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新聞 人壽保險
先做好紀律化,才能真正自由化
文/陳淑惠 | 2002.07.01 (月刊)

為瞭解產險業者對費率自由化的實際看法與監理單位未來的施政重點,現代保險教育事務基金會於六月十三日舉辦了一場「產險費率自由化」圓桌論壇,邀請產官學各界代表一同參與這個堪稱產險業劃時代制度的討論,與會來賓除了贊同費率自由化制度的實施,更分別就實際作業及精算、資訊與學理等方面,提出了相關建言,而主要的官員代表保險司副司長曾武仁,最後更針對各方提出的質疑作出了相關的回應及答覆。

唯原邀請來賓之一的凌氤寶教授,因有事無法參與,但特別請主持人——財團法人現代保險教育事務基金會董事長黃秀玲教授在會場上,幫他說出他最重要的看法——這制度現階段應該是叫紀律化而非自由化,而這「紀律化」的觀點,也正與在場全體來賓不謀而合。

以下即針對該圓桌論壇所討論的五大議題以及主管機關的回覆,作一整理,期待台灣產險市場能在這紀律化的重整下,逐步展現應有的競爭力,進而邁向真正的自由化!

產險費率自由化對業者有哪些好處?--市場逐漸拉回「危險保費」了

石燦明:我想先表達我對re-regulation這個定義的看法,我認為這是因為以往市場上的費率過於「自由」,甚至已經到了觸底的局面,而現在要做的就是拉回正常的水準,所以應該叫做紀律化。

而關於費率自由化的好處,除了將費率至少拉回危險保費的水準外,根據核保學會的統計,這兩三年來核保人員考試人數不斷增加的現象,也可以看出產險業者已逐漸體會到專業化的重要性。事實上除了核保人員,還有精算人員及風險管理人員的報考人數應該也都有這樣的趨勢,表示業者已在自由化的趨勢下,朝專業化方向邁進了。

宋安樂:我認為真正的自由化應該是要到六年以後,不過目前階段可能讓許多業者感到不自由,但對我們外商公司來講very good!

因為以前火險費率很多都是以打兩折、三折在做的,現在則規定費率至少不得低於所謂的risk premium也就是危險保費或純保費,且年終還必須針對附加費用率做總量管制,這樣一來對我們這些原本都是幾乎以百分百費率在做的公司而言,是比較有好處的。

林建智:基本上我認為這制度對整體市場是有好處的,從費率監理發展的過程來看,最主要有兩個重點,一個就是要確保保險公司的清償能力,另一個就是提供市場公平競爭的環境。而法規在這方面也做了幾項加強,也就是RBC制度的建立、公開資訊的揭露、內部控管作業的加強等等,在這樣的架構下,事實上並不需要靠主管機關管制,而是可以從後面的這些監理工具來達成。

還有,市場價格競爭到底是良性還是惡性,底線在哪裡?抓得出一個level 嗎?這些問題,如果內部控管機制能做得好,精算抓出一個水準,市場便較能維持一個合理的價格。

而目前市場還有一個奇怪的現象就是,喜歡比價格而不重視品質,也就是所謂的價格導向,但如果透過費率自由化的機制,並對再保信用作控管的話,價格勢必可以回升,達到「以質取價」的境界。

李松季:泰安產物今年第一季自留保費,與去年同時期大約成長了八十%,一般而言自留保費的增加,一則來自業務的拓展,另一個則是費率的調升所致,尤其後面這部份對業者的經營幫助較大。因此長遠來看,紀律化對業者的經營的確有很大的幫助。

另外,費率自由化對業者來講應該也是一個很好的契機,業者可以利用這機會跟客戶談一些根本的觀念,例如自負額的導引讓客戶了解負起風險控管責任的重要性等等。此外,我認為保險業者在跟客戶做費率溝通的同時,應該也要協助客戶作適當保險的規劃,並提供客戶正確的保險及損害防阻觀念。

今年實施是最好的時機嗎?-- 拜九一一、三三一所賜,時機剛好

王事展:費率自由化短期來看,的確發揮了立竿見影的效果,也就是危險保費都增加了。而談到時機是否適當的問題,我認為時機實在太好了,也就是在九一一、三三一等天災人禍的威脅下提高保費,可以說沒有人反抗。

不過,等到保險經紀人一搗亂後,情況可能會有變化。是不是六年內真的能長期安樂,可要看監理單位的執法魄力了,其實監理單位不能只管保險公司,也要管管保險經紀人公司,以免搗亂保險市場。

這是一個新的開始,應該也要隨時與市場環境的變化做更新,保持彈性,才能維持這市場的穩定。

陳曉堂:費率自由化在這時候實施,的確是一個非常好的時機,就如同王理事長所講的,九一一、三三一後,客戶也都比較能接受漲價的問題。不過因為在這個時機下,國際再保險公司也起了很大的變化,尤其最近幾家大規模的國際再保險公司發生財務以及倒閉的問題,實在也是令保險業者擔心。

另外,我想要強調的一點是,如果監理單位也認同保險是商業行為,那麼便應該以﹁商業的方法﹂監理,可以慢慢矯正,而不應該用強制的方式來強迫業者。

曾美紅:前(八十九)年底,財政部便已組成一個高階主管的研討班,對費率自由化推動進行討論,包括監理政策的選定、精算統計機制的建立、以及保險業者的因應之道等等,在這整個過程裡,剛好遇到美國九一一、台灣納莉颱風等事件,正好讓我們準備的東西派上用場,也應用到再保合約條件的洽談上。

