市場的飽和度，不論製造商與銷售者都很重視。保險市場是否已經飽和，更是計畫加入的資方與從業人員共同關心的問題。一九八九年一月本刊創刊時，壽險投保率為二七．二一％，當時就不斷有從業人員問「不到四人就有一人投保，壽險市場已經飽和了嗎？」

一九九九年堪稱是台灣壽險業歷史性的一年，壽險投保率從前一年的九九．○二％增加到一○八．六七％，首度突破一○○％，「人手至少一張」的飽和之說，更讓不少有意加入者躊躇不前。

本刊已連續執行十七年的「全國消費者壽險購買行為調查」，每年透過問卷調查了解國人投保狀況的變化，以觀察壽險市場的飽和度。

二十歲以上台灣民眾八成一有壽險保單

其實，兼具耐久性與無形性特色的保險商品，幾乎沒有飽和的問題。在投保率破百之後，十年間投保率更爆增一倍，二○○八年底已達二○三．二七％，就是最具體客觀的證據。

又或者，還是有人要問，如今平均一個人都有兩張以上的保單了，難道還沒飽和嗎？那麼，平均保額或許是另一個可以證明「沒有飽和」疑慮的數字。一九九九年，平均每件壽險保額僅八十三．六七萬元，二○○八年更降低到只有八十．九七萬元，任誰都知道，這樣的保障額度一定是不夠的！既然額度不夠，當然就是另一種可以發展的空間。

尤其所謂的投保率是用保單件數除以總人口數計算的，以二○○八年為例，台灣人口約二千三百萬，投保件數約四千六百八十三萬件，因此計得投保率二○三．二七％。但若依身份證總歸戶，扣除重複投保的狀況，則真正投保的人數佔總人口七成不到。

如果扣除自己本身尚無投保或繳費能力的青少年兒童等，則投保人數佔人口的比例更能表現有投保能力者的投保狀況。「第十七回全國消費者壽險購買行為調查」結果顯示，二十歲以上台灣民眾有八十一％有投保壽險，未投保的則有十九％。這一回的投保率低於第十六回的八四．二％，但與第十五回的八一．二％相當。

此外，已投保的八十一％中還有五五．八％表示未來還要投保。

扣除不到二十歲的五百四十萬人口之後，則一千七百七十餘萬的二十歲以上民眾當中，還有八百多萬人還會再投保。

而調查當時尚未投保的十九％的民眾當中，則有五四．四％表示未來會投保，即約一百八十幾萬人未來會投保，總計近一千萬名二十歲以上的國人未來會買保險。

大台北地區投保率最低務農者投保率最高

如果把二十歲以上的民眾依重要屬性條件分組，則可以更詳細看出各個族群的人口目前有、無保險的分佈狀況。

若以性別區分，則二十歲以上女性有保險的，約占八十一．八％，高於男性的八○．一％。

若以年齡層來看，投保人口最多的是三十到三十九歲這個年齡，投保率為八十七．五％，投保人數最少的則是二十到二十九歲，投保率為七十三．九％，換句話說，這個年齡層的年輕人還有超過四分之一沒有壽險保障。

大台北地區是壽險公司的第一級戰區，不僅絕大多數壽險公司的總公司設在台北市，業務員也以大台北地區最多，不過很令人意外的是，大台北地區二十歲以上民眾有壽險的才占七十八．三％，在各區之間敬陪末座，打破都會區民眾投保風氣最盛、市場最飽和的迷思。

而投保率最高的則是中彰投地區，達八十四％，其次是高屏地區八十三．四％。

以職業別看投保率，務農的受訪者以九成拔得頭籌，領先從商者的八十九．七％，排名第三的則是軍公教人員的八十五％，學生則僅七十二．三％，自由業的投保率不高，僅略高於學生，頗令人意外，而無業或待業者或因沒有收入或收入中斷而解約或保單停效，可以理解，投保率僅約五成。

研究所學歷投保率最高 離婚者投保率最低

在學歷方面，投保率恰與學歷高低成正比，研究所以上學歷者目前有人身保險的比率最高，達八十四．九％，其次為大專院校八十三．四％，國中及以下學歷者投保率則僅七十一．九％。

至於婚姻狀況，已婚者目前有人身保險者占八十六．三％最高，離婚者六十七．四％最低，喪偶者也僅七十．四％、未婚者七十三．六％。

若依收入區隔，投保率以個人平均月收入在十萬元以上者最高，達九十三．三％，收入在五萬到未滿十萬者，投保率也在九成以上。收入未滿一萬五千元者的投保率最低，僅六十七．七％。

每一‧八個二十歲以上國人 就有一人想買保險

這一回調查各族群投保率幾乎都低於前一回，顯示金融海嘯造成工廠歇業、企業倒閉、勞工失業或減薪、有的則投資失利，不少民眾迫於情勢，或解約或停繳保費放任保單失效，導致調查當時有壽險者的占率反而比往常低。

此外，調查結果也顯示，越是需要保險保障的族群，例如低收入、離婚或喪偶，投保率反而越低，不論是目前已推出的微型保單或其他低保費、高保障的壽險商品，都還有很大的拓展空間。

依本回調查，二十歲以上的台灣民眾合計仍有近一千萬人想投保或想再投保，平均每一‧八個人就有一人，換句話說，業務員平均每拜訪二個人，就可能遇到一個以上想買保險的消費者！

除了國人年齡變化產生的人口自然增減，會帶來新的市場之外，民眾一票票透露出來的投保意願，更為投保率突破二○○％之後的壽險市場開啟了更寬廣的發展空間。