利率持續低迷，壽險商品的保單預定利率也跟著「直直落」，其中儲蓄險當然也不例外。目前，幾乎大部份的儲蓄險保單預定利率都已降至四％，有的像「三商美邦金如意終身保險」、「中央長福還本終身壽險」、「中央鴻福還本終身壽險」、「中央全福還本終身壽險」還降至三．七五％，甚至像「全球人壽萬得福還本終身壽險」、「統一安聯家和終身壽險」已降至三．五％。

儘管有人認為在保單預定利率持續調降的年代，儲蓄險勢將日趨式微，該是投資型保險出風頭的時候，不過，這個說法似乎還有點早。儲蓄險讓人「看得到摸得到」的還本設計，至今仍受廣大消費者喜愛。這種無論被保險人是在保險期間內死亡，或期間屆滿時仍生存，保險公司皆需給付約定保險金的特性，仍有一定量的市場在，從本次各家所推薦的一百二十八張保單中，足足佔了快三分之一的儲蓄險保單就可看出它的魅力。

還本方式各有巧妙不同

儲蓄險的迷人之處，就在於各式各樣的還本設計，不僅是愛花錢者強迫自己儲蓄的好方式，也是規劃創業、教育基金的好工具，尤其許多保單都是可領到九十、一○五歲甚至終身的，更是退休養老基金的好來源。當然，領得愈多、繳得愈多也是儲蓄險的本色之一。以這次各家推薦的保單來看，在生存保險金方面，還本方式主要有幾種：

★按年領回生存保險金：

這是最基本的一種還本方式，也就是常聽到的每年、二年、每三年領回一定比例的保額，例如「三商美邦金如意終身保險」、「台壽富貴三三三還本終身壽險」、「紐約五福終身壽險」、「新光千禧寶終身還本壽險」、「遠雄金滿意年年還本終身壽險」、「興農年年利多還本終身保險」；或是領回遞增比例保額的「大都會金贏家還本終身壽險」、「中國人壽新美麗人生終身保險」、「全球人壽萬得福本終身壽險」、「幸福一生尊貴還本終身壽險」、「國華滿意還本終身保險」；或是像「保誠寶貝人生保險」是從第二保單週年日起，每隔五年依遞增比例保額分階領回。

★繳費期滿後才開始領回：

例如繳費期滿後每年領回的「中國人壽新富麗人生終身保險」、「台壽年年如意還本終身壽險Ａ型」、「宏利年年如意終身保險」、「南山新年年春還本終身保險」、「國華歲歲年年還本終身保險」；以及一次領回的「國寶人壽彩色人生保險附約Ａ型」等等，其中分次領的金額未必持續相同，有的還本金額是依遞增比例乘上保額。另外像「興農得意人生還本終身保險Ｄ型」則是分階領回遞增的還本金額，也就是前十次是領保額的十％、第十一次至二十次則領回保額的十五％依此類推。而像「環球瑞泰滿期還本終身壽險」則是期滿後先領一筆，之後每隔三年再領回遞增比例的保額，直至終身。

★繳費期間、繳費期滿不同領法

有些保單規定繳費期間內每幾年領回生存保險金，期滿後則每年或每幾年領回，像「中央人壽鴻福還本終身壽險」、「中國人壽新美麗人生終身保險」、「統一安聯家和終身壽險」、「環球瑞泰滿期還本終身壽險」皆屬於此型，通常繳費期間、期滿後領回的保額比例不一；比較特別的是「安泰雙星報喜還本終身壽險」、「安泰雙星祈福還本終身壽險」、「南山三一二還本終身保險」則是期滿後足足為繳費期間的二倍。

退還所繳保費也是一種儲蓄

另外還有一種是身故、全殘後，除了身故保險金之外，還會退還所繳保費總和，例如「大都會新保本終身壽險」、「國華安家保本身終身壽險」，或是會退還一．○六倍所繳保費總合的「美國人壽保本終身壽險」。

其實，除了選擇還本方式，保費也是重要的考量，因為同樣的保費下，儲蓄型的商品所提供的死亡保障必然是比純保障型的商品低，因此消費者在選擇商品時，也要考量到自身的經濟狀況。