| 2010.07.01 (季刊)

享受如小孩無慮，如國王無憂（Like Kid & King）的老年

雖然勞工有勞保年金，有老闆的外加一層勞退金，即使沒有工作的人也有一張國民年金的保障「細網」，但是所有的數據都顯示，這些保護網都只夠維持最基本的老年生活。

退休後，上下班交通費、治裝費、交際應酬等費用都會減少，因此日常生活費用會比在職期間少，但是隨著年齡增長、身心老化，就醫費用甚至照護費用增加的幅度可能遠高過生活費用的減少。

老來想要如小孩無慮，如國王無憂（Like Kid & King），現在就得行動。

準備抗經濟老化，解財務憂愁！

據專家估算，一個工作滿25年的人退休後可以領到的勞保年金與勞退金合計大約可以等同退休前2至3成的收入水準（即所得替代率）。但是國外經驗顯示，把年輕時用不到、老年時才會發生的各種狀況所產生的費用計算進來，那麼維持退休前7成收入水準是擁有經濟無慮最起碼的標準。

每個人的狀況不同，讀完前6篇，現在就請你算算自己目前已知未來一定可以兌現或可動用的資金，離這樣的目標還差多少。

知道缺口有多大，接下來才著手選擇抗經濟老化、解財務憂愁的工具。

保險符合退休規劃原則滿點

又老又窮是許多人的夢魘，但想要籌足退休金，談何容易！萬一又選錯或錯用相關工具，人生可真要從彩色變黑白！

市面上退休理財的工具琳瑯滿目，舉凡銀行定存、股票投資、購買基金、投資不動產及安排保險等，到底哪一種最適合用來籌措退休金呢？

「保本」與「穩健獲利」是退休規劃的2大原則，而具有「長期儲蓄」、「風險管理」、「有效獲利」及「專款專用」4大特點的保險商品，完全符合退休規劃的這2大原則，因此，保險商品已成為近年來國人籌措退休金最熱門的工具之一。

存錢有紀律退休理財第一課

有效累積退休金的關鍵，在於時間與資產配置，但不論是透過銀行定存、投資股票或購買基金，都很容易受到內外因素干擾而中斷，想要長期有紀律的把錢存下來並不容易。

而保險則是解決理財紀律問題最好的方法。

累積退休金最有效的方法～保險

保險是一份長期契約，投保之後中途解約會有損失，在不甘受損的情況下，保戶通常不易輕言解約。

此外，每個人都難免遇到急需資金週轉的時候，用保險累積退休金的過程中，可以透過保單借款或部分提領功能融通。這種累積資金可彈性運用的功能，也是保險能使保戶把錢存下來的原因。

透過保險可以有效累積退休金，因為：

保險可以長期有紀律的存錢

存錢過程中還提供保險保障

保險給付專款專用不易被挪用

提供最低獲利率保證（保單預定利率或保單宣告利率）

收入與醫療，保險滿足老年兩大需求

長壽帶來的不僅是錢財耗盡，但人還活著的風險，在醫療科技一日千里的情況下，還可能帶來「走不了又活不好」的無奈。因此，要打造舒適、尊嚴的老年生活，退休規劃應該分成兩大部分，第一部分是退休收入的準備，就是指老年的日常生活開銷，包括食衣住行育樂的費用等；第二部分則是老年醫療支出與看護費用的準備。

因應這兩大風險的保險商品也不同，在籌措退休收入方面，年金保險、分紅儲蓄壽險、年金給付型或增額型終身壽險等是主軸；終身醫療險、重大傷病險與長期看護險等則是最佳的老年醫療防護網。

第1夯年金保險

在所有的保險商品中，一開始的設計概念就是專門用來籌措老年生活收入，解決長壽風險的，就是年金了。

年金保險最大的特點，就是只要被保險人仍生存，年金給付就會持續不間斷，活多老就領多久，避免人還活著但錢已斷炊的憾事；而且為了確保被保險人的退休收入，年金保單還規定，一旦進入給付期，保戶就不得申請保單貸款或將保單解約領回解約金。

年輕買年金，年老不擔心

年金保險的運作分為「年金累積期間」與「年金給付期間」兩大階段。累積期間就是保戶儲存退休金的階段，也就是在繳保費的期間，保戶可以依自己資金來源的狀況，選擇一次投入保費（躉繳）、分期投入保費（分年、半年、季或月繳）或彈性繳交保費等方式。

如果預算有限，可以選擇分期投入保費，慢慢累積退休金。累積的期間越長，複利的效果越大，負擔也就越小，因此，退休規劃越早開始越輕鬆，真正可以做到年輕買年金，到老不擔心。

