相信汽機車族看到電視新聞或報紙裡每天都會出現的車禍畫面時，不免會有些心驚膽跳。根據統計，去（94）年台灣平均每天有近8人因為車禍事故喪命，有556人因車禍受傷，每天大大小小的車禍高達423件，換算一下，等於每3分鐘就有一次交通事故發生！

而今（95）年到3月底為止，因為交通事故喪命者已達531人，比去年同期大幅增加36％，另外有3萬6千多人受傷，比去年同期增加26％！而95％的車禍發生原因以駕駛人過失為最多，佔95％；行人或乘客的過失只有4.5％，其他包括機件故障等原因則僅約0.5％。

這麼多的車禍事件背後，想必有不少家庭背負著不可承受之重，那麼保險能夠為車主與受害人提供什麼樣的保障？日前「理財保險大家談」電視節目就藉著4起特殊的交通事故案例，來分析在什麼樣的情況下，車禍受害人可以透過汽車責任保險得到保障。

單一車輛事故 保險怎麼賠？

個案一：蕭先生駕車在高速公路上，疑似車速太快加上天雨視線不清，車子撞倒中間護欄後衝出路面。由於車輛撞擊過猛，造成兩名後座乘客傷重送醫，卡在前座的蕭先生和乘客，被救出時已無生命跡象。

情況一︰如果蕭先生有投保強制汽車責任險，保險公司對於蕭先生、傷亡的乘客和被撞倒的護欄等都會理賠嗎？

中華民國產物保險商業同業公會秘書長沙克興表示，依據強制汽車責任保險法第13條規定：「本法所稱的汽車交通事故，指使用或管理汽車致乘客或車外第三人傷害或死亡的事故」。所以，強制汽車責任險是對於交通事故受害人提供體傷、死亡的基本保障，財物損失不在承保範圍內。因此個案中傷亡的乘客可以得到保險公司的理賠；而蕭先生則因為這是一起單一車輛事故，在不算是受害人情況下，無法獲得強制責任險的理賠。至於高速公路上的毀損護欄，因屬於財物損失，強制責任險沒有提供保障。不過，若是兩車對撞，由於強制汽車責任險是採取無過失認定，因此兩輛車的駕駛人皆可以獲得強制責任險的理賠。

情況二︰如果蕭先生有另外投保汽車任意責任險，保險公司會怎麼賠？

任意車險的種類很多，除了有第三人責任險、乘客責任險外，還有駕駛人傷害保險等，任意責任險和強制責任險最大的不同在於它的理賠必須先確定肇事責任的歸屬。產險公會車險委員會主委，同時也是明台產險公司執行副總的葉聰煌表示，案例中的蕭先生是因為「疑似車速過快」及雨天行車視線不良而發生車禍，所以對事故的發生有一定的責任，如果他有投保乘客責任險或含財物損失的第三人責任險，那麼乘客傷亡及高速公路的護欄毀損都可以獲得理賠。不過要是沒有加保駕駛人傷害險的話，蕭先生本身就無法獲得保障。

情況三︰如果蕭先生沒有投保強制責任險，受傷的乘客要怎麼辦？

目前國內有將近99％的汽車都有投保強制責任險，個案中的蕭先生若沒投保可說是極少數人之一。沙克興表示，現行的強制汽車責任保險法中，為了保護車禍事故的受害人，針對事故逃逸或未投保車輛所造成的傷亡理賠，設有汽車交通事故特別補償基金予以支付，受害人可以透過各產險公司申辦；但要注意的是，補償基金在給付受害人補償後，會對未投保的肇事車主進行求償，但只限於肇事車主本人，不及於其家屬。

酒醉駕車的單一事故 怎麼賠？

個案二：張先生酒後駕車送朋友返家，卻撞上路旁電線桿，使得電線桿當場斷成兩截，車子也嚴重扭曲變形。張先生的朋友在送醫後不治，他自己則是全身多處骨折，警方調查後判定事故發生原因是張先生酒後駕車。

