| 2013.01.01 (季刊)

45歲腦中風，家庭經濟支柱崩塌

45歲那年，身為家中唯一經濟支柱的文雄，因腦幹出血中風陷入重度昏迷，送醫時醫師發現腦幹出血面積超過一半，家屬說無論如何要救到底，最後文雄活了下來。數月後，文雄病情逐漸穩定，但仍然昏迷且身體完全癱瘓，家人商量後，決定讓文雄到護理之家接受專業照護。

文雄的妻子原來是家庭主婦，為了養家及支付護理之家每個月3萬多元的費用和可觀的耗材等開銷，只好到工廠工作。

文雄中風時，獨子小亞才剛上國中。懂事的小亞每天下課後就回家幫忙整理家務，然後再開始作功課，從來不曾讓媽媽操心，而且雖然沒有與同學一樣去補習，但成績總是名列前茅。

懷抱著有一天文雄會醒來的希望，年邁的母親每天搭40分鐘的車到護理之家去探望陪伴；母親每天跟文雄講小亞多乖巧、成績多好，希望文雄聽了開心，會努力好起來，但4年過去了，文雄腦中風造成的障礙仍然沒有改變。

腦中風後，75％留下後遺症

腦中風俗稱中風，依原因可分為腦血管破裂出血（出血性）與血管阻塞（缺血性）兩種，為突發性的急性腦部機能障礙，嚴重可能致死。醫師通常將腦中風稱為腦血管疾病，2011年台灣有1萬823人死於腦血管疾病，是僅次於癌症、心臟疾病的第3位殺手，平均每48分34秒就有1人因腦血管疾病死亡。至於被救活的，則常留下可能導致長看狀態的後遺症。

以腦幹出血中風為例，依據醫學研究，腦幹出血面積超過一半者，有高達5成的病患會在48小時內死亡，就算救活了，也有高達4成機率會癱瘓，成為植物人。

此外，根據國民健康局調查，中風後有75％會留下後遺症，並以語言困難及半身癱瘓最為常見。

每6個人有1人會中風

國民健康局在2009年調查發現，20歲以上民眾自述經醫護人員告知曾有中風的比率為1.4％，其中男性1.6％、女性1.2％，依此推估全國約有25萬人曾經中風，而隨著年齡提高，中風的罹患率也逐漸增加。

世界中風組織（The World Stroke Organization）也提出呼籲，每6個人有1人一輩子至少中風一次，全世界不分齡、性別及種族，每6秒就有1人因中風死亡。全世界每年約有1,500萬人中風，約有600萬人因此死亡，許多人在中風後留下後遺症。

3高族群，中風風險高

高血壓、高血脂、高血糖是身體的恐怖份子，也是導致中風的危險因素，國民健康局在2007年進行的調查發現，高血壓、高血脂、高血糖的「三高」族群未來發生中風的風險較一般人高。

三高族群未來五年內發生中風的機會，與非三高民眾相比，高血壓者是2.8倍，高血糖者是2.9倍，高血脂者是2.4倍。

此外，肥胖也是中風的危險因子，15歲以上民眾身體質量指數（BMI）大於或等於24，中風風險是體重正常者的1.69倍；男性腰圍大於或等於90公分、女性大於或等於80公分的腹部肥胖者，中風風險為一般人1.47倍。

值得一提的是，瘦子也可能發生中風，因為中風的危險因子還包括不良習慣。國民健康局指出，有些瘦子愛吃油炸食品、高膽固醇食品，加上不愛攝取蔬果，如果還有酗酒、抽菸、缺乏運動，或有遺傳性高血脂，中風的機率就很高。

長看機構收費，名目多

家裡有人需要長期照護，到底要送到專業機構還是自行照顧，是許多家庭的兩難問題。如果發生長看狀態的是上有年邁長輩要照顧、下有幼兒需要扶養的三明治族，更是一個家庭難以負荷之重。

目前台灣長期照護的服務資源型態有三，即居家式、社區式與機構式，居家式與社區式資源提供依各縣市政府的財政狀況與福利措施而異；機構式除了有城鄉差別之外，照護對象所需要的護理與特殊護理服務也會影響收住的狀態和費用，如若需管灌餵食則費用必須另計。

長看險規劃舉例: 繳費5年近30萬，長看4年獲賠240萬

現年40歲的建豐，因為與文雄共同推廣公司的業務活動而變成好朋友。文雄腦中風昏迷的前一天，兩人才一起慶功並訂下未來的新目標。4年來看著文雄家庭驟變，建豐體會到作好長期看護準備的重要，於是在業務員小林的介紹下投保D保險公司的長看險。

小林為建豐規劃保額6萬元的保單，繳費20年可獲得終身保障，年繳保費5萬9,100元，繳費期間若被保險人發生腦中風等特定傷病或完全殘廢，從保險事故日或完全殘廢的診斷確定日要保人就可免繳續期保費，契約將繼續有效。

小林說，如果是腦中風的話，在中風發生滿6個月後經腦神經專科醫師認定仍遺留下列殘障之一：

1. 植物人狀態。

2. 一肢以上機能完全喪失者。

3. 兩肢以上運動或感覺障礙而無法自理日常生活者。

4. 喪失言語或咀嚼機能者。

這張保單就依契約條款給付特定傷病保險金60萬元，平均每個月5萬元，與文雄目前在機構的花費相當。

假設建豐40歲投保、45歲發生腦中風且符合保險金給付要件，5年已繳總保費29萬5,500元，長期看護狀態4年，總計獲賠240萬元。

如果未來被保險人仍持續符合特定傷病保險金給付要件，保險公司將持續理賠至被保險人99歲。

特定傷病

指腦中風、癱瘓、多發性硬化症、主動脈外科置換術、運動神經元疾病、重度類風濕性關節炎、阿茲海默病、帕金森氏症

保險事故日

各項特定傷病的保險事故日如下：

1. 腦中風：指事故發生日起算滿6個月後的診斷確定日。

2. 癱瘓：指機能永久完全喪失滿6個月後的診斷確定日。

3. 多發性硬化症：指診斷書及相關檢驗或病理切片報告所載的診斷確定日。

4. 主動脈外科置換術：指手術施作日。

5. 運動神經元疾病、阿茲海默病：指經相關檢查確認日起算滿6個月後的診斷確定日。

6. 重度類風濕性關節炎：指經相關檢查確認符合條款定義的診斷確定日。

7. 帕金森氏症：指經相關檢查確認日起算滿一年後的診斷確定日。

完全殘廢

指以下所列完全殘廢程度之一者：

1. 雙目均失明者。

2. 兩上肢腕關節缺失者或兩下肢足踝關節缺失者。

3. 一上肢腕關節及一下肢足踝關節缺失者。

4. 一目失明及一上肢腕關節缺失者或一目失明及一下肢足踝關節缺失者。

5. 永久喪失咀嚼或言語的機能者。

6. 四肢機能永久完全喪失者。

7. 中樞神經系統機能遺存極度障害或胸、腹部臟器機能遺存極度障害，終身不能從事任何工作，經常需醫療護理或專人周密照護者。