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新聞 財產保險
愛車有保險,才能安心上路
| 2014.01.01 (季刊)

21歲車禍致7級殘,法官判賠436萬元

2012年4月新北市三峽區一部自用小客車在中正路二段右轉時未注意後方有無來車,導致直行的機車剎車不及撞上,機車駕駛人向前摔車倒地,經過急救與一段時間治療仍遺有中樞神經系統機能顯著障害,這個當時才21歲的年輕小夥子,人生從此彩色變黑白。

由於雙方當事人對於和解金無法取得共識,受害人告上法庭,法官最後判決,受害人不須負車禍發生責任,扣除受害人已領取的強制車險醫療費與殘廢保險金,加害人還需賠付包括醫藥費、減少勞動能力與慰撫金在內共436萬6,782元,並加計利息。

醫藥費:受害人的醫藥費共15萬1,573元,因為強制車險已給付9萬5,400元,因此,加害人需給付受害人醫療費6萬1,945元。

減少勞動能力:受害人車禍後遺留輕度智力功能障礙,獲得強制車險第7級失能殘廢給付73萬元。受害人距離65歲強制退休,還有43.5年,霍夫曼係數23.29354;第7級殘廢減少勞動能力為69.21%,而受害人受傷前6個月平均薪資為2萬3,441元,依此計算勞動力減損的損害額度為453萬4,837元(23,441×12×23.29354×69.21%≒4,534,837),扣除強制車險給付,加害人還要賠付380萬4,837元。

強制車險,死亡殘廢最高200萬,傷害醫療20

為了使汽車交通事故所致傷害或死亡的受害人,能夠迅速獲得基本保障,強制汽車責任保險(簡稱:強制車險)從1998年1月1日起開始施行,經過10次降價、4度調高保額,保費較開辦當時平均便宜5成,目前死亡及最高殘廢給付為200萬元,傷害醫療險為20萬元,合計220萬元。

醫療費用分為急救、診療、接送、看護等4項費用,殘廢給付則分為1~15等級,殘廢的認定通常以治療1年以上尚未痊癒為原則。

而為了讓車禍加害人也負起肇事賠償責任,強制車險各項醫療費用、殘廢給付都訂有給付標準與上限,以車禍受害人住院治療為例,強制車險給付的病房差額費限額為每日1,500元,膳食費限額為每日180元,特別護理及看護費用每日1,200元(最多30日)。

萬一需要裝置義肢、義齒或義眼,義肢器材及裝置費每一上肢或下肢以5萬元為限,義齒器材及裝置費每缺損一齒以1萬元為限,但缺損5齒以上者,合計以5萬元為限,義眼器材及裝置費以每顆1萬元為限。如果非全民健保給付範圍的醫療材料(含輔助器材費用)及非具積極治療的裝具,以2萬元為限。

由於每一項都設有最高限額,因此,即使車禍受害人醫療費用總支出並未超過強制車險傷害醫療給付上限20萬元,加害人仍有可能需要自掏腰包賠償受害人損失。

此外,受害人因車禍導致工作能力減損、精神受到打擊或無法繼續履行需要照顧家屬、遺族的責任等,法官也會依據受害人與加害人的身分、地位、經濟能力與未來的責任,扣除強制車險殘廢、死亡保險金後另外判賠。實務上,死亡和解金額平均為400萬~500萬元,殘廢和解金額則有超過千萬元者。

每天13元,轉嫁500萬車禍責任

隨著強制車險身故及全殘保障金額提高,車禍賠償金額也跟著墊高,如果沒有投保任意第三人責任險(簡稱任意責任險),除非車主口袋夠深,隨時可以自掏腰包因應幾百萬元甚至上千萬元的賠償責任,否則有可能賠到傾家蕩產。

以前述新北市車禍為例,扣除強制車險給付,加害人還需賠付受害人近440萬元,如果車主有投保任意責任險,這筆因為一個小疏忽造成的意外損失就可以由保險公司負擔。

任意責任險保障分為體傷及財損,如果車主投保「每一個人傷害500萬元、每一意外事故之傷害1,000萬元、每一意外事故之財損50萬元」的任意責任險,30歲男性車主首次投保,一年體傷部份的保費約3,116元、財損約1,817元,合計4,933元,平均一天只要13.5元,就不用擔心賠償金的問題。如果車主投保後沒有出險,隔年續保時保費還會便宜10%,連續三年沒有發生車禍,最多可減費30%。

需要注意的是,任意責任險的保費已經自由化,各家保險公司的保費並不相同,而且通常每年會調整,車主投保前最好先問清楚。

投保任意責任險不保強制車險,可以嗎?

根據任意責任險理賠規定「保險公司僅對於超過強制汽車責任保險給付標準以上的部份負賠償責任」,亦即若車主沒有投保或未續保強制車險,發生車禍需負賠償責任時,保險公司的賠償金額會扣除強制車險所規定的金額,例如受害人死亡法院判賠500萬元,則任意險只賠300萬元,差額200萬需由加害人自己承擔。

駕駛人傷害險,保障單一車輛事故

車禍發生,駕駛人可能受傷需要就醫或致成殘廢、死亡,由於駕駛人不是第三人,不屬於強制車險與任意責任險的賠償對象,萬一發生天雨路滑撞到電線桿、路樹或車速過快不慎翻覆等單一車輛事故,需要透過駕駛人傷害險才能獲得賠償。

