| 2010.10.01 (季刊)

迎接傳家寶

「孩子～是我們最好的傳家寶」這句獲得內政部一百萬元獎金的鼓勵生育創意標語，能不能帶動生育潮是一回事，不過如果妳正懷著「最好的傳家寶」，除了忙著幫寶寶買衣服、用品、小床、玩具，找媽咪的坐月子中心之外，可別忘了保險最好也保一保！

少住3天坐月子中心，傳家就有「保」！

君浩結婚3年，太太宜怡好不容易懷了第一個孩子。夫妻倆最快樂的事就是每逢週末就去逛百貨公司或名牌嬰兒用品專賣店，為肚子裡的小公主買用品、衣服。

小公主蜜糖還沒出生，一個粉紅嬰兒房和裡頭放的衣物、小床、玩具、盥洗用具…就已經花掉30幾萬，大約是君浩半年的薪水。

生產後，宜怡就帶著蜜糖住進醫院附設的高檔坐月子中心，15天要價15萬元，雖然是君浩3個月的薪水，不過可以享有這種六星級服務，讓這個新手媽媽好滿足。

但是幾天之後，小蜜糖只要一哭就喘不過氣來，甚至嘴唇發紫，嚇壞了君浩夫妻。醫生說小蜜糖的心室中隔缺損，必須開刀治療。

到隔壁房探望金孫的貴婦寶珠順道過來安慰，還跟宜怡說，如果妳懷孕初期就去買嬰兒險的話，至少多了筆保險金讓小蜜糖得到更好的照料，保費不貴ㄟ，聽說只要兩、三萬，萬一像小蜜糖這樣，就可以賠到50萬元了！
那不就是我在這裡少住3天就可以買到的嗎？宜怡心想。

目前有幾家壽險公司提供專為懷孕婦女與胎兒設計的保險。承保範圍可含蓋媽媽與寶寶在整個懷孕期間到生產時可能發生的危險，如因故終止妊娠、流產、早產、死產等，以及嬰兒出生後若有重大殘缺，例如先天性心臟病、重症β地中海型貧血、唇顎裂等，有些保單提供的殘疾項目多達數十項。

此外，有的保單只保2年，有的可以保到孩子7歲或更久，因為有的先天性疾病可能出生後數年才被發現；有的保單若嬰兒平安，期滿可以還本。當然各種不同設計的保單要繳的保費也不相同。

每個嬰兒即使有先天性殘缺或疾病，仍舊是父母的寶。用保險迎接新生命，萬一寶寶需要特定治療，這筆保險金就有大用途。

兩種準媽媽應該買婦嬰險！

可以選擇或應該投保的保險很多，但是銀彈有限，因此列出投保的優先順序很重要。底下這兩種孕媽咪，應該把婦嬰險列為優先考慮：

高齡產婦

醫學上認為年滿35歲以上的懷孕婦女因為卵子老化，染色體異常的機會比年輕產婦高，使胎兒發育不正常的機會增加，產婦本身除了比較容易罹患妊娠高血壓或糖尿病之外，自發性流產、早產、胎盤早期剝離等情況也較常發生。不過許多婦嬰險保單都設有最高投保年齡限制，例如40歲。

有家族性遺傳疾病

有些殘缺或疾病已被證實在某些條件或組合下可能遺傳給下一代，如海洋性貧血、血友病、肌肉萎縮症、先天性耳聾、黏多醣寶寶等。確知有這種風險的孕婦，最好一確知懷孕就投保。

投保婦嬰險注意！

全民健保提供很好的產檢，加上許多孕婦會加做一些檢查，在一定週數前胎兒的某些重大殘缺或疾病可能已經被檢出，為避免知情後才投保的道德危險，婦嬰險都設有必須在懷孕幾週內（例如28週）投保的限制。

此外，投保前胎兒已經被檢查出來的任何殘缺，都不在保險公司承保範圍內。

不管孩子多或少每個都是寶

台灣婦女越生越少，98年平均每位育齡婦女只生1.03個小孩，預估99年會低於1個。其實不管多或少，每個孩子都是寶，但是孩子越少，分配到來自父母的資源越多。

天下父母在任何時候最牽掛的人，大概以子女居多。從孩子還小、還沒辦法照顧自己、還沒完成學業、還不夠強壯、還沒找到好工作、還沒成家、還沒生子、還沒有自己的房子…，都可以讓父母牽掛不已。

