機車堪稱是台灣一個非常特殊的街頭景觀，很多來台灣的外國朋友，都對台灣機車之多留下深刻印象。機車更是不少上班族、學生族、家庭主婦的交通工具，每天高達數百萬輛的機車穿梭大小街道，雖然方便，但也很危險，機車單價雖然比汽車低，但不論失竊或毀損的機會卻很高。機車族如何小心自保？又如何買保險？

每週日晚上9到10點，在非凡商業台播出的「理財保險大家談」電視節目，日前便邀請產險公會車險委員會委員、同時也是國泰世紀產險公司協理林秉耀，與產險公會車險委員會秘書孫同憲，一同為民眾說明使用機車所可能面臨的風險，及機車族如何透過保險保障自己。

機車族 危機四伏！

台灣到底有多少機車？孫同憲表示，根據交通部的統計，到去（95）年底，台灣機車數量約1,300多萬輛，若扣除16％的未使用率，國人真正使用的機車數約1,100萬輛，其中有效投保強制車險約900萬輛，投保率約8成。

至於強制機車保險的理賠情況，林秉耀接著補充，強制車險87年開辦，但機車是88年才納保，從88到94年7年期間，根據公會統計，強制機車險總共理賠267億元，其中，死亡有1萬2,905人、殘廢2萬540人，醫療則高達30萬3,219人次，這還不包括自己摔傷，及機車未投保或肇事逃逸而由特補基金給付的部分。

從數據可看出，使用機車導致意外傷害的比率蠻高的，「機車畢竟是肉包鐵，不像4輪汽車那麼平穩，加上台灣汽機車數量與人口密度之高，都是機車傷害事故居高不下的原因」孫同憲說。

機車 可以買哪些保險？

騎機車除了可能造成自己及旁人的傷害外，機車本身也是一個危險，很多機車族都有車子被竊的經驗，比率可能比汽車還高。對此，孫同憲表示，根據交通部與警政署統計，以94年來看，有報案的機車失竊件數就有13萬件，若加上經驗推估約有4成4沒報案的件數，94年台灣就有25萬輛機車失竊，不過這個數子已經降低很多，以前更嚴重。

既然機車失竊率這麼高，投保機車竊盜險是否可行？孫同憲說，機車族投保機車竊盜險的很少，而產險公司這個險種的損失率也很高，約在99％到140％之間。唯一比較好的是大型重型機車，因為重型機車有的比汽車還貴，車主都很寶貝，把機車照顧得很好，因而失竊率就比較低。除了失竊外，機車本身的毀損、零配件的更換等也可投保車損險，但由於大家對車損險的認知不高，加上國內二手機車多，汰換率高，保車損險恐怕不經濟。

強制險最高可領170萬元

機車被偷、撞毀的損失，大部分車主都還能承擔，但若因使用機車造成他人體傷、死亡，恐怕就不能等閒視之。因此，強制機車責任險絕對是機車族必備的保險之一。關於強制機車險的內容，林秉耀首先為觀眾說明，強制汽車險或機車險的保障內容都是一樣的，包括死亡150萬元、醫療費用20萬元內實支實付，還有殘廢給付。殘廢給付共分為15等級、178個項目，每個等級給付固定金額，從最嚴重第一級殘150萬元，到最輕第15級殘4萬元不等。

孫同憲表示，如果被保險人先傷後殘或先傷後死的話，兩者金額可以相加，也就是說20萬醫療費用，與150萬死亡或第一級殘的金額可以合計，因此每一事故每人最高給付可達170萬元。

林秉耀接著補充表示，若是先殘後死的話就不一樣了，死亡給付必須扣除已領的殘廢給付。譬如已領了100萬元殘廢給付，後來又因同一事故死亡，受害人就只能再領扣除後的50萬元。不過強制車險每一事故並沒有理賠人數的限制，有的交通事故一次十幾個人死殘，也都照賠。

20萬醫療費用含哪些項目？

除了死亡、殘廢外，強制機車險理賠件數最高的要屬醫療費用了。到底有那些醫療項目，是車禍受害人可以提出申請的呢？孫同憲說根據強制汽機車責任保險給付標準表，受害人可申請的醫療費用，包括救護車的急救費用、醫院的診療費用、傷勢較嚴重時的看護費用，及出院後需要回院診療的交通費用等。不過，他也表示雖然是實支實付，但每個項目還是都有限額，像病房費每天就以1,200元為限、膳食費每日130元；看護費用，每天1,000元，最多給付30天；義齒，每缺損一齒以1萬元為限；義眼，每顆以1萬元為限等。

受害人可直接向保險公司求償

有些車禍發生時，加害人避不見面，使得受害人不知如何是好。針對這樣的情況，林秉耀就說，強制車險設有直接請求權條款，車禍受害人可以直接找肇事機車的保險公司要求理賠。如果是兩車互撞而且駕駛人都受傷時，就互相找對方的公司；如果是乘客受傷，找對方或找他所搭乘的機車投保的保險公司都可以，因為駕駛人對乘客也是有責任的。假使兩車相撞並波及路人的情況呢？孫同憲說，受害路人找任一車的保險公司都可以，保險公司一定要受理不可推辭。

強制險採無過失責任，那麼發生事故時還需要報警嗎？兩位來賓都強調，保有警方紀錄，也就是交通事故證明單，才能證明自己發生車禍事故。不過，若遇到特殊情況，當時並無報警處理時，保險公司也可事後到現場堪驗，了解事故過程，若情況明確，有時也可融通。

機車族 要保險！

除了強制責任險外，機車族還可透過哪些保險加強保障呢？林秉耀表示，由於單一車輛事故，機車騎士本身是不賠的，因此許多保險公司就設計了「機車駕駛人傷害險」，提供機車騎士與強制車險一樣內容的保障；也有公司除了駕駛人傷害險外，也提供乘客責任及竊盜損失等保障的組合型商品。當然車主也可透過投保一般的傷害險，來提高保障。

最後，機車責任險保費貴嗎？如果沒有保會怎樣呢？孫同憲笑著說，保費一點都不貴，輕型機車一年期560元、二年期1,024元；重型機車則是一年期767元，二年期1,432元。若沒投保，被查到會被罰鍰1,500元到3,000元。如果肇事的話，不但賠償責任得全部自己扛，罰鍰也會加重，從6,000元到30,000元。因此，提醒所有機車族，別忘了要買夠保險。