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新聞 投資理財
當代男女 的成家計劃
文/黃品豪 | 2002.06.01 (月刊)

子祥是一位年輕的網路工程師,因為目前是單身,所以除了每個月固定給父母親一萬元的生活費與四萬多元的信用卡帳單未付之外,並沒有其他的家庭負擔。

因為子祥收入穩定,而且工作也有一段時間,所以身邊已經有點小積蓄。再加上和女友的感情穩定發展,準備在兩年後結婚,因此子祥請在壽險公司擔任壽險理財顧問的姊夫幫他作資產管理的建議,希望在結婚前能累積一筆資金,當作購屋的頭期款。

保障規劃可保守也可積極

當子祥的姊夫在幫他檢視「風險保障」時發現,除了全民健保與公司替他投保的勞保之外,子祥並沒有其他的保險保障。因此,姊夫建議他應該先補足自己的保障,再談其他的理財規劃。

在保障規劃方面,姊夫建議他,除了意外險、醫療險等基本的保障不可缺少以外,因為他年紀輕,保費相對上比較便宜,因此可以考慮投保兼具保本和低風險的還本型儲蓄險來強迫自己儲蓄。

如果子祥想將資金作比較積極的運用,則可以選擇投保純保障型的定期或終身壽險,再將省下來的保費,做其他比較積極的投資,如定時定額的共同基金、股票投資等,一般報酬率會比儲蓄險的預定利率高,但是相對的投資風險也會較高。

不過姊夫提醒子祥,由於他現在還很年輕,因此不論投保哪一種險種,都應該注意未來可不可以轉換其他險種或增加保額的問題,以便未來成家立業或保障需求增加時,可以做必要的調整。

此外,子祥每天都騎機車載女朋友一起上下班,因此除了強制機車責任險之外,透過任意第三人責任險以及機車傷害險來移轉因車禍對第三人的賠償責任與保障自己和女友的人身安全,也是不可或缺的保障規劃。

年紀輕,適合搭配積極型的理財工具

由於子祥平常沒有其他的理財習慣,因此去年在同事的建議之下,開始定時定額每個月申購五千元的債券型基金。

不過姊夫認為,以子祥目前的條件,年紀輕,還有很長的時間可以工作賺錢,因此有「本錢」可以承受較高的投資風險,來換取較高的投資報酬,而定時定額長期持續的投資,不但可以將投資風險「平均化」,且「利滾利」的複利效果,更會讓資產的累積成長,有很顯著的表現。因此他建議可以將所購買的基金,轉換成中小型、科技型等積極型基金,或是利用部份存款選擇體質優良的股票長期投資,不論是作為買車、購屋的資金累積,甚至是提早為退休規劃作準備,都是非常適合的選擇。

「負債」管理也是資產管理的一部份

雖然子祥有穩定的收入以及儲蓄的習慣,但是卻沒有管理「負債」的觀念,姊夫對他有能力償還四萬多元的信用卡帳單卻沒付而感到疑惑。不過子祥給他的答案卻是:「一想到要用一個月的薪水去償還信用卡帳單,就覺得很不甘心,所以每個月就只繳幾千元的最低應繳金額,反正不痛不癢嘛!」

對於子祥醬子的觀念,姊夫分析說:「信用卡費的循環利息一般介於年利率十五%到二十%,利率高得嚇人不說,欠款的紀錄還會影響到你的信用紀錄,以後需要辦理房貸或融資時都會有很大的影響,因此負債不管理好,資產不但會被『侵蝕』掉,連你的信用⋯⋯」還等不及姊夫說完,子祥就已經領悟到「負債管理」的重要性,更急忙地問「那該怎麼辦?」。

對此,姊夫表示:「一般無法在短時間內還清信用卡帳單的人,為了不負擔高額的循環利息,可以選擇辦理其他利率較低的小額貸款或是其他家利率較低的信用卡銀行來先(代)償還信用卡費,然後再慢慢還款給新貸款的銀行,不過『負債情況』因此而越弄越複雜的人也不在少數,重要的還是要作好『負債的管理』。」

「至於你呢,就沒那麼複雜,先從你的存款中撥一部份出來償還信用卡帳單,問題就解決了!」

經過了姊夫一番的分析與建議,子祥這才發覺到,在相同的資產情況下,透過不同的管理方式,卻會有那麼大的差異,可見資產管理的學問有多大。雖然告訴了子祥資產管理的大方向,不過姊夫還是不忘提醒他,平常養成記帳的好習慣,量入為出,收入先扣除存款後再做消費,徹底地執行資產管理的計劃,兩年後要購屋娶美嬌娘進門,是絕對沒有問題的!








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