突然擁有一大筆錢，最好躉繳買年金

對於突然擁有一大筆資金，最適合拿來躉繳買年金，例如：

1. 中了樂透彩券

2. 儲蓄險到期領到大筆滿期金

3. 一次請領退休金

4. 因繼承或接受贈與得到大筆資金

突然擁有一大筆錢，難免擔心自己隨意揮霍，或有親人借用挪用，甚至遭人詐騙時，購買躉繳保費年金當做自己退休後的固定收入來源，再恰當不過了。

年金保險，存老本、抗通膨

錢在手上通常只會越來越少，就算保存得當，面額沒有減少，價值也會隨著時間過去而遞減。把錢拿來當成年金保險的保費，既可存老本又可抗通膨。

年金保險的種類不少，若單以計算保單帳戶價值利率的不同區分，可分為固定利率年金、變動利率年金；另外，還有一種連結投資標的，用投資績效反應金額的變額年金。如果以是否即繳即領來分，則可分為一次繳清保費後就開始領取的即期年金，與躉繳或分期繳並到達約定年齡才開始領的遞延年金。

固定利率年金

固定利率年金是最傳統的年金，也可說是第一代的年金。最大的特色就是採用固定的利率計算保費與年金額，保戶除了所繳的保費固定外，未來每期可領的年金額也可事先算出。固定利率年金的利率風險，雖然是由保險公司承擔，但保戶同樣也無法分享利率提高後的收益。

近年來由於市場利率持續走低，固定利率的年金保單已不具競爭力，在民眾購買意願不高情況下，這類型的年金保單幾乎已從市場消失。

利率變動型年金

利率變動型年金，顧名思義就是保單的預定利率並非事先確定，而是按保險公司定期宣告的利率計算保單價值準備金。由於利變年金能夠實際反應市場的利率，只要保險公司宣告利率比定存稍高，再配合低解約條件，就很容易成為低率環境下定存族的最愛。

變額年金

變額年金是投資型保險商品的一種，本質與傳統年金相同，只是在年金累積期間，將保戶投入的錢連結市場上的投資標的，保戶必須自負投資盈虧，保單價值準備金也會隨著投資標的績效變化而變動，因此年金給付金額無法事先估算出來。

雖然變額年金屬於投資型商品，但與投資型壽險不同的是，變額年金的附加費用率相對較低，而且因為投資重點在於儲備退休金，因此，連結標的通常以比較保守穩健的標的為主。

買年金保險，你不能不注意的5件事

想靠年金保險養老，你必須留意5件事：

1. 壽險公司的財務狀況，選擇能夠永續經營的業者

2. 保單條款及商品簡介，了解商品的內容、架構與相關規定

3. 保單對宣告利率與費用率的規定

4. 解約費用的洽收與計算

5. 在年金開始給付後，保單就不得解約或貸款

第2夯養老壽險

除了年金保險外，以退休養老為設計重點，並結合死亡保障功能的壽險商品，包括分紅儲蓄壽險、增額型或年金給付型終身壽險、結合投資與保障的變額萬能壽險等，也都很適合做為規劃退休收入的保單。

進可養老，退可保家

這些保險商品因具有還本、分紅及部分提領的特點，可讓退休族定期領取紅利及還本金做為養老之用，此外還兼具壽險保障，所以當被保險人身故後，還能留下一筆死亡保險金給後代，或做為人生最後一件事的費用，讓自己走得更有尊嚴。

也因為這類型的壽險保單，含有死亡保障成份，民眾投保時一定要了解所支付的保費中，含有壽險成本，此外，對於各種保單在儲蓄成份、還本功能與分紅規範上也務必要弄清楚。

市場熱賣的退休壽險商品

底下幾種退休壽險商品都是民眾可以考慮的選擇：

分紅儲蓄壽險

這類型保單除壽險保障與儲蓄外，主要特點在於保戶能分享壽險公司的盈餘，由於分紅的多寡與公司經營績效有關，因此投保分紅壽險選擇保險公司相當重要。

透過分紅儲蓄壽險做為籌措退休金來源，對於保守穩健、不善理財或無暇理財的客戶很適合。

年金給付型終身壽險

這類商品的特點是從繳費期滿後定期提供年金給付，直到被保險人身故，相當符合為老年準備退休金的特性，有終身保障又兼儲蓄功能。

增額型終身壽險

這類保單雖然名稱看起來是終身壽險，但在設計上是把死亡保障部分降低，透過複利增值讓保單價值準備金逐年增加，尤其在繳費期滿後增值的速度更快，而當保戶年老有需要時，可以隨時提領保價金做為生活所需，萬一身故，家屬還可領身故保險金，是一種利用複利滾存為老年儲備生活費用的商品。

