與談來賓由左至右，分別為產險公會車險委員會理賠小組召集人李義興、車險委員會秘書孫同憲及節目主持人淡江大學保險經營研究所教授黃秀玲。

強制汽、機車責任險自從87年實施以來，累計理賠金已超過1,000億元。這個政策性保險固然已經發揮照顧車禍受害人與家屬的基本功能，但也引起無孔不入的黃牛覬覦，據估計3成的保險金是由保險黃牛代為申請的，若以30％的代辦費計算，這些年來被黃牛拿走的理賠金就超過100億元！

是因為向保險公司申請強制車險的理賠很困難，因而需要黃牛代辦嗎？還是一般民眾不了解甚麼狀況下可以申請理賠及如何申請，以致為黃牛創造這麼大的商機並帶來上百億的收入呢？為讓民眾了解強制車險保障範圍、申辦手續，由淡江大學保險經營研究所教授黃秀玲所主持的「理財保險大家談」節目，日前特別邀請產險業者與專家到節目中，透過實際發生的車禍案例，教導民眾如何DIY申請理賠，保障自己的權益。

案例一

前陣子國內的遊行活動中，有輛紅色驕車被反倒扁民眾當作洩憤的對象而砸爛，駕駛人也受了點小傷，車體損失與駕駛人的體傷，車險都會賠嗎？

產險公會車險委員會理賠小組召集人、同時也是第一產物汽車險部經理的李義興表示，要看車主是否有加保罷工暴動險而定，但目前國內僅有少數車主有加保。產險公會車險委員會秘書孫同憲則進一步解釋，「若紅色驕車只是恰巧路過而遭破壞，即可從罷工暴動險獲得理賠，但若是車主參與活動，把自己的財產捲入很危險的環境裡，就不是車險的承保範圍了。」。而對於駕駛人體傷，可否從車險獲得理賠，孫同憲則說：「因為是遭受民眾攻擊而受傷，並非屬於汽車交通事故，無法得到車險理賠。」。

案例二

大陸觀光客來台遊玩，乘坐的遊覽車卻不幸翻落山谷，造成一名台灣導遊與5名大陸遊客死亡，還有多人輕重傷，強制車險怎麼賠？

對此，李義興說：「強制車險承保範圍並未將外國人排除在外，所以即使是觀光客在台灣發生交通事故也同樣可適用。目前強制車險的保險金額傷害醫療最高為20萬、死亡殘廢最高150萬，合計最高可達170萬元，且每一意外事故無理賠人數上限。」，但由於此事故並沒有與他車碰撞或撞到車外的第三人故屬於單一事故，駕駛人不在強制車險承保範圍，故除了駕駛人外，其餘受傷或死亡的乘客皆可獲得理賠。孫同憲建議車主在保險規劃時，別忘了自己，可另外加保理賠金額與強制車險相同的駕駛人傷害險，就不怕發生單一事故時駕駛人得不到理賠。

案例三

一家五口開車到漁港，倒車時不慎車子掉落海裡，一家五口全都喪生，這種情況可以申請強制責任保險的理賠嗎？若是有人失蹤，又該如何賠？

由於此事件屬於單一車輛的交通事故，所以除了駕駛人外，4名乘客都可獲得強制車險的死亡給付。但若是有人落海後失蹤，家屬該如何申請理賠？孫同憲表示，失蹤滿一年就可以申請理賠，但實務上若是事故很明顯的可以知道失蹤者已凶多吉少，例如落海搜尋幾天還是找不到，即使未滿一年家屬也可以申請理賠。

然而，在單一事輛的交通事故發生時，若從現場無法得知何人駕駛時，保險公司會如何處理？孫同憲說：「在這個情況下保險公司會要求鑑定，可從安全帶痕、方向盤撞痕或車上遺留下的指紋來鑑定駕駛人是誰。」，李義興進一步說明，雖然還是有無法辨識的情形，不過大部分都可從撞擊的痕跡來推測其座位，加上後座的乘客多未綁安全帶，也就無勒痕。

