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新聞 調查&排名
壽險公司給付金額排行榜
文/編輯部 | 2006.12.01 (月刊)

買保險的目的不外乎是為了未來的給付,2005年壽險業共給付4,991.8億元,佔當年度有效契約保費1兆4,577.5億元的34.2%,換句話說,全體壽險公司平均每天進帳39.9億元,每天支付各項給付共約13.7億元。保費收入常被同業拿來做比較,排名前幾大的壽險公司,許多人耳熟能詳,包括壽險從業人員在行銷時也會以公司業績的同業排名為訴求,但是壽險業一年的給付金額近5千億元,同樣極為可觀,卻較少被民眾注意。

那麼從給付金額來看,業績排名前段班的公司,給付排名也有一樣亮麗的表現嗎?

哪些壽險公司的給付金額最多?

以2005年的給付數字來看,排名前10名的公司分別為國泰、中華郵政、南山、新光、ING安泰、富邦、中國、國華、台壽與統一安聯,其中國泰不論在有效契約保費收入或給付總額都穩居第一,ING安泰都是第5,富邦都是第6;而給付排名第8與第9的國華與台壽並未在保費收入的前10大。中國雖排名第7,但實際上給付總額裡,解約給付就佔了51.3%,有投資型保單專賣店之稱的統一安聯雖排名第10,但給付總額裡解約給付更佔了89.2%,若扣除不具保障性質甚至是抵銷保障功能的解約給付,則中國排名第9,統一安聯更掉到第21名。

給付排名前4名的給付金額都超過500億,在同業的佔率都在10%以上,其中國泰更高達1,380.6億,佔有效契約保費收入的40.9%,佔全體同業給付的27.7%。以給付滿期金為大宗的中華郵政給付排名第2,金額高達958.5億元,佔同業1成9,佔當年度有效契約保費收入的比重更達80.7%。

而有效契約保費在前10大的三商美邦與保誠在給付排名中分別為12與11名,並未擠進前10名,而保費排名12的全球在給付排名為第23,給付金額僅為該公司保費的3.4%,遠低於同業平均的34.2%,算最特殊的一家,主要的原因之一在於該公司的解約給付僅佔全部給付的6.3%,略高於中華郵政的4.4%,遠低於同業平均值23.9%,因此使得給付總額拉低。

若以各公司2005年的給付總額佔有效契約保費收入的比重來看,前10名依序為中華郵政(80.7%)、康健(49.1%)、宏利(48.1%)、國寶(45.6%)、國泰(40.9%)、國華(39.0%)、台壽(35.1%)、新光(33.4%)、中國(32.2%)、安達(30.9%)。由於壽險的各項給付大都不是發生在投保第一年的保單,因此以歷年保單累積而成有效契約保費做為與給付對比的基礎,對於解讀一家壽險公司的給付情況仍有一定的參考價值。

滿期、解約、還本 是壽險業的3大給付項目

然而,人壽保險業的給付並非僅有一般人熟悉的滿期、死亡、殘廢、醫療等,還包括解約、生存還本、年金、重大疾病等,因此前述給付金額不僅與各公司已累積的客戶人數多寡、客戶品質的良窳、主力商品的屬性有關,還可能受解約狀況影響。

2005年壽險給付以金額來看,最大宗是滿期給付,約1557.5億元,佔31.2%,其次是解約給付,高達1191.9億元,佔23.9%,解約給付從2004年一舉由前一年的718億元衝破1,147億元之後,2005年情況更不樂觀,不論金額或佔率都雙雙創下近年新高記錄。以2005年為例,壽險公司每付出4.2元就有1元是因為保戶解約而需退還的解約金。若這個情況未能改善,不論是保戶個人因素退保或被業務員誘導所致,保險公司與保戶都將是輸家。

第3大給付是許多保戶偏愛的生存還本,佔21.3%,至於壽險功能最強的死亡給付則僅約539.6億元,佔10.8%。當年度的死亡件數首度突破8萬件,合計82,278件,平均每件約65.6萬元,低於93年的66.4萬元。

以給付件數來看則以醫療給付為最大宗,約473.2萬件,雖然平均每件僅約1萬元,但由件數佔全部給付件數的51.8%來看,不難理解健康險需要投入多麼龐大的理賠人力資源。其次為生存還本約207.8萬件,平均每件5.1萬元。第3為解約,94年解約的保單有98.2萬件,略低於93年的99.2萬件,平均每件12.1萬則高於93年的11.6萬元。起步較遲的年金則敬陪末座,僅1萬3千多件。

解約佔總給付比例從4.4%到91% 各公司客戶忠誠度大不同

壽險公司的各項給付性質不同,尤其解約更是保戶主動或被動脫離原投保公司的舉動,若未將解約給付扣除而逕以給付總額排名比高下,顯然對細心留住客戶的業者不公,不僅按各公司的解約給付佔總給付的比例排名,另並將扣除解約給付後的給付金額排名,以供讀者了解各公司保單保全的能力以及提供保戶實質保障的狀況。

中華郵政的解約給付佔給付總額比例最低,在客戶的穩定度、忠誠度方面表現最好,全球與康健亦低於10%,中央、國際紐約、國泰、國華則在2成以下。超過5成以上的公司則有9家,其中國寶與宏利都超過75%,而統一安聯與佳迪福更在9成上下。由此可見經營階層不穩定固然影響保戶的信心,而投資型保單與銀行通路隱藏的客戶認同與保全風險恐亦已逐漸浮現。

扣除解約給付之後,國泰與中華郵政仍穩坐第一、二名,新光則領先南山,ING安泰與富邦的排名沒變,仍分居五、六名。中國因為解約給付過高往後掉2名,因此國華與台壽均往前一名,三商美邦則因統一安聯出局而擠進前10大。

若以各給付項目來看,中華郵政87%的給付集中在滿期金,這個項目的件數與金額都領先國泰,唯平均每件29.1萬低於國泰的54.2萬,也低於同業的34.4萬。而國泰則在其他各給付項目的金額遙遙領先同業,僅件數方面在重大疾病的給付件數3千餘件,低於件數最多的新光的9千餘件。值得一提的是國泰2005年給付的醫療給付133.8億元,件數高達111.7萬件,平均一天約理賠3千多件,第二、三名的新光與南山也都超過76萬件,給付金額都超過72億元。看來每件平均理賠1萬出頭的醫療險很受保戶青睞,但也是保險公司最沉重的人力負擔,這是即將開辦健康險的產險業者必須做好的心理準備。








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