年節剛過，消費市場一片熱絡，根據央行統計，農曆年前通貨發行餘額（民間現金流量）突破一．四五兆元，創下有史以來新高紀錄，除夕（二月十三日）當天甚至超過一．五兆元，再次刷新紀錄，年增率超過七．三％以上，顯示民眾口袋深、敢花錢。

理財規劃前先做保單健診

民眾敢花錢的原因，與年終獎金豐厚有關。隨著景氣回溫，許多企業紛紛在年前加碼年終獎金，根據人力銀行調查，去（二○○九）年有近八成企業年終獎金平均發放一．○七個月，其中又以金融投顧及保險業發放一．六一個月最高。

假期結束，該花的錢都花了，該是開始做理財規劃或保單健診的時候，不妨視手中資金多寡與需求補齊保障缺口，做好風險管理。

填補缺口前，要好好將自己的保障重新檢視一遍，隨著年齡增加或者家庭責任不同，保障應該也要隨之調整。檢視保單的方向包括，保額是否符合長期需要、保障項目是否周全，是否有住院醫療、手術津貼及癌症保障等，過去一年有換工作者，如果薪水收入提高，應同步增加醫療險保障。

如果選擇保本型商品，不論是保本型醫療、終身險，不但定期還本又有風險保障。另外，也可以將一部分的錢做為短期的資金運用、或是存下來以備不時之需、或是為長遠的退休生活提早規劃。

三至六萬 單筆投資或投保醫療險

根據行政院衛生署最新統計資料，國人平均每人每年醫療支出，從九十年二萬六千多元，一路攀升至九十六年三萬三千多元，短短七年間，成長二七．六％。面對快速成長的醫療支出，應提早準備。

市售產壽險醫療險眾多，以壽險終身醫療險而言，三十歲男性，年繳保費二萬一千多元，即可擁有二百五十萬住院醫療及一百二十萬手術醫療終身保障。有些業者還為體況良好、三至六年以上無理賠紀錄者，額外增加二十％至五十％醫療保險金理賠給付。

手中有三至六萬元可運用額度的民眾，若要補足保障缺口，可增加醫療險保障或投保定期壽險，也可選擇單筆增額方式購買投資型保險。

六至十二萬 躉繳短年期養老險

根據內政部統計，台灣目前六十五歲以上老年人口超過二百四十萬人，退休生活也是理財規劃重要項目之一。手中有六至十二萬資金的民眾，可選擇投保躉繳短年期養老險，既可兼顧壽險保障，又具理財規劃功能。趁著手頭上有現金一次繳清保費，還可以不必擔心未來是否有繼續繳保費的能力。

十二至五十萬 外幣投資 分散資產配置

可運用資金超過十二萬元以上的民眾，由於資金較高，可投保分紅保單，選擇以外幣計價的還本型終身壽險或養老保險，滿足外幣投資和分散資產配置的需求。

薪水族想要累積財富，無論年終獎金多或少，應該從現在起開始化零為整及早規劃，若以壽險公司的投資型保單為投資工具，除了保障之外，利用長期複利效果積少成多，數年後將能累積出一筆可運用的資金，在個人理財或家庭財富規劃上，都是值得參考的模式。