文/何楷平 | 《現代保險》雜誌 | 2025.11.01 (月刊)

二○二五年正式進入倒數，回顧這一年，台灣保險業歷經多項變革，不論是法規修正、監理方向調整，或是普惠金融的落實，都讓保險在社會扮演的角色，再度受到檢視。

整體來看，今（二○二五）年保險業的大事件，可歸納為三大主軸：強化保障本質、監理開放創新、深化社會包容。一起來看看，今年最具代表性的六大事件，將如何形塑台灣保險業的下一步！

1｜強化保障本質
無論監理制度怎麼變，最重要的還是「保障本質如何提升？」今年，與「強化保障本質」最密切相關的兩大事件，就是「特定保單免強制執行」與「地震險擴大理賠」。

》特定保單免強制執行｜健康險、傷害險、小額終老險 不得強制執行

今年六月，立法院三讀通過《保險法》部分條文修正，明定主管機關公告之人壽保險契約（如小額終老保險）、健康險與傷害險共三類保單，不得列入強制執行範圍。

過去實務上，法院常將保單解約金視為可清償財產，導致經濟困難者在面臨債務時喪失保障。這項修法，讓部分類型的保單，從可被扣押的資產，轉為受法律保護的個人保障，有望終結多年來「債務人保單被查封」的爭議。

儘管修法通過，但正反聲浪依然並存。支持者認為，修法對經濟弱勢而言，是維持家庭安全與醫療照護的重要防線，反對者則擔憂，可能削弱債權人權益，造成債務人以保單名義規避清償責任。

》地震險擴大理賠｜「貼紅單」房屋，可申請最高二十萬住宿費

同樣具指標性的改革，則是上路已二十三年的住宅地震保險。

今年九月，住宅地震保險基金公告修訂條款，新增「貼紅單房屋」最高二十萬元臨時住宿費補助。這項變革來自去年四○三花蓮大地震的重新檢討。當時不少受災民眾因房屋受損，必須暫時撤離，卻發現保險理賠僅涵蓋「重建成本」，生活支出無從補貼。制度修正後，住宅地震險的理賠範圍，首次涵蓋生活安置費用，強化了保險在災後復原階段的保障功能。

然而，擴大理賠也意味財務負擔上升。對此金管會表示，根據模型推估，即使納入紅單房屋臨時住宿費，現行年繳一三五○元保費仍可支撐，暫不調漲，但若未來災損頻繁、住宿補貼支出過高，仍可能啟動費率檢討。

2｜監理開放創新
金管會主委彭金隆多次喊出要打造「安全與發展並進」的金融市場。在監理創新的部分，今年以「開放數位保險公司申設」及「開放保險資金投入公共建設」最受矚目。

》數位保險公司開放申設｜資格放寬，發起人可不具金融背景

金管會於今年八月正式開放數位保險公司申設，這是繼監理沙盒制度實施後的重要進展。在此之前，金管會便於四月公告修正《保險業設立許可及管理辦法》等七項相關法規，將「純網路保險公司」名稱改為「數位保險公司」，並取消申設期限限制，同時放寬設立條件，包括發起人不需具金融業背景，最低實收資本額降為產險五億元、壽險十億元，且可視需求設立實體據點等。

此外，金管會也提出配套規定，包括數位保險公司自營運次年度起，其創新型保險商品的保費收入與銷售件數應達二十％，此外，保險商品審查會也增列具金融科技專長的委員，同時也開辦「監理門診」，方便有意申設者諮詢。

但截至今年十月，僅傳出五團隊向金管會探尋，並未有業者提出正式申請。

》保險資金投入公共建設｜長期資金新去向，三十兆龐大資產有解？

保險業龐大的資金去向，也在今年有解了！壽險業的海外投資比重高達七成，造成資產與負債不匹配的狀況，為鼓勵保險業資金留台、投入公共建設，金管會九月底預告修訂《保險業資金辦理專案運用公共及社會福利事業投資管理辦法》，鬆綁三大規範。

首先，投資總額上限由十％提高至十五％。以第二季可運用資金三十二．五兆元計算，預計可釋出約一．六三兆元資金活水。其次，擴大投資範圍，納入公共建設與政府核定基礎建設，保險業可直接或間接投資公建案。第三，放寬最低投資金額門檻與審查程序，為長期資金找到新的出口。

修法上路後，有望引導兆元資金回流國內，提升保險業投入公建意願。不過，考量風險控管，對業者投資的案源也有一定限制，包括：需符合自償性佳、具長期穩定現金流量、合理報酬率、案件投資風險可控、政策具穩定性、可預測性等六大條件。
 

3｜深化社會包容

今年台灣正式邁入超高齡社會，同時，新住民人數正式突破六十萬人，人口結構快速變遷，也加速推動保險制度走向普惠包容。今年，與社會大眾生活密切相關的兩大事件，就是保險契約指定聯絡人機制，以及微型保險擴大納入新住民。

》保險契約指定聯絡人｜加強高齡保戶通知流程，防止誤解約

面對人口老化與失智人口增加，金管會三月發函保險業，推動「保險契約指定聯絡人機制」，鼓勵保險公司建立主動通知制度，開放保戶可事先指定一位聯絡人，萬一出現長期失聯、認知退化或遲未繳費等情況時，保險公司可主動通知該聯絡人，避免保單因疏忽而中斷。

此機制是參考日本保險業的家族聯絡網制度，透過與保戶事先約定可聯繫的家族成員，讓家屬能即時了解保單狀況，防止保戶因判斷力下降或遭他人引導，辦理解約、提領等重大契約變更，以提升對高齡保戶的照護與保障。預估首波將有十一家壽險公司在年底前建置完成。

》擴大微型保險｜首度納入新住民，四十七萬人受惠

微型保險自二○○七年上路以來，持續擴大保障對象。今年八月保障再放寬！將「新住民及其家庭成員」納入承保範圍，預估符合資格的受惠人數達四十六．八萬人，這也象徵微型保險正式跨入多元族群的普惠新氣象。

新制適用於在台居留、且具婚姻關係的新住民（如外籍配偶）及家庭成員，讓長期被排除於保障體系的新住民族群，也能用低保費獲得基本保障。依現行制度，微型保險年繳保費僅數百元，並由壽險與產險公司提供人身或意外險保障。

此次修正，讓微型保險的定位，從「經濟弱勢的安全網」進一步擴展至「社會弱勢的友善包容」，也正式回應了人數日益增長的新住民族群的基本保障需求。


人事大風吹，誰在掌舵未來？
九位關鍵人物，金融、保險、衛福大接棒潮

近一年來，八位新官上任、一位順利連任，從保發中心到金管會，從衛福體系到兩大公會，這波與保險圈息息相關的「接棒潮」，正為台灣的保險治理與健康政策寫下全新篇章。