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新聞 退休規劃
提「錢」退休,趁早做好保險規劃
| 2013.04.01 (季刊)

存退休金,不必叫苦連天

理想的退休準備,始於年輕,甚至應該從工作賺錢的第一天就開始。但是,想到存錢,不免讓人聯想必須過著縮衣節食、叫苦連天的生活。

尤其現在年輕人平均起薪只有22K,想存到1,000萬退休金簡直是天方夜譚。不過其實沒那麼難,只要先從退休後每月多出1萬元的目標做起。

月存3千元, 65歲每個月領1

主計總處調查顯示,民國100年平均每人月消費支出為1萬8,500元,以月薪22K的新鮮人來說,每個月還剩下3,500元。

雖然所剩不多,但也不必全部拿來理財,如果提早40年開始準備,從25歲起每月存3,000元,以投資報酬率2.5%的工具複利增值,到65歲就可存到247萬元,若將247萬購買保證至少給付20年的年金商品,每年可領到12.35萬元,這樣退休後到走的那一天,每個月就多出1萬元可以花用。

每次調薪多存1/265歲可存700

值得開心的是,每個人一生的薪水不會永遠停在22K,根據主計處統計,100年工業及服務業各年齡經常性薪資,25~34歲會調整到3萬4,275元,45歲~54歲又調薪為4萬1,734元,55歲以上約4萬271元。

只要在每次調薪時再拿出一半的金額做退休規劃,30歲起每月多存5,000元,在投報率不變的情況下,35年後會額外存到335萬;45歲起每月多存3,700元,20年後又多了115萬。

在每個階段的投資規劃不中斷的前提下,到65歲退休時,已存到將近700萬元。將700萬元購買保證給付20年的即期年金,每年固定可領回35萬元,一個月就有將近3萬元的生活費。

此外,經常性薪資並不包括三節及年終獎金,同樣把每次的額外獎金拿一半出來做理財規劃,在65歲存到1,000萬退休金,其實一點都不難。

拿1/2加薪做退休規劃,不但能達成目標,每次加薪自己還留一半在身邊花用,適時慰勞自己。貫徹執行這樣的存款計劃,就不需要用困苦度日的方式達成目標,在準備退休金的路上也不會苦哈哈。

而年金是以生存為給付條件,即使過了20年只要還活著,保險公司仍舊會持續給付,是對抗長壽風險最有利的工具。

不管幾歲,都找得到合適的保險

只要提早準備,善用複利效果,即使月領22K都能存到千萬退休金。但如果你起步較晚,到40歲才有所警覺也不必驚慌,因為這個時候月平均薪資已經超過4萬元,每月提存金額可以更多,只要慎選理財工具,並長期持續有紀律的扣款,用投資型保單創造每年3~5%的報酬率並不困難。

如果已屆齡退休才發現手中空有一堆存款,擔心一不留意被任意挪用而無法安度晚年,把資金放在具有保證給付年期的即期年金,就可以放心養老。

任何時候開始自己的退休規劃,只要你願意,都能找到符合需求的保險工具。

即期年金,屆齡退休的好幫手

怡文是一位月入10萬元以上的私校教師,原以為退休後雖然談不上富裕,至少能有個愜意的晚年;但在65歲即將退休的前夕仔細檢視財務狀況,才發現自己對退休生活的想像恐怕太過樂觀。

65歲退休的怡文領到530萬元退休金,但是沒有年金可領,加上存款勉強有1,200萬元,這樣夠嗎?

單身又沒有房產的怡文,想到未來20年只能靠1,200萬元過活,每月扣除房租和基本開銷,她不樂觀的推想,如果自己活得比預期還長,現在還能多花什麼錢?

怡文到書店找了大半天,都是教30歲、40歲的人如何準備退休金,卻沒一本書教已經超過60歲、面臨退休迫切問題的人該怎麼辦。

她把自己的擔憂向朋友哭訴,意外獲得一個令她眉開眼笑的方法。

曾經是怡文同事的紳玶,比她早二年退休,同樣面臨到退休準備不足的問題,後來他用530萬元的退休金躉繳買了一張「即期年金」保險,隔年起只要紳玶還有一口氣在,每年就可領到26萬元的生存金,雖然與退休前的收入相去甚多,但它讓紳玶不再害怕長壽是一種詛咒。








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