊期間後保單即失效，較無長期保存的價值，因此電子保單亦可節省紙張與保存的空間，達到環保的效果。

行李遺失班機延誤 也可申請理賠

近年來產險公司設計出與旅行有關的保險越來越多樣化，不少民眾在選擇時多會感到眼花撩亂，若與壽險公司相較，新的旅行險種提供的保障有什麼特殊之處？陳嘉文表示，除了旅平險以外，在旅行綜合險上會分為三類，包括旅平險因為意外導致的相關身故殘廢或醫療費用給付，此外還有旅行責任險，這是保障旅遊期間意外衍生的賠償責任，例如被保險人住宿飯店不慎引起火災或忘記關閉水龍頭造成地毯淹溼所衍生的飯店索賠費用、逛街購物不慎打破展示品的賠償費用等均為保障範圍。

最後就是「旅行不便險」的理賠，包含行李延誤或遺失的購物費、班機延誤慰問金、額外住宿費用、旅程取消或縮短費用、劫機慰問金、食物中毒慰問金、旅行文件重置費用、班機改降補償金、緊急救援費用及行李竊盜損失補償金等多項保障，不致讓被保險人因意外狀況而影響出遊心情。

投保旅行險應考量個人需求

劉振豐則強調，產、壽險業者在旅行保險上所提供的保障內容雖不盡相同，但消費者可視個人需求選擇能提供整體旅遊行程周全保障的保險商品，而陳嘉文及柯在則呼籲民眾在買保險時應找值得信任的業務員及投保管道，為自己的行程做妥善的規劃，才能將旅遊風險減至最低。