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新聞 市場動態
審查保單 主管機關何需事必躬親?
文/彭金隆(實踐大學風險管理與保險系主任) | 2006.05.01 (月刊)

根據現行保險法令的規範,保險商品必須經過審查程序才可以上市,保險單之所以需要審查,主要目的在於保護消費者的權益。因為消費者對保險知識的缺乏,且保險商品複雜難懂,因此須仰賴政府或委託專家學者,對保單進行事前檢核,以確保保險商品的消費安全。

保險監理角色難扮演

只是保險市場是由「消費者」與「廠商」所共同構築,如果過分強調保險商品的安全性,一味地偏向消費者的權益保障,很容易造成保險業者經營空間的緊縮,甚至招致保險公司因無利可圖而退出市場,對保險消費者而言也未必有利。但如果一味討好廠商的需求,而忽視消費者權益的保障,主管機關也將失去保險監理的立場,因此主管機關必須清楚地拿捏其中的角色與定位。

對主管機關而言,消費者的保護應放在第一順位是毫無疑問的,但在保障消費者權益的同時,又必須兼顧保險公司的經營利益,在兩者中必須取得平衡。但以目前保單審查機制而言,主管機關似乎不容易清楚掌握正確的定位。

保單審查過程 主管機關常介入過多

在保單審查的過程當中,主管機關基於職責,經常不自覺地扮演著部分保險經營者的角色,不但導致介入保險商品的設計過深,也容易過分干預保險公司設計商品的自由,進而產生保險商品兩面不討好的狀況。例如,當保險商品的費率過高時,主管機關常常基於保護消費者的立場要求降低費率,但當保險公司降低費率時,主管機關又開始擔心是否會侵害到保險公司的清償能力,在這一來一往的過程中,主管機關的立場確實不容易拿捏。

介入過多反而要背負保證責任

此外,由於保單的審查是透過主管機關核准,所以在外界眼中,這項核准機制變成了產品的「適法性保證」,一旦產品發生糾紛或是費率錯誤等重大缺失時,在第一時間被怪罪的往往不是保險公司,而是負審查責任的主管機關。照理來說,在責任的歸屬上應由保險商品的製造者--保險公司,負起最主要的責任,但因為主管機關在審查程序中介入過深,使得主管機關與保險公司之間形成了一個十分奇特的「命運共同體」現象。

換言之,產品的成敗與主管機關形成密切的依存關係,一旦商品取得主管機關的核准,主管機關似乎就必須對這項產品負起保證義務(雖然這些是不對的概念),導致在商品銷售及保險監理的後續處理上,不但讓主管機關有綁手綁腳的困擾,也容易讓外界誤認主管機關會對某些產品負責。這些錯誤的印象,不但對後續的保險監理工作產生不良影響,也使得許多保險公司對主管機關的核准制度產生依賴心理,認為只要想盡辦法取得主管機關的核准,就可以在產品的後續行銷責任獲得大大的減輕。

保險公司對商品負最後及最重要責任

這樣的依賴也容易發生在許多產品的申訴現象上,當保單發生糾紛時,部分保險公司人員往往會向保戶表示,「這是主管機關核准通過的商品,如果有問題應該去找主管機關……」等這類推卸責任的話。這些都是因為主管機關無法清楚掌握自己定位所致。對各級主管機關而言,審查保單並不在於保證此保單的安全無虞,更不是把自己的命運與保險公司綁在一起,而是僅以站在監督保險公司的立場,對保險公司推行的商品做事前問題的防範而已。

保單審查的本質,不在於百分之百保證該公司的保險商品絕對安全無虞,審查機制的主要目的應在確保保險法令被確實遵守,並讓消費者權益獲得充分的保障,也必須清楚的讓保險公司與社會大眾了解,即使通過了保單的審查,也不能減少保險公司對這張保單應負的責任,保險公司對於保單負有最後且最重要的責任,主管機關所把持的立場才能更清楚而明確。

避免角色混淆 主管機關不必什麼都管

當然,對於保險公司進行事前的監督,並不意味著主管機關僅能作事前的檢查,因為對保單事後的監理也一樣的重要。過去保單的審查較注重在事前的審查,較少考量到保險銷售後的行為規範,因此造成監理標準前後不一的現象。

為了避免前述建立角色混淆不清的困擾,主管機關必須跳脫出「凡事必管,事必躬親」的心態,認真地思考保險商品審查制度未來應如何調整,以便讓保險公司能充分對商品成敗負責,相對的也可以給予業者更大的設計與活動空間。或許未來以「準則制」取代現行「審查制」的保單監理制度,是一個值得思考的變革方向。








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