變額萬能壽險

要累積退休金，除了時間外，資金的投報率更是關鍵，傳統壽險提供的是固定利率，雖然沒有風險，但也讓保戶的資金失去獲利的機會。而萬能變額壽險能讓保戶的資金，透過定期定額、長期投資的功能創造更大的收益。因此，對於年輕人、風險承受力較強的民眾，就很適合用變額萬能壽險來籌措退休準備金。

用投資型保單，規劃退休金10大好處

1. 可投資又有保障，雙重功能。

2. 未來保險給付不會被通膨侵蝕。

3. 壽險、基金單一個窗口，簡單又省事。

4. 投資標的多元化、全球化。

5. 投資連結標的，保險公司已先做過初步篩選。

6. 帳戶透明化，可隨時檢視帳戶價值與投資狀況，確保資產累積。

7. 保費繳交富彈性，有急用時亦可隨時提領資金應急。

8. 定期定額投資，強迫儲蓄累積退休金。

9. 可隨年齡、需求調整保障、標的與保費。

10. 設有分離帳戶，將保險公司與投資型商品保戶投資基金的資產分離，更具安全性。

第3夯終身醫療險

年老除了擔心錢不夠用外，最怕的就是病痛纏身了！

只是，人跟機器一樣，用了幾十年的器官，怎可能沒有折損。從衛生署的統計就可看出，97年底平均每人個人醫療費用，從20幾歲的1萬4,205元、30幾歲的1萬7,620元，到了60幾歲便提高到6萬8,889元、70幾歲更增加到10萬1,924元。

為了避免辛苦累積的退休金被醫療費用侵蝕掉，及早安排合適的醫療保險絕對是不二法門。

老年醫療規劃太老買不到，要趁早

在各項醫療保險中，最適合用來因應老年需求的商品，就屬終身醫療險了！

由於終身型醫療險沒有保障期間限制，能夠守護被保險人健康一輩子，加上保費採平準制，不會隨著年齡調高，保障項目多，理賠範圍大，因此廣受消費者青睞。

不過，醫療險一定要趁年輕或健康時投保，等到上了年紀才要投保價格會貴相當多，甚至超過一定年齡或失去健康時就買不到了。

比較起來，老年醫療險的安排，或許應該比籌措退休金還要更早。

買終身醫療險的8大理由

1.定期醫療險最高保到75歲，超過就完全沒有保障。

2.限期繳費，退休後就能享有終身醫療保障。

3.醫療科技進步、壽命延長，使用醫療資源機會相對提高。

4.年齡越大，看病、住院的機率越高。

5.物價上漲，醫療、醫材與藥品價格也會同步增加。

6.全民健保財務困難，就醫限制與不給付項目陸續增多。

7.避免自己成為家人與子女的負擔。

8.只要買到，保障就是一輩子。

第4夯長期看護險

老年除了就醫費用會大幅增加外，另外一項醫療風險，就是失能或失智所產生的照護費用！

在高齡化趨勢下，根據統計我國長期照護需求人口，已從89年的33萬人，增加到97年的66萬人。經建會更預估，到了120年全台長期看護需求人口將高達126萬人，占總人口的5.38％，也就是說，20年後每18.5人就有1人需要長期照護。

雖然需要長照者未必都是老人，但老年人仍占絕大多數。一旦有長期看護需求時，負擔往往是「不可承受之重」，以本國籍24小時看護來說，一個月就要6、7萬元，即便聘請外勞，每月開銷也要2、3萬元。

走不了活不好，買長期看護險比較好

面對未來可能發生的長期看護風險及龐大花費，終身醫療險、防癌險或重大疾病險都派不上用場，這時候就只有長期看護保險能幫得上忙。

透過長期看護險，只要被保險人因傷病造成「需要長期看護狀態」，保險公司就定期提供長期看護保險金，可大幅減輕家庭長期支出的經濟壓力。因此，如果擔心年老走不了又活不好，成為子女沉重的負擔，就及早為自己安排一張長期看護險保單吧！

買長期看護險的4大理由

1. 一般醫療險大多以「住院醫療」為給付前提，當因傷病導致需長期照護時，頂多前端的住院、手術期間能申請醫療險理賠，但後續短則幾年、長達幾十年的照護所產生的龐大費用是沒有給付的。

2. 看護費用非常可觀，若以一天2,000元薪資計算，一個月看護費就高達6萬元，將造成龐大的經濟負擔。

3. 退休後，還有一、二十年的老年生活要過，基於長期看護險有投保年齡的限制，為避免年紀太大喪失投保資格，應儘早投保。

4. 生育率年年創新低，每戶家庭總人口數平均僅3.0人，意謂著未來一個小孩將扶養二位老人，晚輩負擔沈重，為不拖垮家庭經濟，每個人都應該儘早規劃自己的退休安養問題，為人父母更不宜有「靠子女就好」的想法。