雖然教子成功學都說，再有錢也不要讓孩子過得太安逸，但是父母只要做得到，大概很難不想盡辦法為子女做準備。

只是父母會老，收入會變少。想要靠自己的力量照顧子女總是不太保險。而保險正是父母為子女做準備最保險的方法。

父母資源 / 子女人數= 每名子女分配到的資源

趙爺爺有12個兄弟姊妹，每次和獨子、獨孫小旋一起吃飯，趙爺爺就會指著桌上的一盤花生說，「以前我們小時候，曾奶奶拿出一盤花生，一個人分5顆，盤子就空了！現在這整盤都是小旋的。」

沒錯，每對父母的時間、精神、金錢都有限，只給一個孩子，或必須分給好幾個孩子，每個孩子可以分到的當然不同，即使花生都是這樣。

正因為如此，比起過去多子化時代，現在每個父母的資源全都給了一、兩個孩子，可以用來為每個孩子規畫未來的籌碼當然多出很多。

為子女投保醫療保險最重要

每個人一生都有醫療的需求，雖然有全民健保，但是有些狀況光靠健保往往不夠用或不夠好。因此如果父母親目前的銀彈有限，在為子女未來的需要做準備時，可以優先幫子女投保終身醫療險和防癌險。

如果孩子因病或意外需要較高的醫療費用，萬一父母已經不在或無力照顧小孩，醫療保險金就可以減輕家庭負擔，或讓小孩享有較高品質的醫療服務。

董爸最滿意的保單

小董出生時，董爸本來只是要幫大學同學老周做個業績，所以就挑了全家保費最便宜的小董給老周捧場買了一張終身醫療險，日額3千元。

沒想到小董體弱多病，一歲不到就經常因為發燒、嚴重感冒、肺炎、腸胃炎等大病小病住院，每次出院請領保險金都是兩、三萬元。

現在小董才8歲，住院記錄卻非常驚人，算算已經領過的住院保險金已經30幾萬元。董爸常說，這張保單是他這一輩子保的最對的一張。

5大理由，幫小孩投保醫療險，要趁早

1. 小孩的病歷大多是一張白紙，未來不會有帶病投保的爭議。

2. 小孩身體比較健康，比較不會發生被拒保或附條件承保的狀況。

3. 越早保，立刻享有醫療險或防癌險保障。

4. 有些醫療保險提供健康醫療增值保險金（連續數年沒有理賠記錄，保險金額可以依規定比例增值），通常從小就保，比較有機會獲得增值。

5. 年紀越小投保，費率越低，有些醫療險35歲投保的費率可能是0歲投保的1.8倍；防癌險可能超過2倍。

在安全預算下為子女做準備

如果擔心自己無法照顧、養育小孩到完成學業，或想趁自己還有賺錢的能力慢慢為小孩未來的教育基金做準備，那麼有計畫地用保險儲蓄是個好方法。

因為繳保費本身就具有強迫儲蓄的作用，不論是利用每人每年220萬元的贈與免稅額度做為躉繳保費，或者分期繳、定期定額、不定期不定額…等各種不同繳費方式，都可以達到為子女預備日後所需的功能。

大多數還本型終身險、投資型保險、年金保險都可以從0歲開始保。這些保險在市場上的選擇性非常多，父母投保之前要先盤算一下，自己有多少安全預算，千萬不要把資源全押在孩子的保險上面，以免未來因故無力繳交保費，不得不走上解約的最下策。

重要提醒

1. 父母是孩子最重要的保險

無論如何，父母才是子女最重要的保險，以上所有計畫能否順利進行，都必須在父母親本身的保險規畫完整之下進行。如果父母本身都「不保險」，萬一來不及看到小孩長大，那麼孩子連未來的生活都可能成問題。因此家有尚未獨立的孩子，父母本身必須擁有保額足夠的保障型保險（就是身故或全殘才給保險金的人壽保險與因為意外傷害致死或殘廢的傷害保險），以防萬一。

2. 保險的保險千萬不能少！

所有的保單在繳費期間都必須持續繳費，但是萬一父母自己本身因為殘廢或重大疾病等原因無力繳費，保單效力勢必無法維持。父母為子女投保的保險因為由父母繳費，萬一父母身故或殘廢等也有無力繳費的問題，那麼孩子的保單也會因此失效。因此不論父母或子女的保險都應該加買「保險的保險」豁免保費附約（從符合附約所約定的條件之日起，就可以免繳未來的保費）。有些保單的保費已包括豁免保費的保障，有些則設計為需另外加買。

【各公司保險商品互有差異，請洽詢你的業務員或你信任的保險公司、保險經紀人或保險代理人公司】