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新聞 人壽保險
公共意外頻傳保險如何幫上忙?
文/吳易書 | 2006.04.01 (月刊)

意外真是無所不在!今(95)年才一開春就發生多起引起社會大眾關注的公共安全與治安事件,包括知名的亞力山大健身俱樂部會員中毒事件,造成1死10餘人送醫;一名洗衣廠女工,工作時因為頸上圍著的絲巾不慎被捲進機器輸送帶內,結果被勒斷脖子,身首異處慘死;另外還有銀行與運鈔車連番被搶,及銀行員工監守自盜、捲款潛逃等等……讓消費者不禁擔心起自己消費與工作的場所是否安全?健身業者、銀行業者、保全業者及各行各業的雇主是否善盡危險管理之責?自身權益是否受到充份保障?

消費者萬一在各種公共場所發生意外事故,應該如何確保自己的權益?雇主對勞工在工作場合的安全又應該負甚麼責任?而對於發生搶案時被傷及無辜或無端造成損失的民眾,銀行業者或運鈔車業者又應負甚麼責任?保險業者為這些無所不在的危險,可以提供哪些協助呢?

公共及雇主意外責任險都保最安全

開春後的多起意外讓人聯想到營業場所投保公共意外責任保險的問題,對此現任產險公會理事長、同時也是富邦產物保險公司董事長石燦明表示,2月初亞力山大健身中心發生的意外事件,雖然受到損失的是消費者,但從另一層面來說,員工本身也存在很大的風險,所以建議業者除了投保公共意外責任險以外,也應安排保障員工職業災害的雇主意外責任保險,如此一來才能讓消費者及員工雙雙受到保障。

不過是不是投保了公共意外責任險,只要有意外發生就保證會理賠呢?台北市政府消保官黃鈺生表示,過去他就處理過一件有投保公共意外責任險的案例,但發生意外時保險公司卻不理賠的情形,原來是有個私立游泳池為分散風險而投保公共意外責任險,後來不幸發生泳客溺斃在游泳池的意外,但保險公司卻拒絕理賠,理由是保險公司指這名溺斃的消費者有心肌梗塞的病史,因而引發理賠糾紛,這就是一起典型因認知差異所產生的爭議。

投保責任險 責任的認定是關鍵

石燦明表示,不管是政府要求或自行投保的公共意外責任險,只要是責任保險都會有責任認定的問題,所以產險公司多會建議營業場所的業主除了投保責任險以外,也應投保傷害險。舉例來說,雇主想讓自己的員工有較充足的保障,可以投保雇主意外責任保險及職災補償責任保險,一旦發生意外時就可以用來填補勞保及勞基法職災補償的不足;至於消費者保障部分,則可以投保公共意外責任保險再加上傷害險,意外發生時就可以獲得較完整的保障,且在賠款的速度及責任的釐清上才能有效縮短時間。

營業場所有投保公共意外責任保險,對於消費者來說是否就是足夠的保障,黃鈺生表示,公共意外責任險強調「責任」兩個字,而責任就是在探討是否有故意或過失的情況,然而在等待責任釐清的過程往往會拉長時間,所以一旦產生理賠糾紛,有些消費者會找上消保會請求協助,由消保會介入協調,希望就算不能申請到全額理賠,至少也能透過和解方式獲得部分理賠。

但也有些責任險是以無過失為理賠基礎,黃鈺生舉例,像台北捷運公司投保的旅客運送責任保險就是無過失責任,只要在載送旅客的過程發生意外旅客運送責任險就會理賠,只是意外若是捷運公司本身有過失或故意行為而導致,理賠的涵蓋面則會更廣些。黃鈺生接著表示,旅客運送責任險其實和消費者保護法第7條第1項及第3項的規定,「從事設計、生產、製造商品或提供服務之企業經營者應確保其提供之商品或服務,無安全或衛生上之危險。」;「企業經營者違反前兩項規定,致生損害於消費者或第三人時,應負連帶賠償責任。但企業經營者能證明其無過失者,法院得減輕其賠償責任。」,有相輔相成之處,因為法條規定就算沒過失,也只能減輕賠償責任,少賠一點罷了,這時保險就能派上用場。

消費者涉足公共場所應自保

石燦明補充,保險公司承保後雖然無法像政府單位一樣對投保單位做100%的檢查,但最近金管會終於開放保險業得提供損害防阻服務,未來各企業主便可借重產險公司損害防阻的專業服務,提供民眾更安全的消費環境,對企業主、保險業者及消費者可說是三贏。除了保險的保障之外,石燦明也建議消費者涉足公共場所應留意自保之道;首先,進入公共場所後要先留意其安全標示及逃生路線,也要檢視它的安全設施及投保狀況,像位於地下室且僅有一個出口的場所最好都不要前往,因為一旦發生意外事件,不容易逃生,而選擇知名的公共場所消費也較有保障。

到底民眾在涉足公共場所時,該如何判斷自己身處的環境是安全的呢?對此消保會表示,影響公共場所安全的因素很多,建議民眾可從消費場所、避難逃生、搶救難度與外部管理4方面來判斷。

◎消費場所

1.是否貼有公共安全檢查不合格危險建築物標章。

2.是否設於地下室,且使用密度高。

3.是否只有直通電梯而沒有安全門。

4.是否大量使用地毯、窗簾等易燃材料裝潢。

◎避難逃生

1.走廊、樓梯間等逃生通道有沒有障礙物。

2.安全門有沒有被堵死。

3.防火巷有沒有被堵死。

4.頂樓的避難平台有沒有被蓋滿了違建。

◎搶救難度

1.火災發生時,消防隊從外面救援是否會發生困難。

2.緊急進口是否被堵死。

3.門窗是否加了鐵門、鐵窗。

4.廣告物是否遮蔽緊急進出口。

◎外部管理

1.門口是否亂停汽、機車。

2.騎樓是否堆放雜物。

3.出入口是否明確標示。

4.出入口是否有阻礙物。

危險處處 保護自己很重要

許多公共場所看似很安全,但其實都是要深入其境後了解才可判定,且有時就算環境很安全、活動的場所設備很完善,還是會有很多自己料想不到的意外發生,在危險處處的情況下,不論是企業或是消費者,替自己買份適當的保障想必是不可缺的! 








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