個案一、二都是單一車輛的事故，保險理賠有沒有不同？

個案二和個案一的共同點是駕駛人張先生本人無法得到強制責任險的理賠，財物損失一樣不在承保範圍內，車上乘客則都可以獲得理賠。不過，沙克興表示，事故原因判定是張先生酒後駕車，屬於故意行為的一種，因此依法保險公司在理賠給張先生的朋友後，會向張先生進行追償。而任意第三人責任保險則將酒後駕車列為除外不保。

葉聰煌還提到，雖有保險公司針對酒駕責任，提供以加費承保方式的「第三人責任保險受酒類影響，車禍受害人補償附加條款」保險，但也僅限於對受害人的權益進行補償；而且酒駕肇事的民事賠償額度可能較高，一般強制責任險無法支付的部份，可以藉由此類的第三人責任險支應。

有人在國道上自殺 不小心撞上怎麼辦？

個案三：患有憂鬱症、為情自殺多次的鄭姓女子，酒後大鬧並從朋友的車上跳下，結果在國道車道遭多部汽車輾撞身亡。

第一部及第二部以後撞上鄭姓女子的車主，若有投保強制責任險或任意責任險時，保險公司會理賠嗎？

沙克興表示，在強制責任險部份，鄭姓女子是可以得到死亡給付的，因為在沒有辦法證明鄭姓女子的行為是蓄意自殺時，強制責任險會以保障受害人為原則理賠。但是任意第三人責任險就不同，因為行人走上國道本來就是違法的行為，如果車主沒有肇事的責任，保險公司是不會理賠的。

而強制責任險，也不是完全沒有管理風險的機制。葉聰煌說，強制汽車責任險第28條便規定，如果受害人或請求權人有故意或從事犯罪行為造成事故發生，強制責任險就不予理賠。所以，如果事後經舉證判定鄭姓女子走上國道是故意自殺行為的話，保險公司就不會給付。而且，像這種有多部車輛撞上同一個行人的狀況，強制責任險理賠責任的歸屬是比較簡單的，就只賠一份保險金。但是，在第三人責任險上，如果第一輛車子撞到鄭姓女子後，她沒有死亡，而是第二輛車子的撞擊才導致身故，那麼第二輛車主若有疏忽之責，他的汽車第三人責任保險就應該理賠。不過，在車輛事故的責任認定上，會藉由交通警察的事故鑑識單位，就現場的事證及事跡進行搜證和判定，釐清理賠責任的歸屬。

豬仔高速公路上逛 撞到也有賠？

個案四：一隻重達1百多公斤的豬，在高速公路上意外被摔出運豬車，然後開始在高速的車陣中逛大街，展開牠的冒險之旅，最後被國道警察捕獲，但該豬身上卻有多處骨折，並有腦震盪現象。

撞到在高速公車上逛大街的豬，怎麼辦？

沙克興表示，強制汽車責任保險法是針對受害「人」的保險設計，所以對於豬隻或其他動物都是不予理賠的。不過，如果撞到豬隻的車主有投保第三人責任險的財損部份，在有肇事責任的前提下，保險公司會針對相關財物，參照市價進行損害賠償。除了大豬逛國道的情形外，駕駛人撞到貓、狗之類的寵物也時有所聞，這時車主若被要求賠償，在有過失責任的前提下（若寵物的主人有盡到民法規定的善良管理人責任時，例如走在行人專用道上、有替寵物繫鍊子等），汽車第三人責任保險是有理賠責任的。

強制責任險搭配任意責任險最有保障

分析完以上4個案例可以發現，在不同的情形下強制汽車責任保險會有不予理賠的情形，尤其是針對駕駛本身的單一車輛事故。所以對於希望能為自己的行車風險做好完整規劃的駕駛朋友來說，除了應該保持清醒的精神狀態、小心開車之外，也應以強制汽車責任險為最基礎的保障配備。由於目前車禍肇事致人於死的賠償金額大約在300萬元左右，而強制責任險的死亡給付僅150萬元，因此最好再搭配任意第三人責任險，提高保障額度和擴及毀損他人財物時的賠償，並以乘客責任險、駕駛人傷害保險來加強自己和乘客的保障。這樣一來，不論是駕駛人、乘客或財物的損害，在車禍事故發生後就都能得到應有的損害補償，也才能讓自己安心的上路。