另外,第一線的營業人員以往常因為危險保費的問題和總公司抱怨,但因為費率自由化制度實施後,營業人員都相當支持這樣的政策,我相信費率的提升是需要有共識的,我也認為目前的確是一個適當的時機。

楊錦銘:我倒不認為現在是最好的時機,其實任何時候實施應該都是最適當的時機,只是有點後悔為什麼沒有早點做,如果能夠早一點的話,我想許多保險業的財務結構不會是這樣子。

在這之前,市場上殺價的情況真的非常嚴重,我想這制度既然已經開始實施了,希望能夠持續地走下去,如果再走回頭路的話,產險業者可能要萬劫不復了。

李敏政:我本身是做資訊的,對我來講任何時機都不是好時機,其實費率自由化最後還是資訊人員在做,至少出單也要電腦化。試問電腦化如果不配合資訊系統的修改,要如何出單?我記得大概在今年三月二十七、二十八日,火險委員會才把費率搞出來,兩天的時間要資訊人員把系統準備好出單,這真的是強人所難。事實上,四月一日起實施費率自由化是財政部宣布已久的政策,可是據我觀察,公會的各個委員會都沒有準備好。

尤其明年一月一日起會計系統就要以新的會計科目入帳,這當中會計科目由原來的十九個科目,增加為三十一個會計科目,這種情況下,明年的帳怎麼開?

而且現在已經年中了,做法是什麼都還不知道,這樣要教資訊人員怎麼做?電腦系統的架構一定要有合理的時間,而且沒有資料也做不出來。

業者應準備好哪些配合措施?-- 電腦系統的建立迫在眉睫

魏寶生:剛聽了業者的看法,關於自由化的準備工作,資訊系統的建立是一個很重要的問題,這部份的確深有同感,不論是精算方面的資訊或是財務方面的資訊都是蠻重要的,而因應這趨勢,保發已成立了精算資訊處,希望能進一步為業者提供服務。

另外,評等的機制也越來越重要,目前信用評等已經影響到一些國家,保發日前曾發函到S&P,告知這對公開資訊誤解一事。根據以前在證期會的經驗,我所了解的評等是非常嚴謹的,依照它們的程序,連發表前都要跟公司再確認的。

目前保發也正在研究產、壽險公司財務評等制度,當然也會研究法規及組織的適當性,如不適合,也將協助引導這個制度的落實。

陳貴霞:關於配套措施的問題,我就精算師的角度提出兩個建議。短期而言,監理單位應盡快建立出明確的內容,讓資訊人員有足夠的時間因應,事實上我認為,目標確定比時間來得重要,電腦化系統的建立並不是不能做,而是資訊人員在政策未明、未有明確的準則依循下,真的也只能觀望、等待了。

另外,就長期而言,業者應該在電腦化系統研發上多投入,否則將來為了配合費率自由化的措施,在資料品質差的情況下,是無法確保統計資料的完整、正確性的;而良好的電腦系統,功能還包括協助業者做預測以及節省人工成本等等,因此就長期經營績效而言,業者最好在電腦系統的研發及建立上多關注。

石燦明:費率自由化的制度下,電腦系統的確是一個問題,當然各家公司因組織規模不同,所需的電腦系統也都不一樣,需要多少時間也沒有一個標準,但仍應該充份溝通討論出一個合理的時間。

此外專業人才培養也很重要,包括核保、風險管理、精算,資訊及投資人才,這五種人才可以說是產險經營的命脈。而自由化能不能帶來利基,就看專業化程度、電腦IT系統的建構。這兩個能做好,才能真正面對二○○七年以後的問題。

實施至今,是否有滯礙難行之處?-- 心態上的問題大過於技術面

楊錦銘:關於我個人認為是否有滯礙難行之處,不是技術上的問題,而是人員心態上的問題。依我在中南部分公司的觀察,因為之前也曾實施過有關低於危險保費的取締措施,但因為執行效果不彰,導致目前從業人員對這項制度仍抱持著觀望的態度。

江朝峰:從消費者角度而言,根據現代保險雜誌最近針對一千大企業對產險業看法的問卷統計,初步來看許多企業界已逐步呈現反彈的聲音,我比較擔心的是這種反彈的聲浪有多大,如果是超過一個平衡點,其實對產險業的發展及形象是非常不好的。我倒覺得業者可以利用這時機點,思考如何讓企業界對產險業提供的服務、形象有些改變,這是有關Commercial line (商業性保險)的部份。

另外,針對一般消費者而言,我們都假設一般消費者都是喜歡低價的,但或許不盡然,也許有些消費者喜歡高附加價值的東西,所以未來在consumer line(消費性保險)方面附加服務的提昇,或許將是取代價格競爭的另一個方式。

王事展:加入WTO後,將來國內的保險業是要跟國際接軌的,但是業者是否已做好準備、達到國際水準了呢?事實上,走完費率自由化的三個階段並不能保證業者已達到國際水準。此外,我也不斷的呼籲監理單位在商品審核的速度上能再快一些,尤其一些變換幅度不大、同種類性質的保單,可以透過公會制訂示範條款一體適用,以減少保險司人力物力的負擔。

陳貴霞:關於這項制度的實施,在短期面,監理單位應儘快將明確的規範告訴業者,好讓電腦系統能有足夠的調整時間因應、配合。

而在長期面,建議主管機關建立所謂的「費率算定局」,提供業者參考,並協助小型保險公司費率的釐定;此外,養成業界守法的習慣,切實執法,杜絕部份業者報部的商品內容,與實際販售不一致的情形。

最後,財務方面的監理更應該予以重視,除了RBC制度外,保險業統一會計原則的釐定也應是重點之一。








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