投保駕駛人傷害險可選擇附加在強制車險或任意責任險,若附加於強制車險僅保障單一車輛事故,兩車碰撞不在保障範圍,通常死亡、殘廢與傷害醫療保障範圍與強制車險給付標準相同。以機車車主為例,投保強制車險後,不問職業等級,年繳保費只要441元,駕駛人就可獲得死亡或全殘最高200萬元、傷害醫療最高20萬元的保障;汽車車主年繳保費更低,只要210元,平均每天不到1元。

附加於任意責任險的駕駛人傷害險,則只要發生車禍,不論單一車輛或兩車碰撞,駕駛人都可以獲得保障,保費需視約定的保額、車種、投保的通路而定,以自小客車的駕駛人為例,約定死亡及全殘保額500萬元、傷害醫療住院日額1,000元,透過業務人員投保,年繳保費約1,200元,每天保費不超過4元。

此外,附加於強制車險的駕駛人傷害險,殘廢給付與強制車險同,但附加於任意責任險的駕駛人傷害險,殘廢認定則與壽險公司推出的一般傷害險相同,且通常另有骨折係數表,萬一骨折未住院也可獲得賠償。

需要提醒的是,申請理賠時需要檢附交通事故證明文件,也就是說,不論發生撞到路樹或車速過快不慎翻覆等單一車輛事故,都必須先報警取得車禍證明文件,申請駕駛人傷害險保險金才不會產生爭議。

發生車禍,保險公司將按照任意責任險保額全數理賠?

任意責任險與強制車險不同,是採過失責任制,也就是車主有肇事責任,依法必須負擔賠償責任,任意責任險才會理賠,所以必須先釐清車禍發生的各自損失與肇事責任。

如果A、B兩車相撞,A車受損且修車費用為20萬元,但A車肇事責任比例為70%、B車為30%,則A車要自負損失14萬元、假設B車負擔6萬元,B車投保的任意責任險財損保額50萬元,保險公司最多只會理賠給A車6萬元。

愛車遭竊損失,靠保險最好

買車用掉許多人的「第一桶金」,萬一愛車遭竊就損失慘重,如果是用分期付款買的車,也得先籌出一筆錢來清償貸款。

面對丟車風險,除了作好防盜措施,投保汽車竊盜損失險是比較保險的做法。

汽車竊盜損失險保障的是車輛遭受竊盜、搶奪、強盜所致的毀損滅失,包含失竊尋回後的修復費用,基本自負額為10%,保險公司理賠時將先扣除約定的折舊、自負額再予以賠償。車主必須在30天尋車期過後汽車仍未尋回才能申請理賠。

以價格約70萬元、排氣量1,800c.c.的CRV國產車為例,自負額10%,車主男性30~60歲,一年保費約3,046元;如果自負額提高20%,一年保費則約2,710元。假設車子在投保後6個月失竊,依保單條款規定,保險公司須扣除15%折舊與10%自負額,賠償金額為53.55萬元。

53.55萬=700,000×(1-15%)×90%

汽車竊盜損失險是以整部車為承保標的,不包括汽車零、配件遭毀損或失竊,例如安全氣囊、音響、行車紀錄器等,如果車主想要把保障擴大,可以在投保汽車竊盜損失險後加保零配件被竊損失附加條款,以價格約70萬元、排氣量1,800c.c.的CRV國產車為例,年繳保費約1,000元,零配件被竊時最高可獲得保費6倍理賠。

投保車體損失險,減輕修車損失

發生車禍,不只可能對他人產生賠償責任,自己的車輛也可能受損而需要送修,投保車體損失險,可減輕修車損失。

車體損失險分為甲、乙、丙式與限額車對車碰撞險,甲式保費最貴,承保範圍最大,包括停放時愛車遭到刮花,乙式除了第三人非善意行為或不明原因外,保障內容與甲式相同,丙式僅保障車對車碰撞、擦撞所致毀損滅失,另有俗稱丁式的限額車對車碰撞險,保費最便宜。

以價格約70萬元、排氣量1,800c.c.的國產車為例,甲式保費一年約5、6萬元,乙式約3.5萬元,丙式約9,500元。丁式保障限額最高30萬元,一年保費約5,500元。

至於應選擇那一種車體損失險,除了預算之外,建議同時考量車齡、新手駕駛、有無車庫等。

自行車撞傷人,有險可保

國內騎乘自行車的人口越來越多,撞傷人的消息時有所聞,如何透過保險規劃減輕理賠負擔,也逐漸受到重視。

目前市面上沒有單獨銷售的自行車責任險,但喜歡騎單車趴趴走的騎士,可以透過套餐形式的商品,先投保個人傷害險,再附加個人綜合保險或包括個人責任險的保險商品,一旦確定被保險人有責任,就可以透過保險公司賠付受害人,減輕理賠責任。

以市售商品為例,投保個人傷害險保額100萬元,個人責任險保額100萬元、傷害醫療住院日額1,000元、傷害醫療實支實付1萬元,一年保費約1,600多元,其中個人責任險提供的保障包括騎自行車責任險、逛街險、寵物險。

如果怕自行車失竊還可以投保包括竊盜、搶奪、強盜、碰撞事故的運動器材損失保險,目前市面上有推出不論車種、車輛年限定額給付型的商品,也有購買日起6個月內遭竊,扣除車主自負額後,比照同款新車價位理賠的商品。

要注意的是從事自行車競賽是傷害險的不保事項,如果自行車在比賽時衝出場外造成民眾受傷,也不在個人責任險的保障範圍。

 

 

 




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