A先生在93年投保以其父母為受益人的終身壽險。不久，A先生的父母均相繼過世，於是他便向保險公司提出變更受益人的申請，他想將受益人更改為同居人B小姐，但沒多久就收到保險公司的信函指出：受益人不得為同居人，希望A先生改指定其他親屬。

保險公司有權這樣要求嗎？壽險保單條款不是明訂：「要保人於訂立本契約時或保險事故發生前，得指定或變更受益人」？

規範保險利益是為考量道德危險

不論是財產保險或人身保險，契約的效力都必須以保險利益的存在為前提，這是保險法第17條「要保人或被保險人，對於保險標的物無保險利益者，保險契約失其效力」的規定。

法律之所以這樣訂定，主要目的在於避免產生賭博行為，並防止道德危險的發生，因為如果能為沒有任何利害關係的第三人買保險，且當被保險人死亡時受益人能領取一筆保險金，這樣的行為與賭博何異，而且也容易誘發加害被保險人的危險，因此各國保險法令都對此做了相當的規範。

而損害填補原則是以保險利益的存在為歸依，被保險人不可獲得超過其保險利益範圍的賠償。

法令未限制受益人與要、被保險人間關係

我國保險法規範人壽保險金身故受益人的條文主要為：

• 第5條：本法所稱受益人，指被保險人或要保人約定享有賠償請求權之人，要保人或被保險人均得為受益人。
• 第108條：人壽保險契約……應載明左列事項：……第二款：受益人姓名及與被保險人之關係或確定受益人之方法。
• 第110條：要保人得通知保險人，以保險金額之全部或一部，給付其所指定之受益人一人或數人。前項指定之受益人，以於請求保險金額時生存者為限。
• 第111條：受益人經指定後，要保人對其保險利益，除聲明放棄處分權者外，仍得以契約或遺囑處分之。要保人行使前項處分權，非經通知不得對抗保險人。

由上述的法令條文可看出，我國保險法並未限制身故保險金受益人與要保人、被保險人之間的關係。但為何在實務上，保戶投保時常會遇到所指定的身故受益人，被保險公司要求更換或設額度限制的情況？保險公司這樣做合法嗎？

依法保險公司無權干涉受益人變更

目前保險實務上，在新契約投保時，保險公司基於道德風險的考量，對身故受益人的指定，若受益人與要保人、被保險人之間為非配偶或直系血親關係時，均會詳加調查，這是保險公司對保戶提出投保要約的反要約，也是屬於保險公司的一種核保權利。

但若受益人的變更是在契約成立之後，因相關法令均沒有加以限制，這時保險公司依法是沒有拒絕的權利。雖有些保險公司在保戶投保後，對於變更身故受益人的申請，仍會依照新契約投保時的規定，行使審核的權利，但這時若了解相關規範的聰明保戶，針對現行條款及法條向保險公司提出異議時，保險公司仍只得接受保戶的變更指定。

保單受益人出現路人甲的案例不少

壽險業者就此指出，指定保險金要給誰，是要保人（負責訂定保險契約及繳交保費的人）的權利；通常身故保險金都是以留給自己親屬居多，但有些沒有子女的人，會指定把保險金留給兄弟姐妹或朋友；也有些人因子女不孝，或對宗教信仰特別虔誠，就將身故保險金指定給某寺廟或公益團體；也有些像案例中指定同居人為受益人的情形。

過去在壽險業就曾遇到一些實際案例，例如有位罹患絕症的保戶，在生病後因對宗教的信仰更為虔誠，之後便將保險金的受益人由原來指定的妻子兒女改為寺廟；也曾有擔任牧師的保戶，將身故保險金受益人直接寫上「某教會」。而像這類指名由宗教團體當保險金受益人的案例，還曾發生因只寫「土地公廟」、「濟公廟」等，使得保險公司不知該將保險金給付給誰；或是因為沒有受益人地址、沒有社團法人登記資料等，這些情形都會造成保險給付的困擾，最後保險公司也只能交由法院裁定。

受益人非得有保險利益？見仁見智

由於類似的困擾太多，所以保險公司對於保戶將保險金指定給「不相干」的人，在審核時都會特別仔細確認，包括確認要保人、被保險人及受益人之間的關係，若不是親屬關係，保險公司就會進一步去了解為何指定此人或此機構？此人或此機構與要、被保險人的關係為何？

其實身故保險金受益人是否須具備保險利益，早已成為保險業界令人爭議的問題。但在法令規定修正前基於維護消費者的權益，保險公司對於受益人的變更若沒有太大的道德風險問題，就應該盡可能給予保戶方便。畢竟對保戶而言，不管受益人與他是什麼關係都是合乎情理的，而且只要要保人與被保險人具保險利益關係且盡了繳費的義務，誰能管他保險金要給誰呢？