案例四

某女大學生在高速公路上開車時，衝到對面的車道與其他車輛發生衝撞，是否屬於故意或犯罪行為而不在強制車險的承保範圍內？

孫同憲表示此為意外事故，加上強制車險採無過失責任，因此女大學生與對方車子都可向彼此的保險公司申請理賠。而若是車上尚有其他乘客受傷時，乘客可自行選擇向車主或對方的保險公司申請理賠，因為兩家保險公司對乘客或車外第三人都必須負連帶的賠償責任。

案例五

某一酒醉駕車的車主撞上三個在路邊烤肉的小孩，若其中一個小孩是該車主的子女，強制車險也賠嗎？

強制車險的承保範圍並沒有將肇事者為父母、受害者為子女的情形排除在外，因此不論是否有血緣關係，受害者皆可獲得理賠，但李義興特別提醒民眾，若是酒駕肇事，保險公司會理賠給受害者後，再行使代位求償權向車主請求。而孫同憲則進一步解釋，故意及犯罪行為是屬於強制車險的除外責任，而若是酒醉駕車或違反道路安全管理規則的無照駕駛或指越級駕駛等，保險公司再賠給受害者後，都會向車主求償，車主可別誤以為有保險，就可以不遵守交通規則。

案例六

喝醉酒騎機車，被一個沒有喝醉的人撞到，也就是說受害者喝醉酒，可以申請理賠嗎？

對此，李義興表示要看實際交通事故發生的原因，如果受害者可以舉證喝醉酒與交通事故發生無因果關係，強制險還是會賠付。孫同憲則補充說明，以前喝醉酒開車頂多違反道路安全管理規則，也就是呼氣酒精值達到0.25ppm以上是屬於不能開車，但現在酒駕已觸犯刑法的公共危險罪，照理說應屬於犯罪行為不理賠，「可是我們有放寬處理，也就是說交通事故發生要與酒醉有直接因果關係，強制車險才能不賠。」孫同憲特別提出說明。

文件準備齊全 申請理賠so easy

了解強制車險承保範圍後，民眾要申請理賠時，是否透過黃牛可以領得比較多、較迅速？否則為何黃牛可以在強制車險中找到近百億的商機？孫同憲表示，各地方縣市政府的調解委員會的確有反應代辦黃牛收取高額佣金，甚至造假證件申請理賠的情形，但事實上金額究竟是多少卻尚未有相關統計，他說：「強制車險主要是提供車禍受害人基本保障的政策性保險，因此理賠申請的條件都是由政府來公告決定，且手續簡便，民眾千萬不要讓黃牛代辦，否則不但被剝削了理賠金，甚至還可能會牽涉到詐欺。」，若有任何問題皆可向產險公會、金管會保險局、特別補償基金或保險事業發展中心詢問即可。

雖然相關單位一直強調申辦強制車險理賠的手續很簡便，但消費者在申請時應準備哪些文件？對此，李義興表示除了由保險公司提供的理賠申請書外，包括由警察機關開立的交通事故證明、請求權人的身分證明外，若要申請醫療給付就必須提供醫療收據、殘廢給付則為殘廢證明、死亡給付的死亡證明書等，再將相關文件送至保險公司即可。而若是屬於肇事逃逸的案件，則由特別補償基金理賠，民眾也可向有承辦強制車險的任何一家產險公司提出申請代辦即可。

理賠申請自己來  怎麼算都划得來

然而，在保單條款上規定事故發生後5天內要通知保險公司，若是超過5天車主就無法申請了嗎？李義興表示，保險公司希望民眾5日內能提出申請，但事實上只要在二年的請求時效內都可以提出申請。一旦文件備妥送至保險公司後，保險公司會就書面做審查呢？還是會有其他查證的動作？對此，李義興說：「原則上會就書面做審查，但若是有特殊或不尋常的情形，保險公司也會有其他查證的動作。」，他表示只要書面資料齊備，再辦理簡易的手續就可以輕鬆領取強制車險給付，建議民眾若是沒空，可以請熟識的親朋好友代為申請較有保障。

不論是受害者自行提出理賠申請或是由黃牛代辦，強制車險是否理賠與賠的金額都是一樣，民眾實在不需要花費如此高額的佣金，有任何不懂的問題甚至只要拿起電話就可以輕鬆得到解答，省下少則幾萬、多則數十萬的佣金費，怎麼算都划算。