孩子比銀子，50萬美元不養孩子變120萬

生命、時間與金錢的結合會產生甚麼不一樣的結果？

美國的專家指出，一般家庭把小孩養到21歲大約要花50萬美元。兩對有子女與沒有子女的24歲夫妻，在經過21年之後，50萬美元會變成甚麼？

有子女的那一對夫妻，花掉50萬美元之後，得到一個21歲的兒子。假設沒有子女的那一對，把這些錢用來投資，若年收益率為7%，21年後依複利計算，可以獲利65萬美元。加上本金，這對45歲的夫妻大約擁有近120萬美元。如果繼續投資，再過10年，他們就有260萬美元。

1,500萬元 的煩惱

養一個小孩到底要花多少錢？這個問題其實很難有標準答案，光是喝母奶和喝牛奶，花費就不相同。唸貴族學校和唸公立學校，那更是無法比較。而且大多數的父母不會有一本帳簿去記錄一共花了多少錢才讓孩子長大成人。但可以確定的是，養小孩，真的要花不少錢，還有很多父母想為孩子的未來做更多準備，這也要不少錢。

孩子與銀子的競賽

生育率降低是全球進步國家的共同現象，「養不起」是常被提起的原因。養小孩真的很花錢嗎？

最近美國一位作家根據2009年的統計數字，寫了一篇名為「在美國養一個孩子要花多少錢」的文章，其中指出一個中產階級撫養孩子到17歲要花28.6萬美元，大約台幣860萬元，如果養到21歲，不包括唸大學的費用，就必須花費近50萬美元，大約1,500萬元台幣。

幾年前台灣也有統計指出，把孩子養到大學畢業，保守估計500萬元跑不掉，如果「豪華」一點的，要到1,000萬。

但若依教育部統計小學到高中的教育費用，12年都念公立學校要花掉87萬元，都念私立學校則要220萬元，這還不包括食、衣、住、行、醫療等費用，如果光是12年的教育費用就如此可觀，那麼1,000萬元應該還稱不上太豪華。

1,500萬元台幣，可能也是台灣父母的共同煩惱。

在美國唸書要花多少錢？

台灣大約有一半的留學生去美國唸書，過去10年每年人數都超過2.5萬人，2009年在美國留學的台灣學生則有26,685人。

據預估到2029年，美國本地居民就讀公立大學的學費將為一年5萬美元，讀完一個學士學位需要20萬美元，約台幣600萬元！如果私立學校讀完大學、研究所，拿到碩士學位，以5年計算，預計要花65萬美元，接近台幣2,000萬元。

美國對「外國人」可無法提供以上的「低」學費「優惠」，如果你沒辦法讓孩子變成「美國人」，那花費更可觀。

打算18年後送你家現在剛出生的寶貝到美國唸書嗎？除非口袋夠深，否則現在就得開始好好準備銀彈。

小孩唸私立大學，18.8％年收入繳學雜費！

2010年台灣平均每人GDP(國內生產毛額)為584,301元，據教育部統計，99學年公私立專科以上學校的學雜費佔每人國內生產毛額的比重如下：

換句話說，如果唸私立大學的小孩，一個學年光是要繳的學雜費就要用掉爸爸或媽媽的平均所得的18.8％，四年私立大學唸下來，就要44萬元。這還不包括住宿、交通、考照或進修補習、飲食、休閒、娛樂、通訊、服飾及醫療等費用。

保險公司幫忙找銀子

父母的需要保險公司當然看到，因此有些保險公司也推出專為0到15歲小孩設計的還本型終身險，除了提早為孩子規劃終身壽險之外，還隨著各求學成長階段對教育費用的不同需求，提供額度不等的教育保險金。

因為出國唸書或遊學蔚為風氣，近年來這類保單更紛紛以外幣保單的方式上市，而且以外幣例如美元收付，以避免匯率影響。

兒童還本終身險外幣保單範例

0歲男嬰投保某公司兒童外幣終身保險，基本保額2萬美元，繳費10年，年繳保費3,320美元，可以獲得以下保障：

1. 教育年金：

(1) 6歲領回5％，即1,000美元。

(2) 12歲領回10％，即 2,000美元。

(3) 15歲領回15％，即3,000美元。

(4) 18~21歲，每年領回15％，即3,000美元，4年共12,000元。

(5) 22~24歲，每年領回20％，即4,000美元，3年共12,000美元。

(6) 26歲起，每屆滿2年領回8％，即1,600美元生存保險金，活越久領越多，到被保險人身故或105歲。

2. 若16歲之前身故，退還累計所繳保險費加4%利息。

3. 若16歲以後，身故或全殘，給付4萬美元保險金。

4. 祝壽保險金：如果滿105歲仍生存，視同契約滿期，按「當年度保險金額」給付祝壽保險金，之後契約效力終止。

有些公司推出的還本型終身險雖然不是專為兒童設計，但也開放0歲就可以投保，有的保單在第一保單年度屆滿後，就可以開始領取，而且繳費滿6年就享有終身保障。另外也有公司推出以父親或母親為被保險人、繳費期滿領年金，以供子女求學所需為訴求的終身險。

投保還本型終身保險的出發點都是父母親為子女的未來做準備，讓保險分攤將來必須負擔的子女教養費用，萬一父母來不及陪孩子長大，孩子可以繼續領的保險金還可以代替父母，為子女盡一份慈父慈母的責任。

不過每個父母的財力與收入不同，而這類商品的給付內容雖然大同小異，但是只要繳費期間、開始領回的時間與期數、給付比例等不同，保費差異就很大，而孩子剛出生或還小時，無法對自己的未來做任何計畫，即使父母親要談孩子的計畫也還太早，因此選擇哪一種保單，除了考量保險公司的財務穩健之外，父母的繳費能力還是最重要的考量，以免萬一繳不起保費，破壞了為孩子做準備的計劃。

儲蓄＋保險，為孩子儲備人生第一桶金

如果父母想要幫小孩儲蓄，也有保險公司推出15歲以下兒童專屬的6年期的儲蓄保險。6年期滿，保險公司依保險金額給付滿期金，如果父母口袋夠深，有些公司甚至可以提供15歲投保的孩子高達3,000萬元的保額，換句話說當這個孩子21歲，就可以從保險公司拿到高達3,000萬元的人生第一桶金。

萬一孩子在保險契約有效期間內身故，不論已繳幾期保費，保險公司都按該保單的應繳保險費加計利息給付身故或全殘保險金。但若孩子不幸在15足歲前身故，受限於保險法107條的規定，保險公司會退還所繳保險費加計利息。而保險公司所採用的利息高低，當然也影響保費。

「兒童保險」第一條：父母保障先買齊

想為子女籌措未來的教養所需或人生的第一桶金，除了以上傳統型商品之外，市場上也有一些新的商品可以選擇，例如利率變動型年金與投資型商品中的變額年金等，有些公司也提供期間屆滿時一次金與分期年金供父母親選擇。

父母為子女買保險，若能夠一次就讓子女擁有「終身」的保障固然很好，但大多數的父母在養兒育女的經濟壓力下，銀彈大多有限，因此在子女保單的規畫上，仍應以可以直接照顧子女本身的保險為主，包括傷害、醫療、防癌、年金等。至於以子女16歲以後的死亡或全殘為給付條件的終身險，不論受益的是父母或子女未來的子女或配偶，大概也不是大多數父母為子女買保險的目的。

事實上父母才是子女最重要的保險，因此父母保險的完整規畫遠比兒童保險重要。

而在幫子女投保之後，更別忘了「要保人豁免保費」的配置，這樣，兒童保險才夠保險。