尼泊爾近日發生嚴重洪災，據官方統計，截至5日為止，已造成1,342人死亡、近5,000人失蹤。天災難以預料，除了可能危及旅客安全，也常讓原定行程被迫中斷或取消。面對因此產生的機票、住宿等損失，旅遊保險究竟能提供哪些保障？

本文以尼泊爾洪災為例，專訪產險公會傷害健康險委員會主任委員呂俊逸，從3種常見的旅遊天災情境，解析旅平險及旅遊不便險的保障範圍及理賠注意事項。

Q1：途中遇天災受傷，旅平險賠嗎？

天災並不在旅平險的除外責任範圍內。依旅平險示範條款，除外責任包括被保險人的故意行為、犯罪行為、酒後駕車，以及戰爭、內亂及其他類似的武裝變亂等。

呂俊逸表示，如果旅客在保險期間內，因洪水、地震、颱風等天災造成意外傷害，只要符合保單約定的「意外傷害事故」，旅平險原則上就會依契約提供保障，包括意外身故、失能及傷害醫療等。

另外，部分保險公司也提供緊急救援服務，例如醫療諮詢、緊急醫療轉送，甚至醫療專機、遺體運返等，部分商品也提供親屬前往照護或協助未成年子女返國的費用，實際情況須依個別保單內容而定。

Q2：已經出發卻因天災受困，後續行程被迫更改怎麼辦？

若已經出發了，卻因天災影響後續行程，無法前往原訂地點而被迫改道，就可能啟動旅遊不便險的「旅程更改」保障，補償額外產生的交通及住宿費用。依現行條款，補償金額以原訂住宿、交通費用的120％為上限。舉例來說，原訂住宿每晚3,000元，因災情必須更改行程、另覓住宿，最高可在3,600元範圍內檢附單據申請理賠。

除了天災之外，若已經出發，途中因居住於國內的配偶或三親等內親屬死亡，必須中斷後續行程、提早返台，也屬於「旅程更改」的承保事故之一。

Q3：還沒出發，因目的地發生天災想取消行程，不便險可以賠嗎？

若尚未出發，因目的地發生洪災、颱風等天災而自行決定取消行程，並不符合旅遊不便險的「旅程取消」承保範圍。

呂俊逸指出，旅程取消須符合保單約定的特定事故，例如被保險人、配偶或三親等內親屬死亡或病危、預定前往地點發生暴動或民眾騷擾，以及被保險人在國內住居所因天災等事故造成房屋及其動產損失超過25萬元等，才能啟動保障。

此外，旅程取消也有「特定期間」限制，自今（2026）年4月1日起，新版旅遊不便險參考條款已將事故發生期間由出發前7日擴大為出發前20日起至海外旅行開始時止；也就是說，必須在這段期間內發生保單所列事故，並因此取消全部行程，才可能獲得理賠。一旦旅程已經開始，則應視情況適用「旅程更改」等其他保障。