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投資型保單商品近年來銷售火紅,想在市場上爭奪一席之地的壽險公司,莫不積極研發更具競爭力的商品。依照這個趨勢,投資型保單將「進化」到什麼程度?綜合多家業者的看法,低費率、後收型及保證給付的商品,勢將引領新的風潮。
投資型保單向來最受詬病的情況之一,就是附加費用率過高,而且集中在頭兩年收取,使得這段期間可以投資連結基金或相關金融商品的金額,所剩無幾,也經常導致保戶與壽險公司發生糾紛。
另外,投資型保單「盈虧自負」的特性,更是許多保守民眾因而裹足不前的重要原因。
不過,這些情況,都可望逐漸改善。
投資型保單可望維持穩定成長
投資型保單未來是否會曇花一現?或者究竟會如何發展?
本刊綜合台灣、英國保誠、法國巴黎、新光、三商美邦、富邦、中泰、中央等多家壽險公司的看法,業者幾乎一致認為,即使面臨主管機關即將祭出死亡給付與保單帳戶價值最低比率新制,投資型保單未來仍可望維持穩定成長的趨勢。
壽險業者指出,投資型保單一般有甲型、乙型兩種不同的商品設計。甲型的死亡給付,是依保險金額或保單帳戶價值孰高來計算;乙型的死亡給付,是以保險金額加上保單帳戶價值。其中,甲型投資型保單在最低比率新制下,勢必出現保費必須提高的情況,無法再當成純粹的投資工具,保戶必須依一定比率購買足額的壽險保障,可能出現停售效應,導致整體銷售暫時產生某種程度的退燒現象,但長期來看,投資型保單的市場,在投資+保障+節稅的訴求下,未來仍可望維持穩定成長。
將朝多元化趨勢發展
同時,從投資型保單在國外早已發展很長一段時間,國內市面上的投資型保單類型,還不是很多來看,壽險業者預期,未來一、兩年,將有越來越多不同類型的投資型保單,可望被陸續引進國內市場,讓投資型商品的發展,更趨於多元化。
在新的潮流趨勢下,壽險業者表示,未來投資型保單商品的設計,勢必更重視以客戶的需求為導向,除了在連結基金的類型及計價幣別選擇上,可望越來越多之外,降低費率、費用後收及提供獲利保證,將是未來的發展主流。
事實上,以近來壽險業者推出的新投資型保單為例,已經可以稍見端倪。
包括南山、法國巴黎、康健、保誠、中泰等壽險公司,目前都已經相繼推出第一年就可以將保費100%用來投資的「後收型」投資型保單,避免出現「前收型」投資型保單因前幾年的費用率過高,看不到投資績效的問題。
越來越重視精打細算
同時,因應消費者越來越會精打細算,業者在推動後收型投資型保單時,也越來越知道利用低轉換費、低管理費、低解約費等訴求,讓後收型投資型保單的總費用率,甚至可以比前收型的投資型保單還低。
尤有甚者,有的後收型投資型保單更標榜相關的總費用率,換算下來,可能比投資人直接購買基金還要划算。
比如國內民眾目前投資「後收型」海外基金的管理費及贖回費用,若是股票型基金,一般仍要1%到4%的費率,且至少要收3到4年,轉換還要另外收費。但有的投資型保單即使在2年內解約,保戶全部要支付的費用率,合計也不到3%,同時,保戶每年還可享有4次免收轉換手續費的優惠。
低解約費用及縮短解約「等待期」,也成為一些業者訴求的重點。
以目前市場上的變額萬能壽險投資型保單為例,只要投資滿3到6年,就完全不收取任何解約費用。
結合退休規劃及獨家專賣需求
也有業者因為看好退休市場需求,推出零前置費用、免收保單行政管理費用、免收轉換投資標的手續費及低保單維持費的變額年金投資型保單,還限期提供前10年免收保單維持費的優惠方案,讓消費者進行更有利的退休規劃。
此外,保戶還可附加醫療險、意外險與豁免保費附約,不但享有完整的醫療保障,豁免保費附約更可以讓保戶做好風險控制,避免因失能或疾病而讓儲蓄退休金的計畫中斷。
另一方面,為了讓市場區隔更為明顯,避免投資型保單商品大同小異,並且「拉住」銷售通路,由某家金控或銀行獨家專賣某張投資型保單的情形,未來也可能越來越多。
壽險業者認為, 財富管理市場是各家金控或銀行的兵家必爭之地,投資型保單則是最重要的「武器」之一,沒有人可以輕忽。「熱鬧可期」,將是投資型保單市場未來最佳的形容。
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